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客户资料： 外地来连定居如何保证过上无忧晚年？ 我是一名外地人，来连工作后，喜欢上了大连，已于去年办理了贷款买房，准备长期在大连生活。 现将我家基本情况通报如下： 三口之家，月收入10000元左右，丈夫41岁、大专，妻子39岁、大专，儿子12岁，小学六年级。 现已有如下财产： 位于希尔顿后的住房一处134平方米，三室一厅，没有装修。去年交了15万元首付，现每月还款3000元，逐月递减7元。共20 于经典生活（民主广场）内定房一套74平方米，定金3万元，房价每米5480元，明年底峻工，现每米房价已升至6300 家用轿车一辆，去年5.5万元购买，省油，5年内不打算换车； 有5万元定期存款； 现每年还要交纳1.2万元的社会养老保险和商业人寿保险，已交纳7年，还有15年交费结束。 丈夫人寿险保额15万元 妻子人寿险保额12万元 儿子人寿险保额11万元 现每月支出情况大体如下： ①房贷3000元 ②煤气、水、电、暖、物、卫等500元 ③手机、电话、宽带500元 ④生活、食品支出1000元 ⑤孩子零用、补课500元 ⑥文体娱乐500元 ⑦服装、聚会、汽车费用1000元 ⑧双方老人每方500，共500*2=1000元 ⑨储蓄2000元 我的问题是： ①如果在5年内，月收入不下降，也不提高的前提下，如何尽快改变经济状况，降低负债，增加存款，并能提前还贷？或投资更可靠的项目？ ②到明年年底，预定的经典生活期房交工，我们能否顺利交清首付，贷到7成房款，并实现以租还贷还是到时获利抛房变现？ ③7年后，孩子将高中毕业，是花高额学费上二流大学还是直接上实用的技工学校、中专？当然，这还要看孩子的实际学习情况，但前提是不能投入的太多。 ④15年后，丈夫56岁、妻子54岁、退休了；儿子27岁，已独立生活。假定现在收入15年不降低，我们需拥有多少财产，才能在大连过上无忧晚年？应如何开源节流，以实现此目标？ 家庭理财方案 银行责任声明: 1、本家庭理财方案仅用于指定的用户，并且仅用于指定的目的。我们对于任何第三方因为使用本家庭理财方案的部分或全部内容引起的损失不承担任何责任； 2、我们所制定的家庭理财方案是基于客户所提供的关于当前财务情况、需求及目标的信息，这些信息的摘要已经包含在书面的理财规划方案中，在阅读过程中请仔细检查这些信息的真实性，如果您认为其中有某些信息不能正确的反映您的现实状况或目标，请您在进行下一步实施之前提醒我们； 3、我们对于理财方案中所建议的投资工具或金融产品不做出任何收益保证，凡因市场不利变化等因素导致损失，我们概不承担责任； 4、为获得好的效果，请您定期检查、比较和调整，并随时与我们保持联系。 一、方案摘要： （一）、客户基本状况的简要描述： 外地来连定居三口之家。丈夫41岁、大专，妻子39岁，大专，儿子12岁，小学六年级。 该家庭外地来连，去年买入住房一套，准备长期在连定居，中等收入，家庭月收入10,000元，月支出8,000元，生活压力较大，家庭财务状况偏紧，现金流相对不足。 （二）、理财方案预期实现的理财目标： 1、希望尽快改变目前的家庭经济状况，降低负债率。 2、希望合理规划预定的期房。 3、希望对儿子将来的教育有一个清晰的认知。 4、希望在大连度过一个无忧无虑的晚年生活。 （三）、具体的理财建议，按重要性排序： 1、建议应尽快将预定的经典生活期房获利出手。 2、合理组合投资产品，在承受一定风险的情况下提高投资收益率。 3、进一步强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。 4、积极关注子女的教育规划。 5、加强风险管理，提高整个家庭抵抗风险能力。 6、提前退休规划，享受完美人生。 （四）、理财方案执行结果的合理评估： 我们认为：如按本理财方案执行，通过对资产项目的变更，以及对负债和支出项下的适当调整，按正常情况，执行本方案将会达到以下目标： 1、五年内大幅度改善家庭的财务状况。 2、增加家庭现金的正流向，提高短期偿债能力。 3、增强整个家庭抗风险能力，降低负债率，提高投资收益水平。 4、给子女提供一个展示个性、适合发展的教育空间。 5、提高退休后的生活质量，尽情享受完美人生。 二、当前财务状况： 该家庭属于一个中等收入家庭，原始积累较少，债务负担相对较重。家庭目前财务状况偏紧，现金流相对不足，收支比较刚性。 我们根据您所提供的资料，给你的家庭做出了即时的资产负债表和过去一年的现金流量表： 家庭资产负债表1 日期：200 单位：人民币元 资产 金额 负债 金额 定期存款 50000 房屋贷款 540000 社会养老保险商业人寿保险 84000 预付定金 30000 房屋不动产 730000 　 　 汽车 50000 负债总计 　 540000 净资产 404000 资产总计 944000 负