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第五章 银行贷款业务 第一节 贷款种类与贷款政策 一、什么是贷款？ 贷款是指商业银行对借款人提供的按约定的利率和期限还本付息的货币资金 二、贷款的种类 （一）按期限划分 可分为：活期贷款、定期贷款和透支 其中：定期贷款：短期：一年以内（含一年） 中期：一年以上，5年以下（含5年） 长期：5年以上 第一节 贷款种类与贷款政策 （二）按保障条件分类 信用贷款（无担保贷款）、担保贷款、票据贴现 （三）按用途分类 按对象部门分类：工商农、科技、消费等贷款 按用途分类：流动资金贷款、固定资金贷款 （四）按偿还方式划分 一次性偿还、分期偿还 （五）按发放贷款的自主程度划分 自营贷款、委托贷款、特定贷款 （六）按贷款的质量（风险程度）划分（P120） 1.正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还 2.关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素 3.次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失 4.可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失 5.损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极小部分 思考：贷款按风险程度划分的意义： 三、贷款政策 （一）贷款政策的内容 所谓贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。 具体包括以下内容： 1.贷款业务发展战略 经营原则：稳健经营 经营方针：安全性、流动性、收益性 贷款业务发展的范围、投向、速度、规模等。 2、贷款工作规程及权限划分 贷款工作规程指贷款业务操作的规范化的程序： 第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析阶段。这是贷款科学决策的基础。 第二阶段是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段，这是贷款的决策和具体发放阶段，是整个贷款过程的关键。 第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段，这是关系到贷款能否及时、足值收回的重要阶段。 2、贷款工作规程及权限划分 贷款工作权限即贷款审批制度。 具体体现为:一是“审贷分离”制度 贷款调查评估人员：负责贷前调查评估，承担调查失误和评估失准的责任； 贷款审查人员：负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任； 贷款检查人员：负责贷款发放以后的检查和清收，承担检查损失、清收不力的责任 二是“分级审批”制度（分级授权制）。 决定每位贷款审批组织或人员的贷款审批品种和贷款最高额度。 3.贷款的规模和比率控制 银行发放贷款的规模，通常要考虑企业负债状况、经营状况、资本金状况、贷款集中程度、存款准备金比率、银行的偏好等因素。 衡量贷款规模的比率主要有： （1）贷款/存款比率：不超过75% （2）单个企业贷款比率：包括2个指标： 最大一家客户的贷款余额/资本金：不得超过15%； 最大10家客户的贷款余额/资本金：不得超过50% （3）中长期贷款/中长期存款：小于120% （4）资本充足率：≥8%（我国现行≥11.5%） （一）贷款政策的内容 4.贷款种类及地区 5.贷款的担保 6.贷款定价 7.贷款档案管理政策（具体内容见P123） 8.贷款的日常管理和催收制度 9.不良贷款的管理 即规定不良贷款的处理程序和处理方式、人员、措施 （二）制定贷款政策应考虑的因素 1、有关法律法规和国家财政、货币政策 2、银行的资本金状况 3、银行负债结构 4.服务地区的经济条件和经济周期 5.银行信贷人员的素质 6.环境保护和可持续发展 四、贷款程序 1.贷款申请：提交《借款申请书》及相关资料 2.贷款调查：借款申请书内容；贷款可行性； 3.对借款人的信用评估：划分信用等级 4.贷款审批：“分级负责、集体审定、一人审批” 5.借款合同的签订和担保 6.贷款发放：填写“借款借据”，办理贷转存 7.贷款检查：对资信状况跟踪调查和检查 8.贷款收回：到期还本付息；贷款展期 第二节 贷款定价 一、贷款定价原则p127 1.利润最大化 2.扩大市场份额 3.保证贷款安全 4.维护银行形象 二、贷款