浅谈公务卡结算导致不良信息对个人影响和建议.docxVIP

浅谈公务卡结算导致不良信息对个人影响和建议 摘要：公务卡作为一项现代化新型财政财务管理 支付工具，从2007年起，我国就开始试行公务卡。公务卡 在提高财政财务透明度、财政资金使用的安全和规范、加强 财政资金的监督管理、从源头上防治腐败和减少违规违法、 促进社会信用体系建立健全和金融环境改善等方面起到了 积极作用。同时公务卡的推广对于增强广大公众的信用卡意 识，推进银行卡产业发展，降低现金管理风险有积极意义， 但公务卡结算导致不良信息对个人信用状况的影响不应忽 视。本文从个人信用信息的角度对公务卡在实际运用中存在 的问题作简要分析，并就如何避免公务卡结算导致不良信 息，加强个人信用信息保护提出建议。 关键词：公务卡不良信息 一、不良信息简述 不良信息，是指对信息主体信用状况构成负面影响的下 列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用 信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的 行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以 及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的 其他不良信息。 通常情况下，未按照合同规定按时履行还款义务就会产 生不良信息，比如未按时偿还银行贷款和利息、未按时偿还 信用卡最低还款额均会产生不良信息。当前，个人信用报告 上展示的不良信息已经成为衡量个人信用状况的重要依据， 不良信息会给个人申请银行贷款、申请信用卡带来诸多不利 影响。 二、公务卡结算导致不良信息对个人的不利影响 2012年，我国开始全面推行公务卡制度，不断提高公务 卡在公务结算中的比例，公务卡已经逐渐成为了机关事业单 位公务结算的重要工具。但公务卡结算导致的不良信息对个 人有着诸多不利影响。 （一） 不良信息导致公务卡办理陷入两难境地。个人信 用报告展示了过往的信贷记录，对个人信用状况能作出有效 判断，利于商业银行防范信用风险，是信贷决策的重要依据。 商业银行在发放信用卡之前，都会查询申请人的个人信用报 告，其信用状况是商业银行是否发放信用卡的重要参考依 据。预算单位工作人员因个人信用报告出现不良信息而被商 业银行拒绝发放公务卡的现象时常发生。根据相关要求，按 规定使用公务卡结算的，原则上不再用现金结算。所以因不 良信息未能办理公务卡，公务支出又不能使用现金结算的工 作人员将面临公务结算的两难境地。 （二） 公务卡结算导致不良信息责任不明给个人带来不 利影响。当前，信用卡已经成为了广大公众实现支付功能的 重要工具，越来越多的人已经习惯用信用卡购物。因不良信 息而导致贷款买房被拒、贷款买车被拒及信用卡申请被拒的 现象成不断增长趋势。所以，信用记录日益引起了普通公众 的重视。根据《中央预算单位公务卡管理暂行办法》的规定, 持卡人使用公务卡消费结算的各项公务支出因持卡人所在 单位报销不及时对个人资信影响的责任，由单位承担。虽然 有了明确的法规条款，由单位造成个人不良信息的责任由单 位承担，但在当前的情况下却缺乏相应的法律依据。公务卡 只要有逾期还款的行为发生，均会计入个人信用报告，且此 类不良信息不属于异议处理的范围，不能通过异议处理程序 删除，会如实在持卡人信用报告上展示。在法律不规范的情 况下，单位应该承担的逾期还款责任实质上只能由个人承 担，这给个人的信用状况产生很大隐患。 （三）报销不及时容易导致不良信息影响个人资信。公 务卡的免息期最短为18天，最长时间为50天。根据《中央 预算单位公务卡管理暂行办法》的规定，确因工作需要，持 卡人不能在规定的免息期内办理报销手续的，可由持卡人或 其所在单位相关人员办理相关借款手续，经财务部门审核批 准，于免息期内将资金转入公务卡，而后补办报销手续。虽 然明确了未能在免息期报销的程序，但在实际工作中，各预 算单位在报销和借款的程序上有很大差异，部分单位报销和 借款手续繁琐、持续时间长，极易出现未按期还款现象，从 而导致个人不良信息的出现。有预算单位工作人员表示，公 务卡必须在免息期内还清公务支出款项，否则会出现不良信 息。由于目前报销手续繁琐，公务消费报销时间很容易超过 时限。因此，报销手续繁琐导致未及时还款，容易出现不良 信息，这给持卡人带来了很大的信用风险。 三、政策建议 2012年我国全面推行公务卡制度，为使公务卡全面推 广，充分发挥公务卡的作用，可以从以下几方面化解公务卡 结算导致不良信息给个人带来不利影响。 （一）预算单位要加强与银行沟通协调，完善公务卡办 理制度。公务卡是具有透支功能的信用卡，其与普通的信用 卡并无差异。对于申请公务卡的个人，商业银行会要求其提 供身份证、收入证明等资料，还会查询申请人的个人信用报 告。倘若申请人的个人信用报告中展示有不良信息，商业银 行将有可能拒绝发放公务卡。部分预算单位工作人员表示， 因信用报告上有不良信息，申请公务卡遭到