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小额贷款公司面临的风险 小额贷款公司从成立的第一天起就要伴随风险一起成长，风险不等于损失，而是 损失的可能性。风险是客观存在的，风险带来了市场机会，对于风险管理而言， 识别是核心，管理是必备手段。只有控制好风险，将损失的概率降到最低，小额 贷款公司才能生存发展。 作者:曹国岭(caoguoling) 一、风险的概念 “风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生 的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的 祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的 捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认 识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来。 风险大致有两种定义：一种定义强调了风险表现为不确定性；而另一种定义 则强调风险表现为损失的不确定性。若风险表现为不确定性，说明风险产生的结 果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险。金融风险属于此类。 而风险表现为损失的不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的 可能性，属于狭义风险。风险和收益成正比，所以一般积极性进取的偏向于高风 险是为了获得更高的利润，而稳健型的投资者则着重于安全性的考虑。 二、风险的特征 （一）风险的不确定性 风险的不确定性主要包括风险是否发生的不确定性、风险发生时间的不确定 性、风险产生的结果的不确定。即损失程度的不确定性。 （二）风险的客观性 风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。因为无 论是自然界的物质运动，还是社会发展的规律都是由事物的内部因素所决定，由 超过人们主观意识所存在的客观规律所决定。人们只能在一定的时间和空间内改 变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度，但是，从总体上说， 风险是不可能彻底消除的。正是风险的客观存在，决定了保险活动或保险制度存 在的必要条件。 （三）风险的普遍性 人类历史就是与各种风险相伴的历史。自从人类出现后，就面临着各种各样 的风险，如自然灾害、疾病、伤残、死亡、战争等。随着科学技术的发展、生产 力的提高、社会的进步、人类的进化，又产生了新的风险，且风险事故造成的损 失也越来越大。在当今社会，个人面临着生、老、病、残、死、意外伤害等风险； 企业面临着自然风险、市场风险、技术风险、政治风险等；甚至国家和政府机关 也面临着各种风险。风险无处不在，无时不有。正是由于这些普遍存在的对人类 社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展可能。 （四）风险的可测定性 个别风险的发生是偶然的，不可预知的，但通过对大量风险奋不顾身的观察 会发现，风险往往呈现出明显的规律性。根据以往大量资料，利用概率论和数理 统计的方法可测算风险事故发生的概率及其损失程度，并且可构造出损失分布的 模型，成为风险估测的基础。例如，在人寿保险中，根据精算原理，利用对各年 龄段人群的长期观察得到的大量死亡记录，就可以测算各个年龄段的人的死亡率， 进而死亡率计算人寿保险的保险费率。 （五）风险的发展性 人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新科 学技术的发展和应用，使风险的发展性更为突出。风险会因时间、空间因素的不 断变化而不断发展变化。 三、小额贷款公司面临的风险 小额贷款公司经营风险主要有以下几种： （一）决策风险 是指在决策活动中，由于内外部主观与客观因素影响，导致决策活动无法达 到预期目的可能性。由于小贷公司贷款对象差异性较大，总体上是银行信贷政策 限制或淘汰的一类客户，本身基础数据就不完善，再加上对贷款对象信息掌握不 完全，而与其他金融机构相比，又难以获得人民银行征信系统支持，造成小贷公 司贷款决策依据不充分进而产生决策风险。 （二）财务风险 指小额贷款公司由于财务结构不合理或融资不当使公司可能丧失偿债能力 而导致股东预期收益下降的可能性。根据政策相关规定，小额贷款公司可以向两 家银行类机构融入不超过其资本净额50%的资金，但是由于小额贷款公司的贷 款产品、服务行业以及客户群体都与当地农村商业银行类金融机构有一定的同质 性，出于竞争原因，小额贷款公司很难能从地方中小银行获得贷款，而由于国有 商业银行或全国性股份制商业银行等大中型银行的分支机构授权经营模式的影 响，从这些大中型银行分支机构融资渠道与规模的稳定性也较