下软信息识别与检验.ppt

保证人的年龄以及社会经验成熟度 社会角色以及经济能力 保证人与客户的关系以及影响能力 实用软信息理解-保证人 观察客户静态信息 客户特征是否与业务特点般配 观察客户的动态信息 行走 手势等 其他信息 实用软信息理解-其他 以上获得的信息必须相对称 客户的外表和其生意符合 客户的交通工具与其收入能力相符合 客户住所环境和其收入对称 客户住所内部感觉符合其家庭状况 客户经营场所符合其经营特点 客户的整体信息结构 观察客户的外表 衣物打扮,手,走路速度 接待其客户的态度 观察客户家庭 是否温馨,是否有孩子的物品,是否有宠物 如果混乱,什么原因,是否有麻将桌,是否有酒精味道 观察客户的经营场所 是否与生意要求符合,是否干净整洁 是否有辅助物品 与其妻子或丈夫不经意地交谈 妻子是否参与生意经营,是否知道以及支持贷款(要仔细观察反应) 与其雇员不经意地交谈 雇员受雇多久了,雇员哪里人, 随意问问什么时候忙 实际工作中的一些方法 对不良嗜好的发现除了利用权益检验以外,软信息也能提供大量的侧面信息,如: 客户是否全心经营其生意(经营场所是否混乱) 客户家庭是否稳定(温馨,酒精味，麻将桌等) 客户妻子对丈夫贷款是否很了解,很支持 家庭情况,孩子状况是否符合其自己说的社会经济角色 等等 关于不良嗜好 注：客户一般不会主动透露其不良嗜好 (包括赌博,酗酒,吸毒等) 贷款申请人张女士，37岁 3年前离异，一个儿子归前夫抚养 张女士经营服装，现想贷款3万进货 家访的时候，信贷员闻到沉积的烟味 但感觉家里收拾的还是整洁舒适。 案例练习 请通过给出的软信息对李先生做出描述？ 你是否还需要其他什么信息，以对李先生做出更好的软信息评估？ 你打算用什么方法获得你的软信息？ 案例练习 贷款申请人李先生，43岁，已婚 有一子，现在南京大学，今年大二 2年前李先生下岗，借钱5万开了一家饭店，经营特色上海菜 通过努力，借的钱还了，并于去年年底用自己的钱25万，抵押贷款10万买了一个3居室的新房子（包括装修） 现其租用的饭店房东急事打算将其饭店的门面出售，要价25万 李先生自有资金10万，其大舅子答应借给他5万，李先生想贷款10万，买下这个门面。 这样，李先生每月可以省3500元房租 任务 软信息的含义及重要性 软信息的理解 课程目录 软信息的系统分析方法 信息类型 客户非书面信息 客户书面信息 其他信息 足够的信息基础支持分析模型 信息必须内在逻辑对称 风险必须与贷款规模对称 (财务分析部分） 软信息的系统分析方法 目 标 30-45 20-30 45-55 55-60 10年以上 1-5年 6-10年 1年以下 良好私人财产状况 少量私人财产 有部分私人财产 没有私人财产 参与生意 其他生意，有收入 其他工作，有收入 无事 婚姻 未婚 再婚 离异 30-45 20-30 45-55 55-60 10年以上 1-5年 6-10年 1年以下 良好私人财产状况 少量私人财产 有部分私人财产 没有私人财产 无单位 配偶 保证人情况 Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analysis 丁/洪格/萨博堡 分析法 婚姻 未婚 再婚 离异 其他稳定单位 公务员，当地主干企业的员工， 其他单位 客户情况 其他要素参考 婚姻 年龄 营业年限 财产状况 婚姻 年龄 营业年限 财产状况 工作单位 不对称偏差分析法 客户33岁，经营一个小面馆 客户25岁下岗后就经营这个面馆， 至今8年 半年前买了住房，自有25万，贷款5万，人民银行系统资信良好 妻子整天在面馆，负责采购和收银，孩子初一，成绩好 申请贷款5万盘下边上的商铺，在面为主食的基础上，卖自产的饺子大饼并装修面馆 回到以前的案例 担保人：客户舅舅，老工人，43岁，工龄20年，当地主干企业，已婚，孩子大学，有自有住房 30-45 20-30 45-55 55-60 10年以上 1-5年 6-10年 1年以下 良好私人财产状况 少量私人财产 有部分私人财产 没有私人财产 参与生意 其他生意，有收入 其他工作，有收入 无事 婚姻 未婚 再婚 离异 30-45 20-30 45-55 55-60 10年以上 1-5年 6-10年 1年以下 良好私人财产状况 少量私人财产 有部分私人财产 没有私人财产 无单位 配偶 保证人情况 婚姻 未婚 再婚 离异 其他稳定单位 公务员，当地主干企业的员工， 其他单位 客户情况 其他要素参考 婚姻 年龄 营业年限 财产状况 婚姻 年龄 营业年限 财产状况 工作单位 回到以前的案例 Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference An