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我国商业银行金融产品创新的思考 我国商业银行金融产品创新 ◎何宇欣李桂莲 f 1 产品创新 fProductlnnovation 的思考 商业银行产品创新，从眼前来看，可以增强自身的竞争实力，从长远来看，可以决定 一个商业银行的兴衰?特别是随着经济全 球化的发展，金融业在更人的范围内面对国外银行的挑战，金融业的竞争将更加激 烈，没有产品创新,就没有了发展的后劲，没有 产品创新，就会逐步丧失生存的空间.因此，国有商业银行要求生存，谋发展,就必须 进行产品创新. ?金融产品创新的动因 产品创新是指产品的供给方牛 产比传统产品性能更好，质量更优 的新产品的过程?金融产品,一般指 的是金融企业向市场提供的能满足 客户金融需求的一切服务.商业银 行产品创新，从眼前来看，可以增强自 身的竞争实力，从长远来看，可以决定 个商业银行的兴衰?实行产品创 新已经成了商业银行发展的战略选 择，势在必行. （一）竞争的激烈化是商业银行 进行金融产品创新的外在压力 竞争表现在三个方而:一是商业 银行Z间的竞争，特别是我国加入 WTO后，逐步开放国内市场，更多的 外资银行和金融产品进入国内市场， 从而使得国际竞争国内化;二是商业 银行与投资银行及非银行金融机构之 间的竞三是其他产业公司或其他 行业向金融业渗透，参与了金融业之 间的竞争?由于信息技术的进步，直 接推动资本市场的发展，资本市场不 断下降的交易成本和不断丰富的交易 品种使金融市场的吸引力不断加强， 金融非中介化趋势日益发展，”脫媒” 现象出现，使得三方面竞争日益激 烈,为了在竞争中立于不败之地，商 业银行只有不断地进行业务产品创二 新?一方面在传统的业务领域对传统 业务的特征进行重新组合，以此获取 传统市场上更多的市场份额，另一方 面在传统业务之外积极开拓新的业务 领域. (=)追逐利润是商业银行金融 产品创新的内在动力 商业银行作为经济实体，其经 营目标就是获取最大利润?只要出 现扣除创新成本之后的利润最大化 机会,商业银行就会进行金融产品 创新?”每一个金融产品创新都是为 了寻求利润”?一方面，进行金融产 品创新，提高组织效率和经营效率， 增加收入降低成本，特别是増加收 益率,是增加利润的好方法?金融产 品创新为企业提供其所看中价值的 量身定制的特殊服务，其价格没有 可比性，不可能由人民银行统一定 价，而只能由银企双方协商确电特 殊服务特殊价格是符合经济规律的, 其利润空间必然较大?另一方面，地 方经济发展的快慢,银行起着决定 性作用，银行是企业资金的重要供 应渠道，如银行的资金投入不足，企 业的经济就难以发展，企业不发展， 银行也就失去发展的基础,银行木 身如果不通过创新产品去发展自己, 为不断增长的资金找到有利的出路, 银行就不能实现自身的发展，金融 产品创新对银行，对地方的经济发 展是极其重要的. （三）经济与市场的发展变化为 金融产品创新提出了需求刺激 随着社会经济的发展，人们的 素质和生活质量在不断提高，市场 和客户需求特点较之以往有了显着 的转变?首先，在经济开放和信息化 时代,企业和个人对金融产品的需 求越来越呈现出多样化和个性化的 2..7-4I43 产品创新I Productinnovation 特点?这就使得商业银行不能再以客 户群体是否足够大作为产品创新的前 提，而必须接受从单个产品中获得较 低利润或损失，为一个小群体客户甚 至是单一客户提供他们需要的产品. 其次，随着客户需求的多样化，客户 对金融产品功能的要求己从单一的实 用目标向资产组合的多重目标发展. 尤其是高科技信息技术的发展，使得 客户在选择金融产品时，更注重产品 的快捷方便程度及高附加值，客户在 选用银行提供的某一产品时，不仅要 求满足某种功能性需要，并且希望得 到与这种满足相关的一切利益.再 次，商业银行所提供的产品大多与资 金融通和信用承诺相关，不同的客户 具有不同的行业背景，财务状况，信 用品质，对金融产品,金融服务有不 同要求，这就要求商业银行要对他们 单独设计,“量体定做”，以满足不同 的需求. （四）金融产品的牛命周期性对 金融产品仓I新提岀了客观要求 事实证明，金融产品像其他产 品一样也有其生命周期，即引入期， 成长期，成熟期和衰退期四个阶段. 然而,比较金融产品和一般产品，二 者的生命周期有很大区别,主要表 现为:金融产品的引入期比普通消 费品的引入期要短得多，这是因为 大部分金融产品都没有专利权或商 标权,很可能在短期内被竞争对手 模仿并推出?金融产品的成熟期比 其他有形产品的成熟期要长，因为 客户并不愿意经常改变自己的投资 方式，所以，一些金融产品可以保持 多年不容易被其他金融产品所取代. 衰退期的差别更为明显，一般而言， 无论是工业品还是消费品都有过时 的时候，此时表现为人们不购买