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校园网贷的分析汇总 PAGE PAGE 1 ———————————————————————————————— 作者： ———————————————————————————————— 日期： 2016校园网贷的分析总结 随着网络技术的不断发展，金融业借助互联网平台取得了革命性的快速发展，诸如微信红包、“支付宝”、“余额宝”等新型金融 工具不断涌现，各类网贷平台、金融公司如雨后春笋，蓬勃发展。 校园网贷作为互联网金融的重要组成部分，因其面向的是广大学生 消费群体，具有消费群体庞大、贷款手续简便、利率收益较高等特 点，越来越受到金融市场的青睐。然而，由于校园网贷各参与方法 律风险防范意识不足，相关法律法规的滞后和缺位，校园网贷存在 的问题也越来越突出，甚至不时引发犯罪问题，亟待采取相关措施 加以应对。 校园网贷的定义和特点 什么是校园网贷？顾名思义，可以将其理解为针对大学校园， 以大学生借款人为消费群体而开展的互联网金融贷款服务。校园网 贷归纳起来有以下四个主要特征。 ( 一 ) 消费群体庞大 在校大学生接受新生事物能力强并且爱面子会攀比，普遍存在 超过自身消费能力的消费冲动，出现的资金短缺情况为校园网贷提 供了广阔的消费市场。根据中国人民大学信用管理研究中心 2015 年 8 月发布的报告显示，大学生使用贷款获取资金达到 8.77%，这 其中小额信用贷款占比达 5.33%、网络贷款占比达 3.44% ① 。 ( 二 ) 平台种类繁多 与校园网贷消费群体庞大相对应的是，针对大学生贷款的平台 越来越多，据不完全统计，已经达 100 多家 ② 。根据平台种类可以 细分为分期购物平台、单纯的 P2P 贷款平台和传统电商平台细分 为三类。其中，分期购物平台面向大学生购物需求，主流的有趣分 期、任分期等；单纯的 P2P 贷款平台用于大学生助学和创业，包括 名校贷、投投贷等平台；传统电商平台包括蚂蚁金服、京东、阿里 巴巴等。 ( 三 ) 网贷门槛低 相比审核严格、放贷时间较长的银行贷款，网贷门槛相当低， 在校大学生甚至不用签字，不用见面就可以轻松完成贷款。操作方 法主要是通过网贷平台移动客户端，简单上传个人身份证、学籍资 料信息，再花若干分钟视频签约，就可以短时间内获得上万元的网 络贷款，甚至出现“30 分钟即可到账”平台。 ( 四 ) 利率收益较高 校园网贷公司经常打出“零首付”、“零利息”等宣传口号，但 根据网贷之家 2015 年的一份研究报告指出，校园网贷平台折算后 的实际年化利率远高于 16% 左右信用卡的账单分期等额本息还款 利率。纯 P2P 学生网贷平台年化借款利率普遍在 10-25% 之间，分 期付款购物平台多数产品的年化利率普遍在 20% 以上，“以乐分 期、99 分期、分期范等为代表的分期购物平台的实际年化利率 ( 换 算成等额本息还款 ) 可以达到 35% 及以上” ③ 。若再对比一下理财 收益年化约 3% 余额宝及约 4.9% 的房贷利率，更是相差悬殊。 校园网贷存在的法律风险 ( 一 ) 网贷平台违规风险 校园网贷行业刚刚兴起，现有法律法规对校园网贷的机构属 性、经营规则均没有作出明确规定，导致网贷平台容易触碰法律底 线。同时，由于监管较为宽松甚至处于监管真空状态，校园网贷平 台与传统的金融机构在运营模式上存在较大的区别，交易双方无须 面对面签订合同即可完成交易等特点，容易出现网贷平台未履行详 尽告知义务，违规发放贷款、欺诈客户等情形，并且一旦发生纠 纷，客户举证较为困难。 ( 二 ) 借款人违约风险 众多校园网贷平台为了最大程度地抢占市场，均倾向采取低门 槛、宽审核的策略，使得校园网贷所面临的信用风险相比传统金融 行业大得多。一方面，平台之间对同一借款人的借款信息没有数据 共享，容易引发重复授信，超出借款人的实际还款能力，进而加大 了借款人的违约风险；另一方面，作为借款人的大学生没有收入来 源，校园网贷也不要求提供担保人，甚至存在鼓励和纵容借款人超 出自身消费能力的倾向。实践中，借款人出现违约现象比比皆是， 甚至出现大学生跳楼自杀等极端案例。 ( 三 ) 其他衍生的法律风险 除了网贷平台和借款人存在法律风险外，校园网贷还容易衍 生第三方“被贷款”、借款人骗贷等法律风险。实践中，由于操作 简便，审核宽松，不少大学生抵挡不住利益诱惑，利用同学、朋友 等第三方的名义向网贷平台借款。如新京报记者在采访因校园网