保险基础与实务第二章 保险原则与保险合同（修订）.pptVIP

（6）格式合同 格式合同---采用固定的格式条款订立的合同。 优点：减少交易成本、提高工作效率 缺点：格式的提供者在拟定条款时会过多考虑自身利益，损害另一方利益。 我国合同法规定，格式合同条款有两种以上解释的，应当作出不利于格式提供者一方的解释。 （7）诺成合同 诺成合同---当事人意思表示一致即可成立的合同。（不用交付标的物） 4. 保险合同的形式 （1）投保单---投保人向保险人提出保险要求订立保险合同的书面要约。 一般都由保险人事先设计，载明合同主要条款，由投保人逐项填写，保险人对投保单内容逐项审核，决定是否承保。当保险人审核通过后，投保单才成为合同的构成文件。 （2）暂保单------保险人在正式签发保单前向投保人签发的临时凭证（正式出单需要核保） ，与正式保单有同等效力只有30天有效期，正式保单签发后暂保单自动失效。 （3）保险单或保险凭证保险人与投保人之间权利义务关系的具有法律效力的正式书面文件。 （4）其他书面协议： 保险凭证---与保险单具有同等法律效力简化了的保险单。 一般用于团体保险中，团体保险只有一张保险单，保险人签发给每一个被保险人的保险凭证，以证明保险关系的存在。 批单---当事人对保单内容进行修改、补充和变更的法律文件。 二.保险合同的主体和客体 主体： 保险人 投保人 被保险人 受益人 保单所有人 保险代理人 保险经纪人 客体 保险标的涉及的保险利益 1.保险人 保险人（承保人）---与投保人订立人身保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 中国保险法规定（92条）：同一保险人不得同时兼营财产保险和人身保险业务。但财产保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。 保险人应具备的条件： 1）保险人应具备法定资格，并依照我国保险法和公司法的规定而设立。（我国规定保险公司只能采用国有独资公司和股份有限公司两种形式） 2）保险人应以自己的名义订立合同，享有权利和承担义务。 2.投保人 投保人---与保险人订立人身保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 义务： 1）如实填写投保单 2）按期缴纳保险费 3）对被保险人的寿命和身体具有保险利益 投保人可以是自然人、也可以是法人，（企事业单位、社会团体也可为自己的职工投保）但必须符合下列条件： 1）投保人必须具有完全民事行为能力（限制民事行为能力的人也不行） 无民事行为能力人：不满10周岁的未成年人和完全不能辨别自己行为后果的精神病人。 限制民事行为能力人：年满10周岁的未成年人和不能完全辨认自己行为后果的精神病人。 完全民事行为能力人：年满18周岁以上且精神智力正常的自然人，或16周水以上不满18周岁能自食其力的未成年人。 2）投保人必须对保险标的具有保险利益（法律上认可的保险利益） 3.被保险人 被保险人---根据保险合同的约定，他的人身受合同保障，并在保险合同发生后享有保险金请求权的人。被保险人应当是具有生命的自然人，不能是法人。 被保险人应符合以下条件： 1）被保险人应是自然人 被保险人可以是完全民事行为能力人、限制民事行为能力人或无民事行为能力人。 规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。父母为未成年子女投保不受此限，但有限额（5万）。 2）被保险人和投保人有保险利益关系，而与受益人不一定有保险利益关系。 指定和变更受益人是被保险人的权利。 但合同的解除权、保单质押贷款、分红权只能由投保人行使。 投保人、被保险人、受益人三者可以是同一个人，也可以两者相同或三者均为不同的人。 讨论：三者合一（为自己投保生存险） 二者合一（为亲属投保死亡险受益人为自己） 三者不合一（为子女投保，受益人为配偶） 4.受益人 受益人---由被保险人或投保人指定，享有保险金请求权的人。 投保人和被保险人均可以为受益人，受益人应由被保险人指定或变更。 投保人指定受益人时必须经被保险人同意。 可以指定一人或数人为受益人，受益人为数人的，可以先确定顺序和受益份额，未确定份额的，按相等的份额享有受益权。 未指定的，按照法律程序确定受益人。 1）受益人的特点 受益人为投保人或被保险人指定，通过指定方式，将保险索赔权事先转让给受益人，即受益人的请求权是受让而来的。 受益人的赔偿请求权只有在被保险人死亡时才发生，受益人不能在被保险人生存时向保险人索取保险金。 受益人是具有领受保险金资格的人，投保人如未按时缴纳保险费，受益人可以代付，但保险人不得向其追索。 受益人不受民事行为能力及保险利益的限制。自然人、法人、胎儿都可以指定为受益人（需活体）。 2）受益人指定方式 在保险合同受益人栏中直接指定 在受益栏中指定顺序 在受益栏中指定份额 在受益栏中规定确定受益人的