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小额贷款风险管理 目 录 风险基础知识 小贷业务风险管理概述 贷前风险管理要点 贷中风险管理要点 贷后风险管理要点 第一讲：风险基础知识 一、风险起源 人有悲欢离合,月有阴晴圆缺。古往今来，无论是自然界还是人类社会，风险无时不在，无处不有。 “风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来 二、风险定义 风险的定义有两种 （1）狭义：强调风险表现为不确定性 （2）广义：强调风险表现为损失的不确定性 三、风险种类 风险分为内部风险和外部风险。 内部风险有操作风险、道德风险、经营风险、信誉风险、技术风险、管理风险 外部风险有政策风险、市场风险、环境风险 四、风险管理内容 风险目标：风险管理预期应达到目标。 风险识别：风险识别是指在贷款风险发生前，通过调查、审查，运用各种方法系统的、连续的认识所面临的贷款风险种类以及分析风险发生的潜在原因。风险识别过程包含感知贷款风险和分析贷款风险两个环节。 风险评估：风险评估有广义和狭义之别。广义的风险评估相当于风险管理，包括目标确定、风险识别、风险评估(风险计价、风险分析、风险评价)以及风险应对等主要内容，狭义的风险评估是在风险识别的基础上对风险进行计量、分析、判断、排序的过程，包括风险计价、风险分析、风险评价等步骤，是风险应对、风险控制的主要依据。一般来说，对识别出来的风险，从可能性和影响两个方面进行评估后，就可以根据评估的结果采取应对措施。 风险预测、对风险的性质和程度的未来发展趋势进行判断分析。 风险控制：应对风险的各种对策和方案。当风险发生后，按照预先的方案实施，可将损失控制在最低限度。 五、风险管理手段 分散风险 转移风险 风险回避 风险补偿 风险对冲 风险自 第二讲、小贷公司风险管理概述 一、贷款风险的概念 1、什么是贷款：是指信贷资金的融通，其特征是资金使用权的让渡，资金的所有权仍是贷款人，借款人按照协议到期偿还本息，实现信贷资金的归流。 2、什么是贷款风险：是指贷款本金和利息收回的不确定性。 1、数量上的不确定性表现在能否全部收回 2、时间上的不确定性表现为能否按时收回 二、小贷风险管理概念： 小额贷款风险管理，指在贷款经营管理中，对贷款风险的定义、识别、计量、评估和应对风险的策。 三、小贷风险管理目的。将可避免的风险和损失最小化，不是消灭风险。 四、小贷风险管理内容 风险识别： 风险评估。 风险测量 风险控制： 这四个阶段有着内在的逻辑关系，这四个方面又贯穿了风险管理的业务技巧和策略方法，所以也称为风险管理策略。 五、小贷风险种类 贷款风险按照不同的划分标准，可以划分为不同的贷款风险种类，一般来说，从贷款风险的原因分析，贷款风险可分为： 外部风险：包括有 信用风险 市场风险 道德风险 内部风险 2、内部风险是指由于小额贷款公司内部运营管理、操作、贷款决策等因素对贷款造成损失的可能性，包括以下方面： 操作风险： 法律风险 IT风险 管理风险 交付风险 道德风险 小贷风险管理手段： 分散风险 转移风险 风险回避 风险补偿 第三讲：高源小贷公司风险管理思路 一、关于风险管理理念 1、小贷公司是经营货币特殊企业，从事的是高风险的行业，因此风险存在是正常的、客观的，而且也是可控的； 2、外部风险主要是信息不对称造成的、重要的是控制外部风险； 3、风险与收益成正比的，对风险的把控是建立在风险偏好的基础上的，风险有一定容忍度，风险管理并不意味着消灭风险。 4、风险意识体现在信贷政策、信贷流程、信贷管理制度及体制和机制上。有人意识不到风险、有人意识到风险，但没有能力管控风险；有人意识到风险，但不愿意去管控风险 5、风险管理要从好处着想、坏处着手 二、贷款风险管理原则： 1、全面风险管理原则 2、全和风险管理原则 3、全员风险管理原则 4、风险管理适应业务发展的原则 5、风险管理措施可操作性、适用性原则 三、小贷公司风险划分（识别） 1、违规风险（高息放贷、变相吸存、跨区经营、暴力催贷、帐外逃税、抽逃资金、向股东或关系人放贷）； 2、政策性风险：公司因监管限制、产业政策调整、利率调整、宏观经济政策调整产生的风险。 3、信用风险：因客户道德、信誉、经营管理能力、市场变化、偿还能力导致的风险 4、操作风险：员工违规操作、公司流程设计不合理、制度缺陷导致的风险。 5、法律风险：合同签订、审查、贷后管理中存在法律漏洞、担保手续、风控措施不到位、与现有法律法规不对接、手续不完善产生的风险