新竞争形势下国有商业银行业务创新与发展.pdf

第一章变革的时代．银行亟需加快业务创新步伐 3 外资银行的进入，给国有商业银行造成了极大的压力。营销手段单…，营销管 理落后导致优质客户流失严重，业务创新不足、产品开发滞后使国有商业银行 利润锐减。国有商业银行也在积极应对形势的变化，做出相应的应对措旌，同 有商业银行不再坐等顾客上门，而足出外寻找客户，但业务品种的单一坪口营销 手段的缺乏，使其市场拓展收效甚微。国有商业银行要想占领市场，必须进行 业务创新。 三、加入世界贸易组织后，国有商业银行面临更严峻的竞争形势 在我国加入世界贸易组织后，银行业在5年内将全面对外开放(开放时间 表见表1—1)。国内银行业将在各项业务上面临外资银行的强烈冲击。 】、外资银行利用其“行母”优势，冲击国内商业银行的外汇业务市场。基 j二跨国公司与外资银行的境外密切合作关系，加入w1I()后这些跨国公司在我围 内银行的业务可能会向外资银行转移。事实上，已有部分跨国公司将业务转到 外资银行。 2、外资银行利用高科技手段，冲击国内商业银行的新兴业务市场。外资银 行的网上银行产品与服务、银行卡、个人理财、消费信贷等业务比较成熟，具 有较强的国际卡发行与收单业务的优势，国内商业银行在此类业务上面临的竞 争形势将十分严峻。 3、外资银行利用其操作规范、机制灵活的优势，冲击国内银行的信贷业务 市场。外资银行都把风险较低、现金流量充裕、效益好、有市场、管理规范的 企业，特别是大型外商投资企业、I司有大型企业、上市公司、高新技术企业和 贷款不足但前景良好的民营企业作为他们信贷竞争的重点，造成国内银行优质 信贷客户的流失。 4、外资银行以全方位、多元化的银行服务，冲击国内银行的中间业务市场。 外资银行对存款业务比较放松，重点以收取手段费和贷款收息盈利，服务优势 特别是中间业务的拓展优势明显高卜国内银行，使国内银行的中间业务市场受 到冲击，盈利空间受到限制。 新竞争形势下国有商业银行业务创新与发展 表卜1：中国银行业开放时间表 一、取消取消外资银行在中国经营人民币业务的地域限制 1、加入wTO后(2001年11月) 立即取消在上海、深圳、天津、大连的限制 2、加入wTO1年内 取消在广州、青岛、南京、武汉的限制 3、加入wTO2年内 取消在济南、福州、成都、重庆的限制 4、加入wT03年内 取消在北京、珠海、厦门、昆明的限制 5、加入wT04年内 取消在西安、沈阳、宁波、汕头的限制 6、加入wTo5年内 取消全部的地域限制 二、取消外资银行在中国经营人民币业务的客户限制 允许外资银行对中国企业提供人民币业务服务． 1、加入wTO2年内 即人民币的批发业务放开。 允许外资银行对中国居民提供人民币业务服务， 2、加入wTO5年内 即人民币的零售业务放开。 资料来源：根据《中国经营报》整理 四、银行追求利润的特性推动国有商业银行进行创新 近年来，银行传统业务出现了明显的低利化趋势，国有商业银行必须寻求 新的利润增长点。从国际经验看，以利差收益为主的传统银行业务必然产生低 利化的结果，这是因为，在利率市场放开后，银行的存款利率应尽可能提高， 贷款利率则要尽可能降低，否则将失去竞争优势，其结果必然是利差日益缩小。 从国内情况看，从1996年人民银行连续7次下调利率后，国内银行业的利差也 明显缩小(据统计，存贷款综合利差从1996年的6．7％下降到1999年底的2．1％)。 2000年，我国实行了外币利率改革，目前外币利率已基本同国际市场接轨。2()02 年，人民银行再次下调利率，利差进一步缩小。今后，国内银行业利率市场化 的改革将逐步推开，人民币贷款利率浮动范围将进一步扩大，以后逐步过渡到 完全市场化。可以预见，国内市场利差日益缩小的趋势还将持续下去，国内银 行如果继续保持以利差