吉林省农村小额信贷发展建议.docxVIP

贸贸贸北方经吉林省农村小额信贷发展建议晖 a，武思彤 b，袁野 b赵（吉林大学 a 经济学院；b 金融学院，长春 130021）扶贫主 贸 贸 贸 北方经 吉林省农村小额信贷发展建议 晖 a，武思彤 b，袁 野 b 赵 （吉林大学 a 经济学院；b 金融学院，长春 130021） 扶贫主体承担具有重大外部收益事业的全部成本，有悖于 经济学原理，易出现“市场失灵”等问题。与此同时，另外一 些学者认为小额信贷的利率应遵循商业化的原则。汤敏 （2007）介绍，成功的小额贷款的基本要求就是它一定要有 较高的贷款利率，因此小额信贷应该放开利率管制。（2）小 额信贷的风险研究。何广文（2002）、吴翠莲（2009）指出现有 的农户小组联保机制导致高度集中的经营风险和市场风 险，同时由于信息不对称导致了道德风险和逆向选择。（3） 小额信贷的资金来源研究。姚先斌和程恩江（1998）认为， 我国农村小额信贷市场提供的金融产品比较单一，难以适 应贫困户对借款期限、还款方式等多方面的要求。罗 佳 （2007）主张小额农贷要寻求多渠道的资金来源，具体做法 是中央银行加大对农村小额信贷机构的扶持力度。 目前对小额信贷仍然是国内外学者的研究热点，国内 学者的研究重点多基于宏观层面，本文将针对吉林省的具 体情况展开研究。 二、吉林省农村小额信贷存在的问题 （一）资金供给与需求的矛盾 从资金需求的角度看，吉林省作为农业大省，农村贫困 人口较多，作为农业使用的资金缺口很大，农户普遍反映 贷款的数额低，无法满足扩大再生产的要求。从资金供给 的角度看，正规金融机构中，农村信用社的贷款比率高达 90%，处于无可厚非的垄断地位；农业银行、农业发展银行 的贷款范围局限于大规模的粮食贷款等，网点也多设立于 县城，没有真正深入到农村地区，支农力度极其有限；刚成 立不久的邮政储蓄银行最初只开办小额质押贷款，虽然其 网点分布广泛深入，小额信贷业务规模也呈扩大趋势，但 始终没能撑起半边天。因此，吉林省小额信贷业务的资金 来源匮乏是制约小额信贷业务发展的主要瓶颈，造成业务 规模较小，覆盖面不广，信贷市场供和需的矛盾突出。 （二）风险控制机制的缺陷 环境风险方面，东北的作物多为一年一熟，而农民“靠 天吃饭”，一旦遇到无法抵抗的自然灾害，如：2012 年初秋 在白城、松原等地爆发的二代粘虫虫灾造成受灾农户 80% 玉米绝收，在自身承担损失重大的同时也使农信社规避金 融风险的能力下降；在信用风险与管理风险方面，农户的 法律意识淡薄是造成农信社承担信用风险的主要因素。操 作过程严重违规会形成管理风险，这些都促成农户按时还 款意识的淡薄；在政策风险方面，农信社作为特殊的惠农 金融机构，在三农政策的影响下，政策导向严重。 （三）利率的限制过于严格 目前我国小额信贷利率主要根据以下三 种 途 径 来 制 定：一是高于我国国有商业银行的基准利率以一定幅度波 动；二是以通货膨胀率作为贷款率；三是以国家扶贫贴息 贷款的利率为基础，利率在 2.88%~7%之间波动。这三种利 摘要：小额信贷作为一种新型金融制度和扶贫机制，在我 国发展了近二十年，对缓解农村金融供求紧张状况，提高 农民收入，促进农村经济发展起到了重要的作用。尽管取 得了一定成就，但小额信贷还存在诸多制约其可持续发 展的因素。分析吉林省农村小额信贷的具体情况，剖析制 约其发展的障碍，可以促进小额信贷发展。 关键词：小额信贷；吉林省；制约因素；建议 中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1005-913X（2012）11-0081-02 ilin Rural Microfinance Development Suggestions ZhaoHui WuSitong YuanYe （Jilin University Changchun Jilin Province Abstract：Microfinance as a new financial 130021） system and poverty alleviation mechanism has been developed in our country for nearly 20 years.It plays an important role in the aspect of alleviating rural financial supply -demand tension, improving the farmers income and promoting rural economic development . Although it has obtained certain achieve－ ments, microfi