商业银行怎样有效防范中小企业的融资风险.pdfVIP

2013年第12期下旬刊 时 代 金 融 NO.12，2013 （总第538期） Times Finance （CumulativetyNO.538） 商业银行怎样有效防范中小企业的融资风险 聂晶晶 金涛 （国家开发银行江苏省分行，江苏 南京 210024；江苏省电力公司，江苏 南京 210024） 【摘要】随着社会主义经济的不断发展，中小企业在国民经济中占有的份额越来越多，发挥的作用也越来越大。与此同时，各大 商业银行也将中小企业的信贷融资作为银行之间进行竞争、获取利润的重要业务。但是，由于种种原因中小企业的融资存在一定的风险， 因此，如何在保障中下企业融资能力不受影响的情况下将其风险减到最低，就成为各个商业银行思考的重要问题。 【关键词】商业银行 中小企业 融资风险 防范策略 根据相关统计表明，目前我国注册在案的企业之中，百分之 权等不明确的情况，并且其企业本身的固定资产积累也往往达不 九十都是中小企业。中小企业的产值以及出口总额占到了我国总 到银行抵押的额度，这就使得银行虽然获得了一定的资产抵押， 产值、总出口额的百分之六十左右。并且中小企业的存在为城镇 却难以实现的情况，这种情况的存在给银行带来了巨大的损失。 人口提供了相当多的就业机会。这一系列的数字和事实都表明中 五、商业银行防范中小企业融资风险的策略 小企业在我国经济发展中发挥的作用是十分巨大的。然而，中小 （一）逐步完善与中小企业相适应的信用评级和授信体制 企业的发展却受到很多因素的约束，融资困难便是其中之一。而 现在银行所使用的信用评级制度，主要是以企业所提供的财 银行贷款又是各个中小企业融资的主要渠道。在全球金融危机的 务信息报表为基点的。但是由于企业本身财务信息透明度有限， 环境下，各个银行都将风险管理作为工作的重点，就目前而言， 财务报表的可信度很低，也就是说当前银行信用评级的基础很不 我国商业银行的风险管理经验以及质量水平与外国相比都是有很 扎实。中小企业由于生产规模小，存在的历史较短，更是如此。 大差距的，因此，如何在尽量保障中小企业融资能力不受影响的 因此，建立一套与中小企业信贷特点相适应的评级制度是十分必 情况下，降低信贷融资的风险就成为商业银行急需解决的问题。 要的。 一、中小企业融资风险的表现 与大企业相比，中小企业一般成长比较快，资产的负债率以 相关调查表明，与大企业相比，中小企业存在的融资风险明 及生产的效益性都相对较低，银行在制定评级制度时，就要考虑 显偏高。这种风险的造成既有中小企业的原因，比如中小企业的 中小企业的这些特点，制定一套不同于大企业的制度。从而在根 信用欠佳等，也有银行方面的原因，比如银行风险管理模式落后 本上确保银行的信用评级能够真实的反映中小企业的偿还能力以 等，甚至有来自社会的原因，比如社会信用环境的缺失、经济危机、 及信用、资产等其他情况，最终为银行贷款的发放提供可信赖、 法制的不健全等。就目前我国的经济环境以及中小企业自身的现 合理、可以具体操作的现实依据。与信用评级制度相适应，商业 状而言，中小企业的融资风险主要表现在以下几个方面： 银行也要建立一套适应中小企业特征的授信制度，从而可以合理 二、信用管理的风险 的决定各个中下企业的授信数额，并适当的下放银行的授信审批 对信贷融资而言，贷款主体，即中小企业的信用是保障贷款 权限。 安全的重要前提。但是，与其他大型企业相比，中小企业一般生 （二）建立一个科学、有效的信贷融资风险防范、监察、预测、 产技术都相对比较低，产品的市场竞争力也相对较弱，人才也十 控制体系 分短缺，很难经受得起市场竞争所带来的风险，甚至原材料以及 这可以