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我国人身保险发展的现状,制约因素与对策 《经济问题}2000年第3期Mar.,2000No.3 影我国人身保险发展的现状, 制约因素与对策 曾国安己--.-.....●.一 (武汉大学经济学院,湖北武汉430072) ■曩:Bo年代以来,我国人身保险取得了较大的发展,但在发展中也还存在不少问题,这些问题包括人身 保险的发展水平低,人身保险的发展很不稳定,人身保险在保险市场中所占份额偏低且不稳定,人身保险的承 保率_呒以及在地区之间的发展不平衡等,这些问题的存在厩有供给方面的原因,也有需求方面的原因,因此应 针对供给和需求两方面的原因采取增加保险经营主体,开放国内保险市场,增加险种,提高保额,拓宽保险责 任范围,调整经营战略,改进理赔制度,提高经营管理水平,以及提高居民的保险倾向等措施来促进我国人身 保险的发展. .一— 美t词:人身保险{现状}制的固素}对策思路1 中田分类号:F842.62文■标识码:A文章编号:1004-972X(20OO)O3D05OO4 一 ,我国人身保险发展的现状 1982年,中国人民保险公司重新开办了人身保险业务.自此,人身保险经过lO多年的时间,已经取得较 大的发展.具体表现在以下几个方面: 1.人身保险保费增长速度快.1982--1996年,人身保险保费收人年均增长速度为97.26,而同期家庭 财产保险保费收人年均增长速度为82.15,农业保险保费收入年均增长速度为74.85,货物运j盘保险保费 收人年均增长速度为68.18,运j盘工具及责任保险保费收人年均增长速度为63.65,企业财产保险保费收 人年均增长速度为21.6O,人身保险保费收入增长速度名列各险种之首,高出国内商业保险总保费收入年 均增长速度(38.54)58.72个百分点. 2.人身保险已达到一定规模.1982年,人身保险保费收人只有159万元,1990年增至49.0797亿元, 1998年剐已达到214.81亿元.1996年是1982年的13510倍.1982--1998年人身保险保费收人年均达到 61.6781亿元. 3.人身保险在国内保险市场已占有较大份额.1982年人身保险保费收入在垒部国内保险僳费收人中所 占比重仅为0.21,而1998年达到25.62,上升了25.41个百分点.1982--1996年间,人身保险保费收人在 国内保险市场所占份额平均为24.O7. 4.人身保险在养老和居民灾后生活保障中已发挥一定的积极作用.通过投保人身保险,一些居民获得了 养老金给付,一些居民获得了残废金给付,死亡给付,医疗保险给付等.人身保险赔付额1982年只有21万元, 但到1996年已达到101.6682亿元,这意味着有一部分居民的晚年生活或灾后生活得到了完全或部分保障. 人身保险的发展业绩是必须予以肯定的.不过我们也不能忽视在人身保险的发展中还存在很多同题: 1.人身保险的发展水平低.虽然人身保险保费总额1996年已达到214.8l亿元,但人均保费仅为l7.55 元.低于世界绝大多数国家.1995年,人均寿险保费日本为4075.8美元,瑞士为2894.0美元,法国为14345 美元,工业化国家一般都在300美元以上,印度也达4.5美元.1998年我国人身保险保费收入在国民生产总 收稿日期:l999一l2—16 作者前介:t固安(1964),男,湖南悬利凡,武汉太学经济学院教授,经湃学博士 50 值中所占比重仅为0.32N,而工业化国家寿险保费收人在国民生产总值中的比重一般都在4OA以上-在发展 中国家中寿险保险密度低于0.32的也只有少数几个国家. 2.人身保险的发展很不稳定.人身保险保费收人增长速度在各年份之间很不平衡,起伏波动很大.擞开 80年代初的情况不论.在9O年代,人身保险保费收人的增长仍很不平衡-1992年增长速度达47.74,但 1993年却出现了负增长,1994年增长速度商达66.52,但1995年却降至12.42,9O年代增长率最大落差 (增长率最高值一增长率最低值)高达74.95十百分点. 3.人身保险在保险市场中所占份额仍然偏低,且不稳定.在工业化国家-人寿保险在保险市场中所占份 额都超过50.有些国家甚至超过了70,而且寿险的市场份额还在进一步提高然而在我国,尽管人身保险 的市场份额有了很大提高,但即使最高年份也未超过4O不仅如此-我国人身保险所占的市场份额很不稳 定,1986年就曾达26.77,但1996年也只有25.62,比1985,年还低1.15十百分点,1988年其市场份赣为 36.14,但在1989—1996年的8十年份中仅有1十年份超过36.14. 4.人身保险的承保率还很低.虽然人身保险已开办1O多年,但投保人身保险的居民还不多,大多数居民 都未投保任何险种的人身保险.估计人身保险的投保率不