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台湾基层金融组织的过去,现在和未来 信用合作社和农渔会信用部是 台湾金融体系的基础组织,到1992 年底,台湾有74家信用合作社(分 支机构447家).社员194万余人,存 款总额9884亿元,占全体货币机构 存款总数的13.O8;贷款总额5763 亿元,占全体货币机构贷款总数的 10.13.此外尚有农会信用部285 家(分支机构774家),渔会信用部 27(分支机构34家).这些基层金融 组织在台湾经济社会中起着举足轻 重的作用. 一 ,台湾慧层金触组织 发展的历程 信用组合产生的背景主要是因 当时的银行多集中在城市,乡间农 民少有机会利用,而农民需求资金 颇为殷切,且久受高利贷的剥削,因n 此以合作方式,会员间互相调剂信 用的合作组织便应运而生了.1909文ll1 年时,已有信用组合的设立.1913年】 台湾总督府发布台湾产业组合规烹J 则,提供设立信用组合的法律依l 据,信用合作组织渐趋普及.0坚J 信用组台初期营运欠佳,一方J 面事属草创,人民的信赖感尚未建-r一;) 立,另一方面其经营方式类似当铺.r乡 未得到社会大众认同后来社会逐 渐认识到信用组合的积极作用,且 信用组合的经营方式也发生了很大 变化.营业范围也不断扩大,除提供 存放款服务外,尚兼及运销和物资 供应等.1930年以后,专营的信用组 合急剧减少,兼营者急速增加,以 1941年为例.在437家信用组台中. 专营者仅剩46家.值得一提的是. 信用组合多由具有声望的地方士绅 领导,其理监事名衔也极为社会所 敬重. 信用组台以参加会员的不同分 为市街地信用组台与乡庄信用 组合,前者会员限于市街地居住 者(城市).1947年改组为今日的信 用合作社;后者则以乡镇农民为主, 改组后成为今日的农会信用部.在 现存的74家信用合作社中,有5o 家成立于日据时代,24家在1946年 以后设立. 信用组合普及之后,合作界人 士深感需要有一个类似日本产业 组合中央会的组织,负责各信用组 台的协调联络,资金调度及统一管 理和监督等事宜.但1913年的台 湾产业组合规则不允许有此种组 织的设立.合作界人士经多方争取, 于1923年获准成立台湾产业组合 协会,负责业务指导和各组合间相 关事务的联络协调,但不负责资金 调度和社员监督管理,与构想中的 组织仍有较大差距.合作界人士乃 利用产业合作协会的力量与官方 交涉经过近2O年的努力.1941年 台湾总督府修改台湾产业组合规 则,允许联合会的设立,1942年终 告成立台湾产业组合联合会.联 合会具有法人地位,对社员有部分 的统制及监督权,参加的合作社达 498个,其中以信用组合最多.约 400个.联合会成立后.信用组合的 业务有明显的增加,1942年,银行与 信用合作社的存款占存款总额的比 率分别为68.8%与31.2,次年此 项比率变为655与344. 二次大战末期,日本政府为应 付战时需要,加强实施金融经济管 制措施.1944年2月成立台湾产业 金库,同时解散台湾产业组合联 合会.1946年1O月台湾产业金 库改组为台湾省合作金库,负责信 用合作社的资金调度和业务的监督 管理事宜,成为信用合作社和农渔 会的小中央银行.这一体制一直 维持到今天. 37 台湾基层金融组织的过去,现在和未来 ,0..:.:. 77 ～ 1/ 7r, 二,基层金融组织存在 的问题和发展前景 台湾信用合作组织对盘活民间 资金,促进台湾城乡经济的发展.以 及抑制高利贷的猖獗活动,稳定台 湾的金融秩序都起过十分重要的作 用.但时至今日,台湾的这些基层金 融组织也存在着不少的问题. l,基层金融组织成为地方 派系角逐的政治舞台. 信用合作社和农渔会信用部都 是基层金融组织,由于参加的人数 众多,牵涉面极广.组织严密.动员 力极强.可以极大地影响地方选举 和地方派系的权力分配.以信用合 作社为例,74家信用合作社有会员 近200万人,按台湾人口2000万计, 每1o个人就有一个是信用合作社 的社员.因此,地方上权贵都想方设 法插足信用合作社的事务,每到理 事,监事选举.他们总是要发动大量 人头(合作组织的体制是一人一票 制.不论投资金额多寡.都享有同等 权利)进入选举,以便取得控制权. 因而选举期间暴力,金钱介入多多 少少总要发生农渔会的选举也相 似.信合组织因派系纷争而乱象频 传. 2,法制不健全,管理混乱. 由于信用组织的法律依据—— 合作社法是1934年制订的.迄今 已有6o年的历史了,早已时过境 迁,不适应当今实际需要,且该法大 体上只是规定合作社的组织原则, 内部权利与义务.至于有关信用业 务规定甚少.社务方面对信用社而 言更嫌不足.1953年和1960年先后 颁布了信台社管理办法及金融 主管机关受托管理信用合作社暂行 38 办法.也属临时性行政命令