存款组织管理.pptVIP

5、相关成本 相关成本是指与银行吸收存款有关的，但未包括在以上四种成本中的各项支出。其基本形式有两种： （1）风险成本。风险成本是指因为存款的增加，引起银行风险增加而必须付出的代价。 （2）连锁反应成本。连锁反应成本是指银行为新吸收存款而增加的服务和利息支出，而引起的对原有存款增加的开支。如利率提高，导致原存款重新选择…. * 6、边际存款成本 边际存款成本是指银行在吸收的存款达到一定规模后，在新增一个单位的存款所要增加的成本。 边际存款成本随市场利率、管理费用和该存款用于弥补现金资产的比例变化而变化。 边际存款成本率= * 二、银行存款成本的控制 （一）银行存款成本控制的特殊性 银行存款成本控制的特殊性体现在利息支出和非利息支出两个方面。 利息支出的多少与存款规模的大小是一种正相关关系。 对非利息支出的控制有两种方式可供银行选择：一种方式是绝对控制，即只从节省开支、减少浪费的“节流”途径去控制非利息支出；另一种方式是相对控制，即“节流”与“开源”相结合。 * * （二）存款总量与成本控制 存款总量与存款成本间的关系可以归纳为以下四种不同的组合模式： 1、同向组合模式。即存款总量增加，存款成本也增加。这是可以接受的一种组合模式，但需进一步分析。 2、逆向组合模式。即存款总量增加，存款成本下降。这是最佳的一种组合模式。 3、存款单向变化模式。即存款总量增加，存款成本保持不变。这是比较理想的一种组合模式。 4、成本单向变化组合模式。即存款总量不变，存款成本反而增加。这是应最大限度避免的一种组合模式。 * （三）存款结构与成本控制 银行在经营过程中，不应片面地认为低息存款好或高息存款好，并由此决定了对存款成本的控制，需要正确处理好以下四个方面的关系： 1、正确处理低、中、高息存款占存款总量的比重关系，通过扩大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相对数。 2、正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求降低营业成本的支出。 3、正确处理信贷能力与活期存款之间的关系，活期存款的扩大应以不减弱银行存款的派生能力为条件。 4、正确处理定期存款与信用创造能力之间的关系，定期存款的增加不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应。 * 第二章 银行存款的组织与管理 * 第一节 银行存款概述 *一、银行存款的性质 银行存款，是指银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。其性质为： 1、从存款者角度讲，存款是一种授信行为，是一种金融资产。 2、从银行角度讲，存款是一种受信行为，是一种负债，是经营资金的主要来源。 3、存款实质上也是一种货币，它与现金货币没有本质上的区别，都是购买力且可以相互转化。 * 二、银行存款的分类 *（一）按存款的期限分类 1、活期存款——活期存款是指客户不需要预先通知即可随时存取和支付的存款。 2、定期存款——定期存款是指由客户与银行预先约定存款期限的存款，到期才能支取的存款。 3、定活两便——指不确定固定的存款期限，可以随时续存和提取，利率根据存期的长短自动升降的一种存款。 * *（二）按存款的形成来源划分 1、原始存款 2、派生存款 * * （三）按存款人的存款动机分类 1、保本增殖型存款——存款目的是为了增殖，弥补物价上涨、货币贬值的损失。 2、计划消费型存款——目的不是为了增殖，而是为了将来或远期消费（如教育储蓄）。 3、安全保密型存款——目的是确保货币的安全性。 4、方便支付型存款——目的是取得货币收付方面的便利。 *保值储蓄是国家根据物价上涨情况，对储户存入银行的3年期以上定期储蓄存款给予一定保值补贴的储蓄方式。 保值储蓄补贴率=物价上涨指数一储蓄利息率。 * （四）按存款的经济主体划分 1、企业存款 2、储蓄存款：即由城乡居民个人将其货币收入的节余或待用款项存入银行形成的存款。 3、财政性存款：是指一切与财政预算收支有直接关系的款项存入银行所形成的存款，具体包括财政金库存款、财政投资的基本建设存款，以及机关、团体、学校等单位的经费存款。 * （五）按存款币种划分 1、本币存款 2、外币存款 * 三、存款结构合理配置 存款结构是指银行存款的构成及其相互联系、相互制约的比例关系。银行存款结构是否合理，对银行贷款结构的安排，进而对整个银行信贷管理都具有重要的影响。因此，银行在存款管理中不仅要适度控制贷款规模，而且要合理配置存款结构。 *银行的存款结构包括存款的期限结构、利率结构和种类结构。 * （一）存款期限结构的合理配置 *短期存款利率低，流动性强，稳定性弱；长期存款则利率高，流动性弱，稳定性强。 因此，在银行的存款结构中，短期存款与长期存款要保持一个合理的比例。 保持一定比例的短期存款是为了？ 保持一定比例的长期存