农村信用社存在的问题和政策建议.docVIP

. . word完美格式 浅析我国农村信用社存在的问题及政策建议 摘要 对农村信用社目前的定位、省级联社的定位和功能、服务三农、县域范围市场竞争过度以及人员素质难以适应金融发展需要和债务负担过重等问题进行了剖析，并针对上述问题，提出相应的政策建议。 关键词：农村信用社；问题；政策建议 1. 引言 1.1我国农村信用社概述 农村信用社是指经中国人民银行批准设立的，由社员入股组成的，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社具有独立的企业法人资格，以其全部的资产对其债务承担责任，并在依法享有相应的法律赋予的权利的同时承担相应的义务。与现有的商业银行相比，两者在银行的本质上是没有区别的，其主要的区别是服务对象的范围不同。但随着近些年农村信用社体制改革的推进，其服务对象已经突破了原有的限制，逐渐拓宽了放款渠道，不再是单一为社员提供金融服务。 1.2 我国农村信用社的发展阶段 我国农村信用社在60多年的发展中，大致经历了以下三个阶段： 第一阶段（1951—1996年），农村信用社初步形成阶段。在这个阶段中，我国农村信用社的发展几经曲折，从1951年5月中国人民银行总行召开第一次全国农村金融工作会议开始到1957年，我国的农村信用社发展较为快速，网点数量大增。但从1957年底开始受政治形势的影响，农村信用社的发展几乎停滞，甚至出现了倒退的现象。直至1979年第三届三中全会以后，我国的农村信用社才开始走上了独立自主的开展存贷业务的道路。但此时我国的农村信用社要接受农业银行的的领导和监督，带有浓厚的“官办”特色。农民对信用社的经营活动失去了监督权。 第二阶段（1996—2003年），农村信用社改革整顿和规范管理阶段。 在此阶段，农村信用社由中国人民银行托管。随着经济的发展，改革开放的不断深化，逐渐明确了农村信用社金融改革的目标和思路，强调要增强服务三农功能。但因为人民银行既是农村信用社的金融监管机构，又是行业管理机构的双重身份，严重制约着农村信用社的长远发展。 第三个阶段（2003年至今），农村信用社金融体制改革继续深化阶段。 　　2003年，在国务院深化农村信用社改革试点方案的通知 （国发[2003]15号）中提到，以服务农业、农村和农民为宗旨，按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，加快农村信用社管理体制和产权制度改革，把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，充分发挥信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，帮助农民增加收入，促进城乡经济协调发展。 　　从以上三个阶段不难看出，农村信用社是计划体制经济下的产物，市场经济规律对其运行和发展过程中的一些反市场行为会产生校正作用，客观上会暴露出农村信用社存在的亟待解决的问题，这就必然需要进行改革。 2. 我国农村信用社面临亟待破解的问题 （一） 我国农村信用社的金融性质定位模糊不清，制约信用社的长远发展。 产权不清、体制不顺是农村信用社难以从根本上改变其经营管理不善的重要原因之一，如何界定信用社的产权制度及其性质，是信用社改革面临的首要问题和基础性环节。我国农村信用社在始建之初，其定位是以农民为主体，由地方政府，地方企业和地方农民自愿入股组成，实行同股同权，主要为入股社员提供金融服务，以满足合作成员金融需要为目标的信用合作金融机构，农村信用社的主要资金来源是入股社员缴纳的股金，留存的公积金和面向公众吸收的存款。贷款也主要用于解决入股社员的资金需求。在成立之初，农村信用社的性质是不同于现在我们所说的的商业银行的，例如它保留了很大一部分的农民股权，入股社员对信用社的发展具有监督的权利，在金融信贷上向具有股权的农民倾斜等。 　　但随着经济的发展，科技的进步，农村信用社为了适应新形势下的经济发展，自身也进行了诸多的改革，目前农村信用社已经不具备成为合作金融组织的条件，从运行机制上看，现在我国的农村信用社实际上是游走于信用合作性质与商业银行性质两者之间，并在改革后更加倾向于商业银行的运行模式。这就导致了农村信用社合作金融机构的性质难以体现，这也必将农村对信用社的管理和决策产生一定的影响。 （二） 制度上存在管理缺陷 从目前的我国农村信用社的发展情况看，农村信用社在体制建立和管理发展过程中，存在以下两个基本问题: 　　1、从外部管理制度看，地方政府对信用社的行政化干预严重。众所周知，金融资源在当前中国经济发展过程中无疑有着举足轻重的重要地位，尤其是对