客户价值取向与行为特性.docxVIP

金融理财原理 这一系列是笔者准备AFP考试时的学习笔记，以金融理财原理为蓝本，系统梳理了各章常考知识点，可以作为备考资料，也可以作为学习参考。全书共3篇34章，本文是第六章客户价值取向和行为特性。  YJ金融理财原理第三章 ——客户价值取向和行为特性 一、家庭生命周期和生涯规划 （一）家庭生命周期是研究客户不同阶段行为特征和价值取向的重要工具，金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期设计适合客户的保险、信托、信贷理财套餐。生命周期包括初创期、扩张期、成熟期和衰老期。 （二）各个时期的显著特征：家庭形成期（筑巢期）：从结婚到子女出生，支出上升、储蓄下降、可承受较高的投资风险。家庭扩张期（满巢期）：从子女出生到完成学业，支出趋于稳定、储蓄增加、开始控制投资风险，除了自用住宅的净资产外，可以逐年累计投资净资产。家庭成熟期（离巢期）：从子女完成学业到夫妻均退休，支出减少、储蓄到达巅峰，要逐步减低投资风险，准备退休。家庭衰老期（空巢期）：以理财收入为主，投资以固定收益工具为主。 不同家庭生命周期的理财重点 周期 形成期 成长期 成熟期 衰老期 夫妻年龄 25-35 30-55 50-65 60-90 保险安排 随家庭成员增加提高寿险保额 以子女教育年金储备高等教育金 以不同养老险或年金产品储备退休金 投保长期看护险受领即期年金 信托安排 购房置产信托 子女教育金信托 退休安养信托 遗产信托 核心资产配置 股票70% 债券10% 货币20% 股票60% 债券30% 货币10% 股票50% 债券40% 货币10% 股票20% 债券60% 货币20% 信贷运用 信用卡 小额信贷 房屋贷款 汽车贷款 还清贷款 无贷款 （三）生涯规划 生涯规划主要包括4个环节：事业规划、家庭规划、居住规划和退休规划。 理财计划也包括4个环节：投资规划、信贷规划、保险规划和税务规划。 主要理财目标：短期：国内外旅游、购置汽车家电和装修金筹措；中期：结婚准备金、购换房基金及创业基金的筹措；长期：子女高等教育金和退休基金的筹措。 （四）生涯规划各阶段的理财活动 期间 学业事业 家庭形态 理财活动 投资工具 保险计划 探索期 升学或就业 以父母为中心 提升专业 活存定存 意外险、寿险 15-24岁 专业抉择 以生活为中心 提高收入 基金定投 受益人——父母 建立期 在职进修 择偶结婚 量入为出 活存定存 寿险、子女教育险 25-34岁 确定方向 有学前小孩 攒首付款 基金定投 受益人——配偶 稳定期 提升管理技能 小孩上小学 偿还房贷 自用房地 依房贷余额保额递 35-44岁 进行创业评估 中学 筹教育金 股票基金 减的寿险 维持期 中层管理 小孩上大学 收入增加 建立多元 养老险 45-54岁 建立专业信誉 或出国深造 筹退休金 投资组合 或投资型保单 高原期 高层管理 小孩已独立 负担减轻 降低投资 养老险 55-60岁 偏重指导组织 就业 准备退休 组合风险 或长期看护险 退休期 名誉顾问 儿女成家 享受生活 固定收益 领终身养老金 60岁后 传承经验 含饴弄孙 遗产规划 投资为主 至终老 备注： 1、探索期 （1）理财活动：在银行开一个活期储蓄账户，可申请一张信用卡来延迟给付。 （2）保险：第一张保单可以设定为20万保额，5-10年的定期险或50万每年缴费的意外险，以父母为受益人。 2、建立期 （1）理财活动：该阶段可投资的钱不多，但是年轻可以承担较高的风险。可以将相当于3-6个月的支出的金额作为存款，当做紧急备用金，多余的钱尝试投资股票，或以定期定额的方式投资国内股票型基金。收入成长率可以每年10%为目标。 （2）保险：婚后可以互以配偶为受益人买保额为30万-50万元，20-30年期的定期寿险，子女出生后以子女为受益人，购买保额为15万-20万的20年期的定期寿险，万一保险事故发生，可将理赔金作为子女的高等教育金。 3、稳定期 （1）事业：对未来生涯发展要有明确的方向。 （2）理财活动：若每月储蓄扣除房贷和教育金准备还有余额的话，可以用来作为退休准备金。此资金可用于股票等获利性为主的投资上。 （3）保险：若有了房贷负担，客户应针对房贷余额投保递减型房贷寿险，可以让客户在万一保险事故发生时用理赔金还清贷款，使家人不至于流离失所。 4、维持期 （1）理财活动：最重要的理财目标是为自己及配偶准备退休金。此时投资能力最强，同时还能负担中等程度风险，除了前期定期定额投资股票型基金外，对于已累积的资产，应构建一个多元化的投资组合，包括存款、货币市场基金、债券基金、股票型基金、投资用房地产、艺术品投资等，来分散风险。 5、高原期 （1）理财活动：应开始规划退休后的银发生涯如何开展，把退休当做圆梦的开始而非人生的终点。在投资上，应逐步降低投资风险，增加债券基金或存款的比重。