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浅谈汽车保险理赔存在的问题及对策 学 生：* * * (经济学院09级金融二班，学号************) 摘 要：由于我国经济的发展，伴随着城市私家车市场的全面繁荣及2009年汽车下乡政策的实施，汽车保险行业更是如雨后春笋般兴起。理赔是保险行业中最重要的环节之一，为了建立合理完善的车险行业，促进国内汽车保险市场健康快速的发展，本文旨在对汽车保险理赔常见问题的研究及相关对策。 关键词：汽车保险，理赔，赔付率，欺诈风险，保险监管 近年来，我国汽车保险理赔运行中高赔付率、理赔纠纷、汽车保险诈骗等问题层出不穷，这不仅严重损害了保险当事人的合法权益，而且让国内本不成熟的车险行业更加步履维艰。找出问题所在，并提出解决对策，对于规范汽车保险理赔已经迫在眉睫。 一、汽车保险市场现状 目前，汽车保险已经成为财产保险的第一大险种，占有财险市场60%以上的份额，其发展呈现出以下两个特点：一方面由于汽车销售总量猛增，保险需求旺盛；另一方面，保险公司为了解决高赔付率问题停办了一些业务或增加绝对免赔率。车险改革以来，市场显现出丰富的保险资源，这使保险公司能够选择优质客户，控制高赔付业务，但这也对保险公司的车险管理水平提出了更高的要求。 此外，美国的汽车保险是目前世界上最完善的汽车保险之一，无论是保险制度还是监管、保险种类、保险费率都具有代表性。无过失责任为基础的保险提供了医疗用费赔偿、工资损失赔偿、受害人必要的家务雇工等一系列保险赔偿。在此制度下，当受害人在交通事故中受伤时，不管被保险人是否有过失，保险人均按照实际损失给付，但由于保险作为一种有偿的特定的法律关系，它的赔偿额度是有限的。虽然无过失汽车保险并不能完全取代传统的汽车责任险，但它作为法定的基本给付不受民事侵权责任的法律体系和过失认定限制，省略了不必要的举证、诉讼等过程，与过失保险相辅相成。因此，以无过失责任为基础的汽车保险制度是完善汽车保险损害补偿功能的有效手段，是现代汽车保险发展的必然趋势。我国绝大部分汽车汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度，但在以后的改革中，加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。 二、汽车保险理赔的特点 （一）被保险人的公众性 随着私家车市场的繁荣，被保险人中个人的比例逐步增加，这类人群购买保险具有较大的被动色彩，并且对保险、检验、交通事故处理、车辆修理等方面知识了解不够，或者由于利益的驱动，是理赔过程存在较大的障碍。 （二）损失率高且损失幅度小 保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大，但是，即使有的保险事故金额不大，却仍然设计对被保险人的服务质量问题，保险公司同样应该予以足够的重视。另一方面，从个案的角度看赔偿的金额不大，但积少成多也将对保险公司的经营产生重要影响。 （三）标的流动性大 由于汽车具有相当大的流动性，使得车辆发生事故的地点和时间不确定，这就要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务，主体是一个全天候的报案手里机制和庞大而高效的检验网络。 （四）道德风险普遍 由于汽车保险具有标的流动性强，户籍管理中存在缺陷，保险信息不对称等特点，以及汽车保险条款不完善，相关法律环境不健全及汽车保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞，给了不法之徒可乘之机，汽车保险欺诈案件时有发生。 三．汽车保险理赔中存在的问题 （一）汽车保险业务赔付率高 在汽车保险行业呈燎原之势发展的同时，车险赔付率也居高不下，以下是2005年—2010年汽车保险业务保费收入变化情况和赔付支出的变化情况：（单位：亿元） 2005年—2010年汽车保险业务保费收入变化情况和赔付支出的变化表 年份 2005 2006 2007 2008 2009 2010 车险保费收入 857.52 1107.97 1484.3 1702.5 2155.61 2700.12 车险赔付支出 483.26 616.3 830．45 1046.53 1200.69 1506.13 赔付率（%） 56.33 55.62 55.95 61.47 55.70 55.78 从表中可以发现，我国汽车保险业务赔付支出与保费收入成正比关系，它是随着车险保费收入增加而增加的。在2005-2010年期间，我国车险业务的赔付率一直保持在50%以上，2008年甚至高达61.47%，这说明近年来我国车险业务整体处在经营欠佳、行业亏损的边缘。 （二）车险理赔纠纷多，保险容易理赔难 1．车辆定损差价 一方面，很多保险人在车辆出现后会选择到4S店维修，但一般4S店的维修报价往往高于保险公司的定损价，而保险公司只按自己的定损价来赔付，这就造成车主承当维修差价，引起了被保险人与保险公司的定损差价纠纷。另一方面，部分被保险人