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宁波小额贷款公司的现状研究夏家惠 吴美珍*浙江中医药大学，浙江杭州 310053摘 要小额贷款公司对宁波市民营经济的发展起到了重要作用，缓解了中小企业和“三农”融资难的问题。随着小额贷款公司的不断发展，它正逐渐弥补着我国金融体系的不足，将充沛的民间资本引向合法化。因此建立有效的公司风险管理机制，强化小额贷款公司可持续发展的风险控制意识和机制是非常必要的。本文以宁波为例对小额贷款公司的风险现状进行了研究。关键词小额贷款公司；风险管理；现状研究方政府工商部门管理，但它从事的是金融机构业务，应该由银行业监管部门监管。由于银行监管部门不承认它是金融机构所以不愿 宁波小额贷款公司的现状研究 夏家惠 吴美珍* 浙江中医药大学，浙江杭州 310053 摘 要 小额贷款公司对宁波市民营经济的发展起到 了重要作用，缓解了中小企业和“三农”融 资难的问题。随着小额贷款公司的不断发 展，它正逐渐弥补着我国金融体系的不足， 将充沛的民间资本引向合法化。因此建立有 效的公司风险管理机制，强化小额贷款公司 可持续发展的风险控制意识和机制是非常必 要的。本文以宁波为例对小额贷款公司的风 险现状进行了研究。 关键词 小额贷款公司；风险管理；现状研究 方政府工商部门管理，但它从事的是金融机 构业务，应该由银行业监管部门监管。由于 银行监管部门不承认它是金融机构所以不愿 意承担监管责任，而将风险控制的责任推给 中央银行和地方政府，导致小额贷款公司监 管主体不明确。目前宁波市建立了金融办牵 头，人民银行、银监会、公安、工商等部门 参与的协调联动机制。日常的监管则交由工 商部门负责。工商部门因不了解金融业务， 出现力不从心的局面，导致宁波小额贷款公 司的日常监管流于形式。 工作人员无暇仔细分辨各类风险，也不可能 做到准确了解贷款者的需求及信用信息。其 次，小额贷款公司的投资人和从业人员大多 不是经融专业人才，从业经验不足，业务技 能、专业知识和风险能力有待提高，所以产 生人员操作风险的可能性极高。 3 宁波小额贷款公司风险产生的原因 3.1 小额贷款公司的尴尬身份 2008年银监会发布了《关于小额贷款公 司的指导意见》，该《指导意见》给予了小 额贷款公司合法地位，但是其定义并不是银 行，小额贷款公司是在法律上承担有限责任 的公司，尽管如此它的运作与一般公司又有 所不同，它的经营对象是资金，是一类经营 特殊产品的公司。是公司但又与公司不同， 是金融机构但又与金融机构不同，这种尴尬 的身份使得小额贷款公司在运营过程中出现 无人监管、无法可依的窘境。 2.3 小额贷款公司风险控制机制不完善 小额贷款公司发放贷款具有灵活，便捷 的特点，宁波小额贷款公司的贷款手续非常 的简便，客户一般在2～3个工作日即可得到 一笔贷款，如果准备充分的话甚至当天就能 得到款项。便捷，灵活的背后隐藏着很大的 风险。快速的贷款审查程序，难免导致贷前 审查不充分，对客户的信用及财务状况了解 不完全等，虽然建立了审贷分离的制度，但 是小额贷款公司在具体的操作中并没有严格 执行，同时小额贷款公司员工之间的相互监 督与相互制约也流于形式。 小额贷款公司是由自然人、企业法人与 其他社会组织投资设立的不吸收公众存款、 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有 限公司。小额贷款公司的资金主要来源于股 东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超 过两个银行业金融机构的融入资金。 3.2 政府政策变更难，历时久 自2008年小额贷款公司开业以来，资金 短缺一直都是困扰公司的首要难题，宁波市 政府经过研究终于在2012年出台了全国首个 小额贷款公司融资监管办法，稍微缓解了小 额贷款公司资金短缺的问题。这一《办法》 的出台使小额贷款公司期盼了近4年的愿望 得以实现。政策的制定是一个缓慢而循序渐 进的过程，在小额贷款公司发展的初期，其 相关的法律、政策还不完善，需要不停的进 行改进。而政策、法律的出台需要时间，在 新的政策、法律还没出台之前的那段空白期 极易产生运营的风险，也给管理带来困难。 而现在的这段探索期就是小额贷款公司风险 的高发期。 2.4 小额贷款公司的客户还款信用风险 大 1 宁波小额贷款公司的发展状况 宁波小额贷款公司的贷款对象主要是 中小企业，占全部贷款的59.58%，其次是 农户，占全部贷款的23.23%。在中小企业 和农户所占的贷款中，非抵押贷款比重高达 85%。其中，许多中小企业的管理模式尚不 成熟，大多是家族式的企业，信用意识差， 通常是老板说了算，企业信用等同于老板个 人信用。而农户则多以种植业和养殖业为 主，生产经营状况受自然灾害和天气的影 响，不定因素大。一旦出现大的自然灾害， 首当其冲的就是种植业和养殖业，而且农户 的可用资金少，其偿还贷款的能力非常低。 另外，农户的养殖、种植规模一般