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宁波小额贷款保证保险的风险分担机制研究臧畅( 安徽财经大学 金融学 宁波小额贷款保证保险的风险分担机制研究 臧 畅 ( 安徽财经大学 金融学院，安徽 蚌埠 233001) 摘 要: 小额贷款的风险高，贷款发放难，在近年来越来越受到人们的关注。本文以宁波小额 贷款保证保险的风险分担机制作为研究对象，采取了博弈论的分析方法，对银行高利率覆盖风 险，银行与保险机构共同分担风险，以及政府补偿机制分别进行了分析，得出仅靠银行高利率 覆盖风险是不可行的，宁波的风险分担机制与补偿机制合理分散了小额贷款的风险，促进了小 额贷款的发放。因此，为解决小额贷款发放难的问题，需构建“银行—保险机构—政府”三方 结合的小额贷款风险分担机制。 关键词: 小额贷款; 风险分担; 博弈; 银保合作 中图分类号: F832 文献标识码: A 文章编号: 1672-1101( 2012) 04-0031-07 Research on the risk － sharing mechanism of micro － loans with guarantee insurance in Ningbo ZANG Chang ( School of Finance，Anhui University of Finance ＆ Economics，Bengbu，Anhui 233001，China) Abstract: The risk of micro － loans is high and is difficult to apply for，which is attracting increasing attention in recent years． Taking the risk － sharing mechanism of micro － loans with guarantee insurance in Ningbo as the ob- ject of research，this paper，through adopting the analytic method of the game theory，analyzes the coverage risk of the banks’high interest rates，the risk sharing between the banks and insurance institutions as well as the government’s compensation mechanism，and concludes that rather than the infeasible covering of the risks by re- lying on the banks’high interest rates，the risk － sharing and compensation mechanisms in Ningbo reasonably disperses the risk of the micro － loans and promotes the lending of micro － loans． So，to solve the difficult prob- lem of lending microloans，it is necessary to construct a tripartite risk － sharing mechanism of micro － loans a- mong the banks，the insurance institutions and the government． Key words: micro － loans; risk － sharing; gamble theory; cooperation between the banks and insurance institutions 小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对 象的小规模的金融服务方式，旨在通过金融服务为 贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发 展的机会，促进其走向自我生存和发展。但小额信 贷风险高，发放量小，申请人申请难，因此，国内外 学者对小额贷款的风险分担机制进行了研究，国外 学者主要从信息不对称引发的相应风险进行理论 分析，国内主要从整体风险出发，以风险分担机制 与补偿机制为主要研究对象，进行理论分析并提出 政策建议。 一、研究背景及文献综述 ( 一) 研究背景 自 2003 年太平洋人寿在全国开展小额信贷保 险试点，并推出配合小额信贷借贷者意外伤害开发 的“安贷宝”以来，我国开始了涉及小额信贷的银 保合作。小额信贷银保合作一直处在试点阶段，宁 波作为