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对财产保险发展和其中保险赔偿问题探究 摘要：企业财产保险是以企业法人主体作为被保 险企业，在保险单列明的保险条款范围内，由保险企业对保 险标的的直接损失、从属损失和关联费用进行经济补偿的一 种保险。随着我国保险行业的发展壮大以及国民对财产保险 认识的不断提高，企业财产的发展正成为蒸蒸日上，赔偿问 题作为企业财产保险的核心内容，关乎着保险双方的利益选 择，本文将结合企业财产保险实际操作情况，对保险赔偿问 题进行简要探究。 关键词：企业；财产保险；保险赔偿；破解；困境 中图分类号：F840.65文献标识码：A文章编号： 1001-828X (2013) 12-0-01 一、企业财产保险在我国的发展 十一届三中全会之后，我国经济发展走上了改革开放的 道路，市场经济得到认同，于1980年开始恢复国内保险业 务，到今天已经走过了三十多个年头，截至到2012年保险 业总资产达到7万亿，相应的财产保险费也由1980年最初 的4.6亿元人民币，上升到了 2010年的4027亿元，其发展 速度已经远远超过GDP的增长速度，这昭示着，财产保险正 在不断的为社会所接受，其发展空间也必将随着国家经济的 不断繁荣昌盛而更加广阔。 随着我国经济体制的不断深化改革，保险市场的开场程 度也在逐步扩大，来自国内外的竞争主体不断增加，行业竞 争愈加激烈。在我国企业财产保险长期为寡头企业所垄断， 在获取高额利润的同时却为能提供与之相对等价的保险服 务。但随着保险收益的不断提升，吸引的资本量也更加庞大, 优秀的保险公司正在不断崛起，市场竞争将趋于完善和激 烈，这对改进保险公司发展模式，提升服务水平，保护消费 者权益有着很大的帮助。但竞争所带来的结果将是企业之间 的优胜劣汰、对个别保险公司而言破产倒闭将是不可避免 的。因此要想在行业中发展稳定，获取企业财产保险这一市 场的认可，保险企业就要研究破解财产保险赔偿难题，保护 被保险企业利益，以求得被保险企业的认可，以诚信的态度 面对赔偿为题，切实解决被保险之所需，方能在激烈的竞争 中成长壮大。 二、保险赔偿所涉及到的概念及程序 （一）赔偿责任的划分及确认 赔偿责任的划分是进行财产赔偿的前提及基础，企业财 产保险以企业财产为标的，在管理使用过程中会存在着各种 各样的风险损失，这其中有的损失属于保险范围，有的并不 属于保险范围，如何明确的界定责任划分，是保障双方利益 的基本要求。因此在责任的划分上必须遵循法律及合同的规 定，按照公平公正的原则明确权利双方的责任划分，为赔偿 提供依据。而现实社会中，由于双方对条款的理解不同，以 及存在着取证难的问题，所以责任的划分并不是一件容易的 事情，因此在这一方面还需要进一步的完善发展。 （二） 赔偿金额的原则及核定 赔偿金额的核定应当是以实际损失为赔偿依据，实际损 失以外的部分不在赔偿范围内，投保额如果超过所损失标的 物的总价值，应当以标的物的实际价值来进行赔偿，而不是 以投保额进行赔偿。同时财产在发生损失时，被保险企业有 采取措施减少财产损失的义务，所产生的费用由保险企业负 担，但费用总额不应当超过所挽回财产价值。此外赔偿额还 要以投保额为依据，超出投保额部分的损失也不再赔偿范围 内。最后保险赔偿金额的确定应当本着协商一致，票据齐全 的原则，如果对实际额度有争议，权利双方要提供相应的证 据。 （三） 赔偿手续的程序及凭证 为了保护保险企业的利益，避免诈保、骗保等行为给保 险企业带来利益损害，保险企业在保险赔偿的程序上和凭证 的提供上有着一定的严格要求。从责任的确定到申报，到最 后被保险企业顺利拿到赔偿金是一个相对比较漫长的过程， 需要提供的审核凭证也非常复杂。这种程序化的操作虽然有 效保护了保险企业的利益，但对被保险企业来说却是一件头 疼的事情，有时在小额损失上申报的成本已经超过了获得赔 偿的收益，因此其利益很难得到保障，也就会丧失对保险的 信任，最终遭受损失的将是整个社会的经济利益。 三、如何规范企业财产保险赔偿 （一） 完善法律法规建设 完善的法律法规建设是减少赔偿纠纷，明确权利双方权 利责任的基本前提，当前我国的保险法以及保险赔偿实务明 显的偏向于保险企业利益，对被保险企业利益的维护较少。 根据市场公平公正的原则，也为了促进企业财产保险市场的 进一步繁荣发展，对被保险人权利的维护是必不可少的。这 就需要国家建立健全相应的保险法规，对责任的划分和确定 进行明确的划分，对不合理的免责条款要坚决取缔，切实维 护保险市场的公平正义。 （二） 规范保险合同的设立及条款明细 保险合同是确定保险企业与被保险企业之间权利义务 管理的书面法律依据，也是确定标的物的载体，最终在进行 保险赔偿时都将以合同条款为标准进行责任、金额以及第三 方鉴定机构、仲裁机构的确定，因此保险合同也就是确定赔 偿的核心所