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第三章 银行电子商务与电子货币 内容提要 银行电子商务的概念及其内涵 电子商务与金融结合的背景、现状以及发展趋势 电子货币的概念与作用 银行卡等电子货币的类型与含义 各种电子货币的运作机制 案例：招商银行与电子商务 招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行 招商银行于1995年7月推出的银行卡——“一卡通”，被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举；目前，累计发卡量接近4000万张，卡均存款余额是全国平均水平的2.5倍，居全国银行卡前列。 1999年9月在国内首家全面启动的网上银行——“一网通”，无论是技术性能还是业务量在国内同业中都始终处于领先地位 2002年12月，招商银行在国内率先推出一卡双币国际标准信用卡，截至2007年7月26日，招商银行信用卡总发卡量突破1500万张，在国内双币信用卡市场上占据超过三分之一的市场份额，在中国内地信用卡行业中具有领先优势 2006年9月22日，招商银行(3968.HK)在香港联合交易所正式挂牌上市 在英国《银行家》杂志发布的中国银行业100强最新排行榜中，招商银行位居第六 一卡通 1995年开始发行 以真实姓名开户，集定活期、多储种、多功能于一身，具有一卡多户、通存通兑、长话服务、电话银行服务、证券转账服务、网上购物服务、自助银行服务等多项功能 中国金融电子化的一座里程碑 一网通 1997年（本书），1999年（招行网站） 将一卡通的帐务查询功能以及对账和股票信息查询搬上了internet 网上企业银行1.0版(1998) 开始为企业提供网上电子商务的金融支持 网上企业银行2.0版(1999) 帐务查询、内部转账、发放工资、金融信息查询 网上企业银行3.0版(2000) 定活期互转、协定存款查询、实时电子汇兑、信用管理 网上个人银行、网上商城、网上个人银行专业版相继推出 网上支付系统 商家、消费者申请网上支付帐户 只需要输入专用帐户和号码和密码即可实现在线支付 安全性限制： 使用专用帐户交易 网上消费金额限制 支付信息不经转发，直达银行 SSL加密 错误登录次数限制 商家只从银行接受客户订购信息 呼叫中心 95555 集自动、人工于一体的全国同意客户服务号码 安全措施 个人银行 X.509 X.509是由国际电信联盟（ITU-T）制定的数字证书标准。 X.509给出的鉴别框架是一种基于公开密钥体制的鉴别业务密钥管理。一个用户有两把密钥：一把是用户的专用密钥，另一把是其他用户都可利用的公共密钥。用户可用常规密钥（如DES）为信息加密，然后再用接收者的公共密钥对DES进行加密并将之附于信息之上，这样接收者可用对应的专用密钥打开DES密锁，并对信息解密。该鉴别框架允许用户将其公开密钥存放在它的目录款项中。一个用户如果想与另一个用户交换秘密信息，就可以直接从对方的目录款项中获得相应的公开密钥，用于各种安全服务。 安全措施 企业银行 传输的安全性 SSL+私有的加密协议 SSL （Secure Sockets Layer）是一种国际标准的加密及身份认证通信协议，最初是由美国Netscape公司研究出来的，后来成为了Internet网上安全通讯与交易的标准。使用通讯双方的客户证书以及CA根证书，允许客户/服务器应用以一种不能被偷听的方式通讯，在通讯双方间建立起了一条安全的、可信任的通讯通道。 病毒防范的有效性 传输数据而非程序 交易的安全性 权限管理+数字签名 第一节.银行与电子商务 现代化电子银行的产生 产业革命后，工业化生产和国际贸易的不断发展，货币的流动性加大 一战后，商品生产的规模加大，科技的发展促进了劳动生产率的提高 二战后，全球一体化进程，资本迅速累积 计算机技术与通讯技术的发展，为电子银行的产生提供了可能 银行电子商务的实现和发展使得传统的手工操作的银行演变为高度自动化和现代化的电子银行 从根本上改变了传统银行的业务模式和管理体制，建立了新的以CRM为核心的科学管理模式 用电子货币的方式建行了交易，大大加快了资金的周转 既提供金融交易服务，有提供金融信息增值服务 随着上世纪末电子商务的兴起，出现了网络银行，开始了实体银行向网络银行发展的新时期 推进银行电子商务的主要困难 法律和法规 资金 人才 金融习惯和管理习惯 法律法规 传统的法律法规针对于传统的手工操作所制定，在电子银行中，传统手工操作的票据已经不存在了 银行职能大大扩展，存放大量的金融信息 资金转移通过电子手段进行，容易遭受到高科技犯罪 必须从法律上确认电子签名的合法性和客户资料的隐私性 资金 硬件投资 软件投资 系统维护费用 原则：谁受益谁投资 人才 早期失败的原因：计算机专家不懂银行业务 计算机人才必须和专业人才相结合-复合型人才 发达国家的银行非常重视员工的培训 解决人才缺