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个人循环贷款介绍 逯凯茹 2011年05月 个人贷款服务体系 最高额担保贷款 最高额担保是指借款人以符合贷款人要求的抵（质）押物设立担保，并与贷款人签订最高额担保合同，在担保合同约定的最高担保额度和期间内，为贷款人向借款人连续发放的若干笔个人贷款提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为 。 最高额担保包括最高额抵押担保和最高额质押担保两种方式。 《个人贷款最高额担保管理办法》（工银办发〔2009〕581号） 最高额担保贷款产品特点 1、最高额担保贷款只是贷款形式，而非独立贷款品种。 2、最高额担保是个人循环贷款业务的基础，相应地也是个人网贷通、卡贷通业务的基础 3、个人最高额担保贷款借款人须符合申请贷款用途对应的贷款品种的相关规定。最高额担保贷款可应用于不同贷款投向 。 最高额担保贷款的抵押物 设立最高额抵押担保的抵押物，应为借款人本人（含配偶）名下的住房、商用房或商住两用房，并已取得房屋所有权证。抵押房产房龄不得超过20年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，房龄可适当放宽，但要适当降低最高担保额度。 贷款人在最高额担保期间内须每年对抵（质）押物进行一次价值认定。 抵押物限制性规定 抵押房产与贷款人位于同一城市，且同一抵押房产只能为一个借款人（含共同借款人）提供担保。 不得接受地市级以下城市（全国经济百强县除外）办公用房（写字楼）用于抵押。 不得接受大型商