保险学保险合同讲解课件.ppt

 保 险 学 主编 钟明 第三章 保险合同 第一节 保险合同概述 一、保险合同的特性 （一）对价有偿合同 （二）射幸性合同 （三）最大诚信合同 （四）附合合同 （五）要式合同 保险合同分类 （三）按保险金额与保险价值的关系分 足额保险合同：保险金额=保险价值 不足额保险合同：保险金额保险价值 超额保险合同：保险金额保险价值,超过部分无效。 在不足额保险合同中，保险人的赔偿方式有两种： 一是比例赔偿方式，即按照保险金额与财产实际价值的比例计算赔偿额，其计算公式是：赔偿金额＝保险金额与保险价值之比例×损失额。此方法是我国《保险法》所规定的计算方法。。 二是第一危险赔偿方式，它以一次事故可能造成的最高损失为保险金额。计算赔偿时，不需考虑保险金额与实际价值的比例，只是在保险金额限度内，按照损失多少，赔偿多少的原则来进行；而对超过保险金额的部分，则保险人不负赔偿责任。 保险合同分类 定值合同：指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。 在定值保险合同中，如果发生了保险事故，保险人应当按照约定的保险价值作为给付保险赔偿金的基础。在实践中，定值保险合同多适用于以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的的财产保险。货物运输保险、船舶保险、海上保险等也多采用这种合同方式。 定值保险合同的赔偿 赔偿=保险金额×损失程度百分比 保险合同的分类 不定值保险合同：指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。合同签订时只载明保险金额作为赔偿的最高限额。 在此类合同中，一旦发生保险事故，当事人双方需将保险标的出险时的实际价值与约定的保险金额相对比，在区分超额保险、足额保险和不足额保险的基础上对被保险人进行赔偿。 第二节 保险合同的民事法律关系 一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 1.保险人 保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。 各国法律一般要求保险人具有法人资格，目前只有英国的劳合社的保险人可以是自然人。 第二节 保险合同的民事法律关系 一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 2.投保人 投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。 投保人通常需要具备以下三个条件： 第一，具有完全的权利能力和行为能力。 第二，对保险标的必须具有保险利益。 第三，负有缴纳保险费的义务。 第二节 保险合同的民事法律关系 一、保险合同的主体 （二）保险合同的关系人 1.被保险人：指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。在被保险财产发生保险事故时，保险人对被保险人的财产进行赔偿。 在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时他也是保险事故发生的本体。 第二节 保险合同的民事法律关系 一、保险合同的主体 （二）保险合同的关系人 2.受益人：也叫保险金受领人，指在被保险人死亡后享有保险金请求权的人。（案） 3.保险代理人： 4.保险经纪人： 5.保险公估人： 1、受益人通常由被保险人或投保人指定，如未指定，被保险人的法定继承人视为受益人 2、合同生效后，被保险人或投保人可以中途变更受益人，但应通知保险人。 3、指定受益人领取的保险金一般不得作为被保险人的遗产，不缴纳遗产税，也无需用来清偿被保险人生前债务 4、非指定受益人，则受益人领取的保险金是作为被保险人遗产，首先用来偿还债务 注：在财产保险中，不论受益人是指定受益人还是非指定受益人，受益人领取的保险金都可以作为被保险人的遗产，进行二次分配 被保险人死亡后，保险金作为遗产支付给继承人 1、没有指定受益人 2、受益人先于被保险人死亡，无其他受益人 3、受益人依法丧失收益权或放弃收益权 第二节 保险合同的民事法律关系 二、保险合同的客体 保险合同的客体是保险利益。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 保险合同实际保障的是被保险人对保险标的所拥有的经济利益，即保险利益。 保险合同的内容 请看保险合同样本 人身保险合同 1、基本条款