商业车险改革_条款变更.pptxVIP

机动车 商业车险改革; ;商改的背景及方案;立足于行业健康发展，致力于从根源上解决矛盾;2012年3月14日向社会公布商业车险条款； 2014年商业车险行业示范条款（征求意见稿）发布； 2015年3月20日示范性条款（2014版）正式发布； 试点机构（占全国保费14.7%）： 地域范围较广的省域（山东、陕西） 相对不发达地区（广西、黑龙江） 兼顾城市型地区（重庆、青岛） 洼地效应：山东和青岛同时试点 预计2015年 6月试点上线。; ;;一、修改目标和遵循原则 ;（二）遵循原则;;1.A条款（人保条款）;;3-1.精简保险条款体系和结构：四个主险合并为一个条款;3-2.精简保险条款体系和结构：优化后的条款结构;3-3.对责任免除中免责事项进行归类梳理;保险四大基本原则： 一、可保利益原则 二、最大诚信原则 三、近因原则 四、损失补偿原则; 一、可保利益原则 定义：保险利益是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益 条件： 1、合法的利益 2、客观存在的利益，直接损失 3、经济上确定的利益 内容：1、所有权2、委托保管权3、抵押权4、法律上应承担损害责任 意义：1、防止赌博2、防止道德风险3、限制赔偿最高额度;二、最大诚信原则的内容 1 、告知 　　 告知指合同订立之前、订立时及在合同订立之后的有效期内，双方当事人均应如实申报、陈述。 (1) 投保人的告知内容 　　 第一，在签订合同时 , 投保人必须主动把有关保险标的的风险状况和其他重要事实告知保险人； 　　 第二，合同订立后，如果保险标的风险增加，应当及时通知保险人； 　　 第三，如果发生保险事故，投保人应当及时通知； 　　 第四，如果有重复保险，要通告保险人； 　　 第五，在保险标的所有权发生转让时，投保人必须通知。 (2) 保险人的说明内容 　　 第一，保险人在订立保险合同时应当主动向投保人说明合同条款的内容，特别是明确说明责任免除条款； 　　 第二，保险人在保险事故发生或在合同约定的条件满足后，应当按合同的约定履行赔偿或给付义务。 (3) 告知的形式 　　 投保人的告知形式有无限告知和询问回答告知两种。 　　保险人???说明形式有明确列明和明确说明两种形式。 　　 我国采取询问回答告知和明确说明 ; (4) 违反告知的法律后果 　　 第一，投保人违反告知义务，如果这种违反告知义务的行为是故意的即隐瞒，保险人有权解除保险合同，若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，且不退还保险费； 　　 第二，如果这种违反告知义务的行为是因过失、疏忽，保险人同样可以解除保险合同，对在合同解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任，但可以退还保险费。 　　 保险人违反说明义务的法律后果 　　 第一，保险人在订立保险合同时没有向投保人明确说明合同中关于保险人责任免除条款的，该条款不产生效力； 　　 第二，保险公司在保险业务中隐瞒了与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由金融监督管理部门对保险公司处以一万元以上五万元以下的罚款； 第三，保险公司承诺向投保人、被保险人或者受益人给予非法的保险费回扣或者其它利益的，由金融监督管理部门责令改正，对保险公司处以一万元以上五万元以下的罚款。 ;2 、保证 　　 保证是指保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项的作为或不作为，或者担保某一事项的真实性。 3 、弃权与禁止反言 　　弃权是合同的一方当事人放弃按保险合同的规定可以享受的权利。禁止反言是当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得要求行使这项权利。;三、损失补偿原则 　　 （一）损失补偿原则的含义 　　 一是有损失有赔偿；二是损失多少赔偿多少。 　　 （二）损失补偿原则以实际损失为限 ; 以保险金额为限 ; 以保险利益为限。 　　（ 三）损失补偿原则的体现 1 、在保险财产遭受部分损失后仍有残值的情况下，保险人在进行赔偿时要扣除残值。 2 、在保险事故是由第三者责任引起的情况下，保险人在赔偿被保险人的损失后取代其行使对第三者责任方的追偿权。 3 、在善意的重复保险情况下，如果各保险人的保险金额总和超过了保险标的的价值，则应采用分摊原则分摊损失。 4 、在不足额保险的情况下，对被保险人所遭受的损失应采取比例赔偿方式进行赔偿。 　　 （四）损失补偿原则的意义 1 、保障保险职能的顺利实施。 2 、防止被保险人从保险中赢利。 3 、减少道德风险。 ( 五 ) 损失补偿原则的例外情况 　　 ; 四、近因原则 　　 近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定性作用或起支配