保险概论第四章.pptVIP

案例1 1996年6月10日，刘某到保险公司投保了人身保险，保额为3万元，指定其妻子关某为受益人。后来，刘某与关某因感情不和而离婚，不久，刘某又与林某结婚。婚后刘某便与林某到当地司法局的公证处办理了一份写有“自本日起受益人由刘某的前妻关某变更为林某”的公证书，但是刘某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。1998年8月12日，刘某到外地出差，在返回途中遭遇车祸身亡。刘某死亡后，林某即以受益人的身份到保险公司提出领取保险金的请求。保险公司在审查林某提交的资料和证明时，证实了林某与刘某结婚后，确实到公证处办理了变更受益人的公证书，但未将变更受益人的情况以书面的形式通知保险公司，因此认定该变更无效。保险公司按原合同的规定，将3万元的保险金付给原受益人即刘某的前妻关某。林某觉得保险公司的这一做法太不近人情了，于是到法院起诉保险公司。请谈谈你的看法。 * 案例2 孙某与王某于2002年5月2002年5月共同出资购得东风牌大卡车一辆，其中孙某出资3万元，王某出资5万元。二人约定，孙某负责卡车驾驶，王某负责联系业务，所得利润按双方出资的比例分配。赵某（某保险公司业务员）在得知孙某购车跑运输后，即多次上门推销车辆保险，并表示可以先帮孙某垫付第一年的保险费。在赵某多次劝说下，孙某碍于情面，表示同意投保车损险和第三者责任险，但保险费先由赵某垫付。随后，赵某为孙某填写了投保单并垫付了保险费，某保险公司也向孙某签发了保险单，保险单中孙某被列为投保人和被保险人。2002年10月，孙某驾驶的卡车与他人的车辆发生碰撞，卡车全部毁损，孙某也当场死亡。 王某在事故发生后，从赵某处了解到孙某曾向保险公司投保，于是与孙某的家人一起向保险公司提出索赔。请讨论本案中谁享有保险金请求权？ * 分析 保险合同中享有保险请求权的人为被保险人与受益人，受益人只有在人身保险合同中才会出现，在财产保险合同中，因领受保险金人多是被保险人，一般没有受益人的规定，因此本案中享有保险金请求权的人只能为被保险人。并且，根据《保险法》规定，被保险人的人名称和住所为保险合同的必备条件。即保险合同未载明为被保险人的任何人，不得享有保险金请求权。因此，本案中，王某虽是投保车辆的共有人，但因未在保单中载明为被保险人，故不能享有保险金请求权。 　　 根据《保险法》规定，投保人对保险标的应当具有保险利益。本案中，孙某虽仅对投保车辆享有部分所有权，但其实际保管和经营车辆，应当认为孙某具有完全的保险利益。 　　 既然孙某对保险车辆享有完全的保险利益，因此保险公司应该全额赔付。但是，根据民法的公平原则，孙某的家人在获得保险公司的保险赔款后，无权全部占为己有，而应与共有人王某按各自对共有财产享有份额分配保险赔款。当然，赵某为孙某垫付的保险费，也有权要求孙某的家人及王某按财产份额合理分担。 * 案例3 2003年，刘先生为自己投保了20万元人身保险，并指定其刚出生的儿子为受益人。后来，刘先生因意外事故身亡，保险公司经过调查核实后决定全额赔付20万元保险金。消息传出，刘先生的债权人上门讨债。请问：这笔保险金应该先用来还债吗？ * 分析 在人身保险合同中，凡指定受益人的，受益人获得的保险金应属于受益人的个人财产，由受益人单独立享有和支配。这与被保险人的遗产有本质区别。因此，这笔保险金应归刘先生的儿子所有，不应用于还债。由于其儿子尚未成年，由其监护人刘妻代为领取和保管。 如果本案未指定受益人，保险金作为被保险人的遗产处理，应先用于偿还刘先生的债务，剩余的由刘妻和儿子继承。 * 案例4 2002年3月，王母以王某为被保险人投保终身寿险（含人身意外伤害致死责任），未指定受益人。保险公司工作人员就在保险单的“受益人”栏填写“法定”二字。2003年王某与赵某结婚，后来生一男孩。2004年6月王某因意外伤害死亡。保险公司应付10万元保险金。但王母与赵某为保险金归属问题发生争执，双方各执己见而对簿公堂。原告赵某认为配偶是法定受益人，应该有保险金分割权。被告王母认为自己是投保人，保费是自己交的，投保时王某未婚，因而投保时的法定受益人是自己。 请根据所学知识进行分析。 * 分析 受益人只能由被保险人或投保人指定，保险公司工作人员在“保险单”的“受益人”栏填写“法定”或“法定受益人”都不具有法律效力，只能认为被保险人或投保人没有指定受益人。 本案的保险金只能作为被保险人的遗产处理，法定继承的第一顺序继承人为配偶、子女、父母，第二顺序继承人为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。因此，保险金10万元应作为遗产由保险人王某的妻子、儿女、父母继承。 * 案例5 1998年4月，某乡政府为