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民间金融论文范文:简谈中国民间金融的制度缺陷及解决方略论文 中国民间金融的制度缺陷及解决方略论文 内容摘要：民间金融弥补Y正规金融制度供给的不足，是我国经济 发展的客观需要。民间金融制度创新是金融体制改革的必定要求，基 本思路是通过存量制度的创新进一步明确其法律地位，使其合法化、 阳光化；创新组织制度使其规范化；健全服务体系推动其健康发展； 创新监管制度减少外部风险。 关键词：民间金融法律制度金融抑制 引言 民间金融是相对于官方金融而言的，是指民营金融机构提供的 各种金融服务以及非金融机构的自然人、工商企业以及其他经济主体 之间的金融活动。民间金融分为正规和非正规两种形式，前者主要是 指那些在我国正式金融体制内并受金融监管部门监管的民间金融，主 要右城市信用社（城市商业银行）、农村信用社（农村商业银行）等， 贷款公司、农村资金互助社及村镇银行等新型民间金融也己经被央行 纳入金融机构的范围；后者主要是指游离于现行制度法规边缘，在政 府监管之外所存在的金融行为，例如民间借贷、合会、私人钱庄，股 权投资、财富管理等。 我国民间金融的产生与发展 民间金融在我国有着悠久的历史。据苏晓生教授的研究，我国 的民间融资行为最早可以追溯到西汉前期。虽然那时的融资方式和担 保制度与现代作用上的融资模式大大不同，但作为一种非官方的融资 现象一直延续到隋唐，并兴盛于明清。值得一提的是在民国初期，民 间金融几近鼎盛；在浙江沿海地区，民间金融规模已经超过了政府金 融的规模。改革开放以来，伴随着金融自由化和货币开放性趋势的推 行，民间金融取得了较大的发展。这种勃兴的局面在很大程度上是由 于官方金融垄断而对民间金融抑制导致的政策扭曲。由于官方金融自 身存在诸多缺陷，巾此而派生了民间信用活动。一般来讲在全国范围 内，局部区域官方金融涵盖面越小，民间金融活动就越活跃，规模就 越大。我国现行金融体制的官方垄断性主要表现为机构垄断、市场垄 断、价格或利率垄断。只允许现行金融机构、国存企业和外国银行在 中国开办银行或分支机构，其他任何企业或个人都不允许幵办银行， 这是机构垄断；只允许批准的正规金融机构从事存贷款业务，民间借 贷长期属于非法行为，处于灰色地带，这是市场垄断；由央行统一制 定存贷利率的政策和行为属于价格垄断。 我国城乡居民储蓄存款余额增长较快，某种程度上说明民间资 本潜力巨大。民间资本不能幵办银行，存银行很难保值增值，其他投 资渠道狭窄，而民间金融活动又有着较高的回报，在趋利动机的驱使 下，大量民间资本就流入丫民间金融市场。正规金融机构特别是五大 国右商业银行和地方股份制银行出于“安全性、流动性、收益性”的 考虑，主要服务于大中企业及有政府背景的项目，主要服务区域是大 中城市。正规金融向大企业放贷的能力过剩，但却不能有效满足中小 企业和“三农”对资金的需求。而民间金融在我国民营经济和农村经 济中扮演Y重要的角色，成为满足中小企业、个体工商户、农业合作 社及专业农户这些草根经济融资的重要渠道。民间金融是基于人际关 系而建立与发展起来的，与正规金融机构融资相比，民间金融在信息、 成本、管理、服务等方面具备较多的优势，与草根经济天然、长期地 结合在一起。民间金融已经成为我国金融体系不可或缺的组成部分， 在解决草根经济资金短缺、实现多样化资金供给方面具有天然优势。 在我国浙江、江苏、广东、山东等沿海地区，由于非公存制经济发展 较快，企业需要大量的资金，正规金融无法满足企业的需求，民间融 资弥补了正规金融的不足。这些地区的民间金融规模大，浙江温州还 被称作是“民间金融之乡”。 我国民间金融的发展目前状况及特点 改革开放以来，我国经济迅速发展，民间金融快速增长，融资 规模巨大，融资主体逐渐多元化。 （一）融资规模大且发展迅猛 企业、居民投资意识增强，为剩余资金寻找出路。在通货膨胀 预期和银行高存贷利差的条件下，一部分民间资本为追逐高收益，转 向民间借贷。同时经济迅速增长带来大量的投资需求，尤苏是民营企 业和个私经济的资金需求难以从银行信贷渠道得到满足，迫使其转向 民间融资渠道。民间金融的供给和需求都不断增长，民间资本不断发 展壮大，民间金融的涉及面越来越广，融资规模急剧扩大。目前我国 民间融资规模已超过3万亿元，而且近年增长速度接近30%o （二）融资主体逐渐组织化 民间金融是一种复杂的金融现象，既包括保障性质的互助互济， 也包括直接融资，还包括通过金融中介进行的融资活动。以往民间借 贷作为自发、分散的融资活动，更多的是个人之间一种短期、小额、 低息的资金互助行为，特别是在农村仍然广泛存在。直接融资主要是 家族、乡邻、朋友之间在企业初创期和需求流动资金时相互借贷，以 及较大规模的新办企业、房地产和高科技企业带有风险投资的性质的 相互融资，这种投资性质的借贷利率高，