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我国信用担保体系存在的问题及对策探析 科技情报开发与经济SCI-TECHINFORMATIONDEVELOPMENTamp;ECONOMY2007年第17卷第25期 文章编号:1瞄椰3(2oo7)25_o23o_o2收稿日期:2007—05—16 我国信用担保体系存在的问题及对策探析 王晓林,袁广 (中国人民财产保险股份有限公司湖南省分公司,湖南长沙,410008) 摘要:着重分析了我国中小企业信用担保的运行现状与弊端,进而提出了完善信用 担保体系的改进意见.. 关键词:信用担保;担保机构;中小企业 中图分类号:F842文献标识码:A 1信用担保的产生及发展 信用担保,即借贷活动的信用保证,是融资活动中担保机构以一定 的财产为基础约定的保证债务的履行和保障债权人实现债权的各项法 律措施和手段.信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的 中介服务活动,它介于商业银行和企业之间,担保人对商业银行作出承 诺,对企业提供担保,从而提高企业的资信等级. 现代意义上的专业担保机构最早于1840年出现在瑞士,距今已有 160多年的历史.2O世纪以来,信用担保的发展和成熟主要于美国.在2O 世纪三四十年代,现代信用担保业获得了较快发展.当时的世界经济危 机使西方国家经济制度经历了一场重要变革,自有资本主义发展为国家 垄断资本主义.为了重整国民经济,西方各国制定了一系列的经济复兴 计划,创建政策性信用担保制度成为这些国家经济复兴计划的重要内 容.第二次世界大战后,政策性信用担保制度不仅在西方国家,而且在亚 洲,拉丁美洲等许多国家和地区有了进一步的发展,成为政府调节资源 分配,维持社会公正,推动经济发展和促进对外贸易的重要经济杠杆.与 此同时,商业性担保机构也在不断调整的过程中找到了适合自身发展的 领域. 信用担保业务及担保机构的产生从根本上说是市场和政府政策共 同作用的结果,是市场经济条件下各种交易活动对信用和社会性风险管 理的客观要求,与一个国家或地区的市场化程度,市场秩序等环境因素 有密不可分的关系.在市场配置资源有缺陷的领域,政府可以通过对 信用担保机构的政策引导和财力来加以弥补和调节. 从世界上其他国家开展信用担保的情况来看,越是市场经济发达国 家,其信用担保体系越完善.美国的小企业管理局(SmallBusiness administration,简称SBA)是独立的联邦政府机构,专门为全美小企业提 供贷款担保和经营咨询业务,目前已有近4000名职工,在全美有2000 多个分支机构,1995年担保贷款6万余项,总金额达99亿美元.日本共 有52家信用保证协会,160多个支店所,从业人员6000多人,1994年在 保项目344万件,在保金额27475亿Et元,全Et本有半数以上中小型企 业通过信用保证协会融资,担保融资金额占融资总额的75%.除了美国 和Et本外,其他所有发达国家和大部分发展中国家,如加拿大,法国,德 国,英国,意大利,瑞士,奥地利,韩国,马来西亚,印度尼西亚等国均有类 似的政策性机构为中小企业信用提供担保服.由此可见,信用担保业务 不是一种暂时性的业务,而是一种长期的支持中小企业发展的业务. 2我国信用担保体系现状及存在的问题 与发达国家担保业的发展历史及水平相比,信用担保在我国还相对 是一件新生事物.近年来,信用担保在我国已引起政府及全社会的高度 重视,主要是为了缓解和解决中小企业融资担保难的问题和完善中小企 业服务体系的需要. 随着市场经济的发展,对信用担保的需求Et益增长,加之各级政府 的积极推动,我国担保业呈现出快速发展的局面.据不完全统计,目前 我国各类担保机构已经达到4000家左右,其中2004年新注册的担保 机构就已超过了1000家,近两年新注册的担保机构数量已占到总数 的一半以上.担保机构迅猛增长的原因主要有3个方面:一是政府的推 动.几年来,中央和地方政府有关部门为促进中小企业和个人住房置业 等一些领域的发展,采取自上而下的行政推动方式,以财政资金来源为 支撑,主要为中小企业服务的担保机构在全国各地普遍设立.二是随着 担保市场需求的扩大,信用担保的发展前景Et益显现,社会上形成了一 股担保热,各类社会资金纷纷进入担保市场,各种所有制形式的担保 机构大量涌现.三是担保行业至今没有建立市场准入制度,加之行业管 理缺位,导致行业进入门槛低,客观上为担保机构的迅猛增长提供了条 件和空间. 自1998年开始中小企业信用担保试点以来,我国中小企业信用担 保机构迅速发展.呈现以下趋势: (1)资金来源多元化.中小企业担保基金有政府财政资金,企业会员 基金,企业互助基金,民间投资,以及政府财政资金与其他来源资金的合 作基金. (2)担保机构性质和组织形式多样化.从担保机构组织形式看,有政 府管理部门所属的事业单