村镇银行覆盖面与可持续性的协调发展研究.docVIP

村镇银行覆盖面与可持续性的协调发展研究 ——基于普惠制的视角 余 丹 ? 2013-05-08 10:05:18　　　来源：《农村经济与科技》2012年第11期 　　 　　摘 要：基于普惠制金融体系下农村金融机构绩效的评估标准，村镇银行不仅需要扩大覆盖面以更好地为广大农村弱势群体服务，同时还需要实现自身的可持续发展，即要达到社会绩效与机构绩效的统一。针对现阶段在协调覆盖面和可持续发展过程中存在的主要问题，我国村镇银行应重点从恢复合理的市场定位、创新贷款技术和创造良好的外部环境等方面加以改进，以更快地实现扶贫和金融可持续的双重目标。　　关键词：村镇银行，覆盖面，可持续发展，普惠制　　为加快农村金融改革、完善农村金融体系以更好地支持新农村建设，2007年以来我国在农村地区广泛开设了从事小额信贷的新型金融机构——村镇银行。基于联合国2005年提出的普惠金融体系框架和Yaron(1992)评估农村金融机构绩效的双重标准，村镇银行的发展有两点至关重要：一是将过去被正规金融机构排斥于服务体系之外的农村弱势群体涵盖进来，即覆盖面问题；二是解决其自身的可持续性问题。如何使我国村镇银行实现预期目标，一方面扩大覆盖面，另一方面做到可持续发展，是摆在我们面前的一个重大问题。　　1 村镇银行扩大覆盖面与可持续发展的关系　　普惠金融体系是指能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体服务的金融体系，普惠制金融的目标是在实现金融机构可持续发展的基础之上，为更多的穷人、更贫困的穷人提供金融服务。由此可见，普惠制下的村镇银行进行支农能力建设，其目的是需要同时实现机构绩效和社会绩效，并达到两者动态协调发展，其中，机构绩效是指村镇银行自身可持续发展，社会绩效主要包括服务广度、服务深度、农户满意程度及农户受益情况。　　目前，国内大多数村镇银行认为，自身的可持续发展与扩大覆盖面、为更多弱势群体提供金融服务之间存在冲突，两者是此消彼涨的关系，难以同时实现，而相比于扶贫，我国村镇银行更注重追求金融的可持续发展，因此将贷款对象定位于有一定资本积累的主体而非贫困农户，并对他们发放大额贷款，以获取稳定的利润。但国际上的大量事实表明，扩大覆盖面与村镇银行的可持续发展之间并非是对立关系，特别是在农村经济得到良性发展、农村城镇化加速以及农民收入多元化的情况下，村镇银行通过承担社会责任而扩大金融服务的覆盖面，与利润目标及可持续发展目标的实现这两者是可以同时达到的，并已经有了许多成功的典范。　　孟加拉国的乡村银行——格莱珉银行是世界金融史上第一个属于穷人的“草根银行”，它以处于社会最底层的穷人为贷款对象，通过特殊的制度安排以及贷款技术与业务流程方面的创新，不但解决了正规金融机构长期以来没有解决的为穷人提供有效信贷服务的问题，大大改善了农民的收入水平、就业机会和社会地位，而且达到了有效降低业务成本、控制信贷风险的目的，实现了扶贫和金融可持续的双重目标。　　印尼人民银行曾经是一家需要大量国家补贴、亏损累累的银行，1984年印尼财政部对其进行改革后，它被认为是小额信贷向农村金融领域提供金融服务的典型代表，因为它有效地向印尼农村的大量低收入人口提供了可持续性的信贷服务，同时在商业上也获得了巨大的成功，已成为全球商业可持续性微型金融的样板之一。　　美国的社区银行最早来自于1867年成立的Lykens Valley银行，随着经济的发展，新的社区银行经过并购浪潮之后，不仅在数量上发展迅速，而且从贷款质量来看也表现突出，鲜有倒闭问题发生。尤其是在2008年全球金融危机过后，美国各大银行业巨头都遭受重创，唯独社区银行却显现出更好的发展势头。　　有调查显示，世界上投资回报率最高的10个小额贷款和微型金融机构，其回报率远高于全球最好的商业银行。此外，还有以玻利维亚的阳光银行、泰国的农业和农村合作社银行等为代表的一批组织和机构，尽管它们设立在本国的贫困地区，目标客户为低收入者，但是它们的经营规模迅速扩张，且盈利水平甚至不逊色于国际大银行，由小额信贷项目成功地覆盖了大量贫困客户，发展到机构逐步实现制度化并实现自身财务的可持续发展，取得了良好的经济效益和社会效益，有力地证明了覆盖面与可持续发展完全可以成为互补性目标。　　从这些机构的发展经验可以看到，一方面，提高村镇银行支农金融服务的广度和深度，能够为更多的、更贫困的农户提供支农金融服务，从长期来看可以获得规模效应，有利于村镇银行降低服务的成本，使银行实现自身可持续发展。另一方面，村镇银行也只有实现了可持续发展，才能驱使机构不断挖掘农户的需要，在服务产品、技术上进行不断创新，才能有继续为农户提供支农金融服务的动力，实现服务广度和服务深度的扩张。这两方面相络合，便是普惠制农村金融机构社会绩效和机构绩效的均衡协同发展。　　2