小微金融风险管理.ppt

小微金融的信贷风险管理;卜范涛，金融风险管理师，原中国人民银行研究生院特约风险管理讲师，商业银行风险管理专家,国家注册信用风险管理师培训师，北京大学、清华大学、上海财经大学、中山大学MBA和EMBA客座教授。中国管理研究院风险管理研究所所长，山东省知识经济研究会首席风险专家，RMCTTC商业银行风险内控落地执行系统国家知识产权拥有者。长期从事银行实际管理和研发工作，积累了丰富的实战经验。;小微金融授信风险的快速识别法;小微金融服务的特征分析;小微金融前景广阔风险巨大;目前小微金融的主要特点;小微金融营销的最大困惑;民生银行上海陷钢贸不良贷款漩涡（10位行长被免职或追究刑事责任）（浙江、江苏、广东，40%）上海; 小微金融授信风险的快速识别法;授信尽职调查的主要方式、流程和步骤;借款人主体资格的尽职调查;贷款用途的尽职调查;1、客户尽职调查的内容和方法;２、客户财务状况的调查;3、客户表外因素的调查（比表内因素更加有效）;;小微企业客户品质２－－独裁式管理;管理人员背景（证实管理人员的教育和工作经历、个人品质、交往能力、工作能力等信息。分析一些隐性线索，如关联企业个人，裙带关系等等） 高管人员的素质（温州，曾经是全国的领军，小学没毕业的人在掌驼，死，做大以后，能力不足，深圳，全国高素质的人才往那跑，起步晚，却发展得更好） 管理人员信誉状况（通过查询征信、社会调查，排除隐性贷款风险。如：个人高额负债----挪用资金） ; ; ; ;小微金融授信风险的快速识别法;小微金融贷款风险管理的整体思路;小微金融业务流程中存在哪些风险点;一、受理与调查 1.谁贷款？（主体，审查主体资格，防止没有资格的主体授信风险） 2.贷款用来做什么？（用途，洗钱、涉黑、贩毒） 3.还款来源？ 第一还款来源是借款人生产经营活动及与其相关的发展与其的产生直接用于归还贷款方的现金流量总称。 第二还款来源是指当借款人无法偿还贷款时，融资人通过处理贷款担保，即处置抵押物、质押物或者对担保人进行追索所得到的款项。 第一还款来源是合同履约的主要来源，融资人应把第一还款来源作为贷款发放的重要指标，它是贷款方对借款人在发放贷款前投放方向、金额、次数和还款时间的直接依据，第二还款来源是其补充和保障。 4.万一还不了怎么办？（保险、担保、保理等措施） 5.是不是 ？（法律问题的尽职调查，合法合规）;二、合同风险 1.签字是否有效？（是不是法定代表、有没有授权委托、是否面签确认主体本人等） 2.对方的合同是否有问题？（对自己不利的条款、陷阱等） 3.合同是否与法律违背？（合同条款与法律违背将没有效力） 注：最好使用自己标准的合同文本。缺点：一旦标准合同的内容有问题，如果发生纠纷时合同内出现模糊的条款，法院是不会保护的。谁提供的合同谁负责。 案例：担保合同内容：“担保的诉讼有效期从授信之日起，以借款人还清贷款人的本息日止”（法律规定无效条款） 担保的诉讼有效期必须要有具体的时间：“从--年--月--日至--年--月--日”;三、不作为的法律风险 1.催款不及时。（超过诉讼失效、错过最佳诉讼时间） 2.催款的方法不合法。（威胁、暴力等） 3.催收管理不完善。 如：*催款通知书上的没签字、没时间； *还款凭证、收息凭证上借款人未签字确认---不能以最后一次还款记录作为证据。;传统信贷风险的管理思路;传统信贷风险的管理思路----事中控制;传统信贷风险的管理思路----事后控制;全面风险管理----目前的新概念;评级方法;外部因素几点分析; 信用评估 实战演练 ;客户资信评级技术与方法---5C原则;客户资信评级技术与方法;三张报表提示企业财务风险;资产负债表的三个关键项;巴塞尔协议;资产项下反映企业常见的通病;企业过度负债引发悲剧;如何从资产负债表中快速解读客户偿债能力;;如何从损益表中快速解读客户的盈利能力;如何从资产负债表中快速解读客户的营运能力;经济下行周期企业的现金政策（现金流量）;现金流量表的内容;阅读现金流量表的方法和技巧;虚假财务报表的风险识别;虚假财务报表的风险识别;个人信用评分;;信用卡灰名单的情况（“关注”客户）;消费者信用调查（2）;消费者信用调查;小微金融授信应当坚持十看;;小微金融授信风险的快速识别法;小额贷款的快速六查;小微企业商业信用审查五看;如何快速识别小微企业风险;;;;;预警检测;财务警报;部分关键财务指标预警（有一个指标出现说明有重大问题）;财务透明度低;异常好的业绩;账户不规则 / 异常情况;过度扩展 / 重心转移;管理层质量;关键人风险;集中度风险（买家 / 供应商 / 市??）;生产管理;市场/科技变化;巴塞尔协议规定的风险排序;小微金融授信风险的快速识别法;传统融资与供应链融