新时期城商行信息风险挑战与应对.docVIP

PAGE PAGE 1 新时期城商行信息风险挑战与应对 　　新时期中国银行业面临的新形势 　　当前，商业银行处于一个开放、竞争、多样化的金融体系中，资本市场逐渐成熟，以移动互联网为代表的新技术不断涌现，金融生态出现新的格局，金融监管不断收紧，商业银行面临着前所未有的动态发展的外部环境。 　　金融创新是当前银行业务新形势 　　客户本位——客户感受（体验）驱动业务创新。在新的时期，伴随着利率市场化、商业银行服务收费管制的放松和个人银行业务的高速增长的过程，商业银行都在实施以客户为中心的转变。为提升用户黏度，避免陷入同质化严重的领域进行恶性竞争，商业银行必须不断开发新的业务来适应客户的需求。 　　科技兴行——新技术（应用）加快了银行创新。以移动互联网为代表的新技术的出现大大降低了金融业的信息成本和交易成本，并由此引发了金融竞争的新格局。目前，各银行不断加大产品及服务创新，在运作模式上更强调互联网技术，尤其是移动互联网技术与金融核心业务的深度整合，移动金融日益融入社会生活的各个角落。 　　低成本运行——成本和效率因素促进业务服务的融合。随着电子商务的日益普及，第三方支付、互联网公司等积累了大量终端客户。为共享客户资源，降低营销成本，银行与第三方开始走向合作。在未来银行的发展中，银行业逐渐摆脱对网点和人工服务的依赖，实现生产方式的转型。在业务创新过程中，银行业需要投入大量的科技成本。与自行建设及运行管理信息系统相比，外包模式具有节约技术研发、科技管理成本、规避IT投资风险、提高效率等优势。因而，商业银行与金融外包服务商的合作日趋紧密。 　　商业银行的业务和系统特点 　　目前主要商业银行大致可分为国有商业银行、股份制商业银行和城商行三种类型。市场竞争环境、自身定位决定了三类银行具有不同的业务特点，因而，其系统在规模、结构和能力方面也具有不同的特点。 　　国有商业银行——“业务大，系统强”。国有银行是商业银行的主体，其改制后经营活力大幅提高，业务基础好，在资本实力、市场份额、客户资源、人才储备等方面仍具有绝对竞争优势。其业务特点是：存贷款规模大；分支机构、自助设备等网点多、覆盖范围广；客户遍及全球，与外部环境关联性大。与其相适应的是，其系统具有设施先进、交易量大、数据高度集中、信息化水平高等特点。 　　股份制商业银行——“业务齐，系统专”。股份制商业银行从创建伊始，就完全以企业方式按照市场准则来运作，虽然存款规模和贷款规模比国有商业银行小，但股份制商业银行的经营者普遍有打造全能银行的强烈愿望。其业务特点是：业务种类齐全；实现各业务条线的集中管理；各家银行集中优势资源在某些业务领域逐步形成了自身的经营特色。与业务特点相适应，股份制商业银行系统具有较强的专业性，注重信息资源对业务流程再造和新产品开发的支持功能；注重开发初级信息资源的价值，使其能为组织管理服务。 　　城商行——“业务小，系统弱”。城市商业银行在成立之初就确立了服务地方经济的市场定位，对当地客户的资信状况、经营效果比较熟悉，其业务具有明显的区域性与地方性特征。其业务特点是：存贷款规模普遍较小；发展程度多取决于当地经济发展；放贷业务相对集中于若干特定类型和风险特征的信贷资产。在业务系统开发过程中，基本采取对大行的“跟踪策略”，整体水平不高，高附加值产品匮乏。 　　新形势下中国银行业面临的新风险 　　业务创新带来前所未有的新风险 　　银行是经营风险的行业。随着外部环境的变革和自身的不断演化，银行业务系统势必会不断面临新的威胁，产生新的脆弱性，从而导致新的风险，甚至是未知的风险。 　　新业务的应用产生新的风险。在新业务研发过程中，业务需求变更往往比较频繁，导致流程操作可能存在安全缺陷；加之管理控制能力不足，导致软件安全性能和产品质量低下，给系统埋下安全隐患。在新业务上线之初，内控机制往往不够健全，给内外部恶意人员以可乘之机；从新业务的运行环境看，社会信用体系和法制建设往往不能适应业务需要，导致法律风险日益突出。 　　新业务依赖于新技术，新技术的采用往往会带来未知的风险。新业务的产生离不开新技术的支持。当前的二维码支付，其他一些新兴业务如声波支付、手势支付等，不使用密码、证书等传统认证技术。由于人类认知的局限性，新兴技术的脆弱性和潜在威胁，将会导致风险等问题，而外部无所不在的互联网环境使得攻击资源更加容易获得，导致人们对这种未知风险的担忧也日益加剧。 　　新业务往往需要系统互联，导致系统日益庞大，结构日益复杂，出现新的风险点。目前，各银行间、银行与证券、保险、公交、铁路、水电气等行业间的系统联接日益紧密。新业务上线之后，势必要连到目前已有的业务系统网络中，导致系统规模和复杂度不断增大，并且加入新的人员和组织因素，从而不可避免地导致脆弱性增加，偶发性和不确定性增大，出现新的风险点。