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区块链技术在互联网保险行业的应用探讨 摘 要：作为一种分布式记账数据库，区块链技术具有去中心化、信 息不可篡改、透明公开、信息安全等特点，运用在互联网保险行业，有助 于加强对客户信息的保护、降低信息不对称风险、降低互联网保险成本等, 但需要解决区块链的算力问题、合理定位互联网保险平台“中心”机构、 防范技术和道德风险、完善相关法律制度。 关键词：区块链；互联网保险；去中心化；智能合约 中图分类号：F840文献标识码：B文章编号：1674-2265 (2016) 12-0035-04 近年来，随着互联网、大数据、云计算等新兴技术的快速发展，我国 互联网保险得到了长足的发展，互联网保险保费呈现出爆发式增长态势。 2015年我国互联网保险保费规模达到2223亿元，占总保费收入的比例达 9. 3%,成为拉动保费增长的重要因素之一。目前，传统保险公司、互联网 企业、保险中介公司纷纷进入互联网保险行业，2016年国内经营互联网保 险业务的平台数量已经超过100家，行业竞争空前激烈。在互联网保险激 烈的竞争格局之下，随着金融科技概念的兴起，将高新科技与保险行业进 行深度融合已逐渐成为互联网保险平台发展自身竞争优势的主流方向。区 块链技术能给互联网保险行业创造哪些发展机遇，以及互联网保险平台应 如何“拥抱”区块链技术，应成为监管部门和业界共同关注的重点议题。 一、区块链技术在互联网保险行业的创新应用 区块链是一串使用密码学方法相关联产牛的数据块，每一个数据块中 包含了一次网络交易的信息，可以验证交易信息的有效性并生成下一个区 块。区块链技术在记录交易信息的同时，可以有效保护交易参与者的身份 信息，并将交易信息盖上时间戳后在全网公开，同时发送给网络内的每一 个节点，由所有节点共同验证形成“共识”，从而形成无须第三方介入的 创新型信任机制。区块链技术的特点与互联网保险未来发展所关注的“互 助保险、数据安全、信息公开透明、降低管理成本、提升客户体验”等要 求存在很高的契合度。 （一）区块链分布式、去中心化的特点使“点对点”交易成为可能， 为互联网微型互助保险提供了发展机遇 “中心”机构（或中介）具有专业化优势，由其为达成金融交易提供 相关服务是较为经济的，但“中心”机构（或中介）在掌握交易各参与者 信息的同时，隔断了参与者Z间相互连接的渠道，阻碍了参与者Z间信息、 资源的流通，实际上增加了交易过程中的信息不对称性。 分布式记账的区块链是一种基于共亨理念的技术，在既定交易规则约 束下，所有交易都能自动进行，无须第三方进行管理或提供信任服务。交 易数据不是存储在某些特定的服务器或中心节点上，而是在每一个节点之 间共享。从这一角度分析，区块链技术使“点对点”交易成为可能，使保 险可以不再依赖“中心”机构（或中介），形成“去中心化（或中介化）” 的口治型保险组织，提供了一种点对点Z间的风险融资解决方案，为互联 网微型互助保险创造了发展机遇。在区块链技术的支持下，这种自治型保 险组织可以通过预先设定的规则，在不需要第三方干预的情况下，让具有 共同需求和面临同样风险的客户自行完成保险交易，通过预交风险损失补 偿分摊金，实现直接、主动的风险管理。 （二）区块链技术有利于加强对客户信息的保护 区块链技术能保障参与者信息不被他人窃取，虽然全网每个节点都保 存着每笔交易信息数据，但通过公钥和私钥的设置，在每个节点进行信息 查询时，只能查询到交易数据，而参与者个人信息则是保密的，使参与者 个人信息免于泄露，也能够使参与者在完成交易的同时不受其他信息干 扰。 在信息保护层面，购买保险需要提交客户真实有效的身份信息，以及 健康状况信息或财产信息等，这对互联网保险平台的信息保护能力提出了 较高要求，信息安全保障水平低、信息泄露是互联网保险平台目前面临的 一大风险。2015年7月，保监会印发的《互联网保险业务监管暂行办法》 明确提出，“保险机构应加强客户信息管理，确保客户资料信息真实有效, 保证信息采集、处理及使用的安全性和合法性。对开展互联网保险业务过 程中收集的客户信息，保险机构应严格保密，不得泄露，未经客户同意， 不得将客户信息用于所提供服务之外的目的”。但由于信息管理、信息保 护暂无统一标准和管理细则，导致互联网保险平台面临较人的信息泄露风 险。 区块链技术利用分布式智能身份认证系统，可以在确保客户身份信息 真实可靠的基础上，防止信息泄露。客户将在区块链上注册的用户名与个 人其他有效身份信息相互验证并形成“共识”，实现个人信息数字化管理, 个人信息丢失、被人为篡改的风险也被大大降低。借助加密技?g,客户真 实身份信息被隐匿，其他节点查询也仅限于交易信息，只有客户本人通过 私钥才能获得身份信息，从而能够对个人信息形成有效保护。 （三） 区块链使智能合约从虚拟转化为现实