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农村小额信贷发展问题及对策研究_供求不平衡 论文导读:：小额信贷自90年代以来在世界各地取得了巨大的发展和举世瞩目的成就，作为一种新型的金融方式，已经引起了全世界的广泛关注,正在逐渐得到重视和推广。小额信贷机构能够有效地为农村贫困人口提供小额贷款与其他金融产品，解决农村金融的困境。但截至目前，小额信贷的发展状况仍然难以满足社会经济发展的要求。本文盘点我国农村小额信贷支农发展现状，归纳分析小额农贷在我国发展缓慢的深层次原因，提出相对应的政策建议。 论文关键词：小额信贷，农村金融，可持续发展，供求不平衡 小额信贷（Microfinance），从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。其包括两个基本层次的含义：第一，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务；第二，保证小额信贷机构自身的生存与发展。[1]20世纪70年代以来，小额信贷机构在政府信贷项目陷入困境，农村正规金融市场几近关闭的情况下为各发展中国家的农业信贷带来了新的曙光。2006年，小额信贷的先驱者穆罕默德尤努斯教授以及创立的格莱敏银行获得诺贝尔和平奖供求不平衡，标志着小额信贷在全球范围内的成功得到了公认。据世界银行统计，截止到2008年，全球各类小额信贷机构约有7000~10000家，为1600万贫困人口提供信贷服务，总运转资金超过25亿美元。 在中国，农村经济发展过程中存在着两个比较突出的问题:一是实现农村产业结构调整和农民收入增长需要增加资金投入，而农村经济却面临资本高度稀缺的问题；二是农民获得贷款难和农村信用社发放贷款难的困境一直制约着农村资金的良性运转。小额信贷在中国十余年来的发展，取得了明显的经济效益和社会效益，负担起农村金融市场中最低端的金融信贷服务，拓宽了农民生产经营渠道，增强了农民获得信贷支持的能力，有利于形成多层次的农村金融市场，为确立农村金融发展新思路提供了广阔的思维空间。[2]截至2008年1月，仅全国农村合作金融机构的农户贷款余额已经达到12260亿元期刊网。其中，农户小额信用贷款2038亿元，农户联保贷款余额达到1351亿元。获得贷款的农户达到7742万户，占全国农户总数的32.6%，占有合理需求并符合贷款条件农户数的近60%，受惠农民超过3亿。 一、我国小额信贷发展存在的主要问题分析 小额信贷在我国的发展目前还处于初级阶段，大多数农村小额信贷机构的生存状况并不乐观，其深层次还存在一些函待解决的问题，这些成为制约小额农户贷款发展的瓶颈,一方面，我国农村的小额信贷存在供求失衡的状况，另一方面，其可持续发展也面临着重重阻碍。 （一）农户小额信贷供求矛盾分析 长期以来，在中国农村金融领域内，由于缺乏合适的有效连接金融机构与农户的信贷产品，农村金融发展面临供给与需求失衡的困境。随着社会主义市场经济体制的建立和农村经济结构调整，广大农民愈来愈多地参与市场竞争，迫切需要资金支持。据调查98%农户有贷款需求，小额信贷虽然在一定程度上解决了农民贷款难的问题供求不平衡，但相对于农户旺盛的资金需求，农信社明显地资金供给不足。而且，在农户信贷需求多样性变化情况下，农户信贷供给模式未能随之发生转变形成农户信贷需求与信贷供给非均衡。[3] 1.农户小额信贷供求函数 影响农村信用社对农户所提供小额信用贷款量和农户对小额信用贷款的需求量的因素有社会经济发展水平、国家政策、金融机构发展状况等一系列复杂因素，为了能深入分析，我们简化了一些量。 农村信用社的贷款供给函数为： (1) 其中，rl是指贷款利率，贷款利率越高，其供给量S越大；r2是指贷款沉没的风险，与供给函数成反方向变化；R一C是指该笔贷款的收益减去成本，其值越大，供给量S就越大；w是指其他一些因素，如分配在其他用途的贷款量，农村信用社所吸收的存款数量，央行及政府对小额信贷的政策扶持等。 农户小额贷款的需求函数简化为: (2) 其中，rl是指贷款利率，其值越大，农户对小额信贷的需求越小；r3是指农户从其他途径得到的资金的利率，与需求函数成反方向变化；R一C是指该项投资的收益与成本之差，数值越大，对小额贷款的需求量D就越大；w是指其他因素，如得到贷款的难易程度，从亲戚处取得无息贷款的难易程度等。 图1 农村信贷资金供求状况 如图1所示S和D表示农村信贷资金的供给与需求，如果农村的资金供给与需求达到均衡，则供给和需求曲线相交于均衡点E，此时的均衡的利率和资金数量为r*和Q*.由于农村正规金融的资金供给有限，如Sl供给曲线，在利率受到管制的情况下，如果规定最高利率不能超过r*则存在资金缺口Q*Q2，如果政府适当放开利率管制，允许利率在一定的幅度内浮动供求不平衡，但规定最高不能超过r1，在这