创新农村金融服务模式破解“三农”融资难题浅析.docVIP

PAGE PAGE 1 创新农村金融服务模式破解“三农”融资难题浅析 　　摘要：融资难问题一直是农村金融服务“三农”的瓶颈，创新融资模式，打破融资瓶颈，使“三农”资金需求者与金融机构实现有效对接，是解决我国金融服务“三农”融资难、促进“三农”经济健康发展的根本途经。本文对目前我国金融服务“三农”融资难的现状及制约因素进行了全面分析，并提出了创新融资模式的对策及政策建议。 　　关键词：农村金融服务模式；“三农”融资难题；创新 　　一、引言 　　金融的支持是“三农”发展的重要保证，同时，全面发展和提升农村金融服务也是“三农”能够良好发展的必要条件。近年来，中国农村金融的快速发展，对于农村经济持续、稳定的发展起到了一定的促进作用。但是，在多种因素影响下，无法从根本上解决“融资难”这个问题，因而，对于“三农”的发展造成了严重的制约。每年的“两会”上，“三农”是一个备受关注的话题。2013“一号文件”已经做出明确规定：加快发展现代农业，改善农村金融服务。农村金融机构如何应该是地域特点，创新金融产品和服务，以满足现代农业发展的金融需求，是值得深入研究的课题。 　　二、农村金融服务“三农”融资现状及存在的问题 　　（一）农村金融资金大量外流，“三农”面临巨大资金缺口 　　随着不断深化的金融机构改革，已经开始出现商业化运作雏形，特别是一些国有商业银行的经营重点和经营策略都已经发生了变化，在这过程中，其着重点基本上都投向了行业、重点项目以及重点客户。在抗风险能力上，农村金融相对缺乏，农村金融生态环境的情况未得到有效改善，并且，在信用意识上，农村社会也比较缺乏，农村资产也相对较少，在处理担保缺乏抵押品及担保抵押难的问题上，无法进行有效的缓解。 　　（二）农村金融产品和服务创新力度不足 　　农业作为一个整体仍处于高风险的弱质产业，高风险、低收益是农业信贷存在的主要问题，这对于农村信贷市场的发展造成了不利的影响，同时，对于金融机构的贷款也产生了一定的影响，从而也对农村信贷市场的深度和广度造成了进一步的影响。金融机构贷款损失和风险防范，以确保没有抵押品的实际收益率的功劳唯一的风险防范，有效的微抵押贷款和存单质押贷款要放，和其他农业贷款宁可一边谨慎，一般不会干预。因此，造成一个农业信贷产品、金融产品和服务创新在农村尤其是“三农”信贷产品创新为导向的生产上缺乏，直接影响金融服务“三农”水平和质量的提高。 　　（三）农村抵押与担保方式发展滞后 　　农民是弱势群体，农业是弱势产业，存在相对较高的贷款风险。为控制风险，金融机构重点关注担保的安全性问题。而农民由于缺少财产是很难提供有效的安全保障。出现农村地区缺乏有效担保抵押物的情况，并且，在担保方式上，导致“三农”资金需求和金融机构难以实现有效对接，因而形成了困扰“三农”融资的瓶颈。其根源在于现有的农村财产权利体系，农村企业的局限性，农民一直缺乏有效的资产作抵押担保，符合金融机构，抵押担保范围窄，品种单一，加上贷款担保中介机构是不完美的，直接影响了农村信用社的发展，增加农村企业和农户获得贷款的难度。 　　三、导致“三农”融资难的主要原因 　　（一）农村现有生产力和生产关系在农村金融业务的发展中形成了对其制约的副作用。目前，家庭联产承包，是我国农村最主要的经营形式，因而，导致了其再生产规模上相对较小，同时缺乏足够的可用于贷款抵押担保的资产，且在抵御自然风险上的能力也较为缺乏。农村集体经济基础是薄弱，缺乏的行业的支持，负债能力低。 　　（二）农村金融体制改革滞后。国有政策性银行、国内大型股份制商业银行体制、农村集体合作金融组织——农村信用社、邮政储蓄银行、农业合作银行、村镇银行机制相对落后，难以发挥农村金融骨干作用对农村金融的政策扶持力度不够。 　　（三）多层次、多样化适度竞争的农村金融服务体系尚未建立。一是中国农业发展银行是农村唯一的农业政策性金融机构；二是涉农金融机构贷款存在着高不良率，并且，体制和机制的不完善也是其存在的重要问题之一；三是弃农、脱农的倾向在部分农村金融中仍然存在；四是没有重视建设贴近农村、方便农民的新型农村金融机构，导致其数量增长缓慢，且农民融资成本高；五是专门服务于“三农”保险机构和融资性类型的担保机构较为缺乏。 　　（四）没有建立适合基本国情的农村金融机构及其运行机制。农村的人口多，素质相对较低，农村居民人均耕地少，富人与穷人之间的差距大；农业专业化、标准化、规模化水平低，社会生产，发展国民经济中农，轻，重不协调，农业基础相对较差，发展缓慢是中国的基本国情。然而，中国的农村金融机构的运行机制，自主创新是不够的，它的经营理念，信贷产品，服务手段尚未完全适应中国的国情。 　　四、创新农村金融服务“三农”融资模式的建议 　　（一）解决“贷款贵”问题，要更多地通过经营管理方式的创新，来有效降