银行信贷管理需要加强法律意识.docVIP

银行信贷管理需要加强法律意识 勰亏访互I律言●工作研究● aJ 银行信贷管理 匾卫豇亚 法律意识 口堕干.年 一 ,问题的提起 党的十四大提出我国经济体制改革要以 建立社会主义市场经济体制为中心,在国家 宏观调控下.让市场在资源配置中起基础性 作用,使国民经济的运行遵循价值规律的要 求.以适应新的,变化了的供求关系.这就对 金融战线提出了一个不可回避的尖锐问题: 银行如何适应新的形势要求,才能肩负起历 史赋予我们的使命.答案只有一个,那就是必 须进一步加快金融体制改革,为改革开放提 供优质服务.做到全方位适应社会主义市场 经济发展的需要.作为国家专业银行.在计划 经济体制下,只能给政府部门充当会计和出 纳.没有也不可能有其它选择.市场经济则要 求银行适应其发展.并成为市场经济的一部 分.与之相辅相成,互相促进,逐步把银行办 成真正的银行.这也就是要求专业银行逐步 过渡到自主经营,自负盈亏,自求资金平衡, 自担风险,自我约束和自我发展的国有商业 银行. 发展市场经济,势必出现多种经营方式 的企业.定会给银行带来很大的经营风险.银 行在经营上,必须依靠在资金运营上的自主 权,贷款的贷与不贷.贷多贷少,期限长短,利 率高低,都由银行根据市场情况及自身资金 的情况来决定.银行的这种经营方式与意识. 国家法律应予以明确. 银行的自主经营,自担风险必须要加强 自身的信贷管理,这种管理不能只停留在以 往的信贷管理的概念上,而应充实以法律概 念或日法制观念,换句话说,在信贷管理方 面要用法 =,加强法律意识是今后信贷管理的关 键 (一)理顺各种关系.随着多种经济形式 的出现,必然会导致银行信贷业务出现多样 化,拓宽了业务范围,扩大了资金需求.从而 不可避免地给企业和银行的经营都带来风 险,因此,银行很有必要以法律法规来理顺以 下几方面的关系: l,理顺本行与其它银行或金融机构之间 的关系.以往经常遇到的一个难题是当一家 银行为收回贷款.需从企业在男一家银行的 帐户中扣收.而开户行往往不予支持,造成了 企业的投机心理.今后应以法律法规为基本 原则,任何银行在得到其它银行要求在企业 的帐户中扣收款项用于归还贷款时.应于大 力支持与协作.如是做法,可达到银行之间既 互相竞争又互相支持,使我们的银行事业蓬 勃发展之目的. 2,理顺银行与借款企业的关系.银行与 企业既是债权债务关系,又是平等互利的关 系,企业生产的产品需迅速收回货款并获取 利润,银行经营的商品同样需按时收回并获 取利润.银行应广泛宣传,求得企业的支持与 理解. 3,理顺银行与政府有关部门的关系.今 后银行将以自主经营的面目出现于市场经济 中.银行是企业,是经营货币资金的特殊企 业.它要保证自己的经营不受干扰,必须排除 外来干子而自主经营,这种特殊企业的性质 与经营方式应受到政府部门的支持与法律保 23 ●工作研究● 护 几个关系理顺了.就能保证银行用法制 观念加强信贷管理. (二)为避免信贷资金的风险,提高银行 的资产质量和资金效益,今后在信贷方式上 应大力推广物业抵押(亦称财产抵押)信贷业 务.企业用于抵押的财产必须具有所有权,全 民所有制的企业做财产抵押时必须持有国有 资产管理部门的证明,同时必须验证该财产 并未抵押给他人.采取这种办法一方面可使 借款企业增强时间观念和经济效益观念,经 常想到要按时还款;另一方面可得到司法部 门(公证处)的直接保护与监督. (三)对那些有多种债权债务关系的企 业,银行应主动与政府有关部门加强联系,特 别是加强与司法部门的联系.一旦获得企业 这种关系发生变化的信息,立即通过法律手 段.转移风险,分散风险,以保证银行信贷资 金不受或少量损失. (四)对固经营不善而即将破产倒闭的借 款企业,或发现其有被吞并或被撤销经济法 人资格时.银行应借助法律,向法院申请支付 令和财产保垒即诉讼保全.待法院裁决后坚 决执行,减少风险收回资金.当然也不排除改 变债权债务关系,重新签订借款合同的可能 性. (五)在建立健全各种信贷管理机制的同 时,应充分发挥银行内部稽核与监察部门的 职能作用,行使对信贷管理的合规性检查与 监督,并作为加强法制观念的一个不可缺少 的组成部分,保证我们的信贷业务健康发展. (六)以法收贷.对那些因经营不善或其 产品不适销对路而造成经济效益不好.不能 按时归还银行贷款的企业,且没有还歉资金 来源,还款态度不积极者,银行应向法院提出 诉讼,经法院裁决,采取相应的法律措施收回 贷款.起诉后,一定要严格把握住诉讼时效 (申请法院采取强制执行保护自己权利的期 24 限)和执行时效(申请执行的期限),以便自己 的合法权益受到法律保护.及时收回贷款. (七)对享有免保的借款单位,应每年进 行台规性审核.视其经济效益和经营管理的 情况而定是否继续享受免保贷