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保险学导论 保险的起源 思想起源：古代巴比伦 海上保险：最早的商业保险 中国保险历史---------第一家保险机构：“谏当保安行” 第一家华商保险公司：上海华商义和公司保险行 中国人民保险公司：1949.10 保险的概念 保险的定义 经济角度：对灾害事故的损失进行分摊的一种经济保障制度和手段。 法律角度：合同行为 保险的构成要素 特定风险（对象） 互助共济（基础） 对风险事故所造成的损失进行补偿（目的） 合理的保险分担金。 保险与储蓄 相同点：二者都是用现在的资金节余作将来的准备，而且都属于社会后备 基金的组成部分。 区别： 从全部被保险人总体的角度，保险可以看成是储蓄。 从个体的角度，保户所交的保费与其所获得的赔款或给付并不对等 储蓄无论是从总体还是个体的角度看，提款金额总是等于本金加利息 保户获得赔款或给付以保险事故的发生为前提 储蓄提款不以灾害事故的发生为前提； 保险是一种互助行为 储蓄是一种自助行为 保险分摊金的计算有特殊的数理依据 储蓄无须特殊的数理计算 保险资金的运用被保险人一般无权干涉 储蓄者可以自由支配储蓄的提取和使用 保险的职能 分摊损失和经济补偿职能 防灾防损职能 融资职能 保险在宏观经济中的作用 保障社会再生产的正常进行 促进社会经济的发展 有助于推动科技发展 有利于对外经济贸易发展 保障社会稳定 风险：人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。 风险因素：风险条件（自然、道德和心理、社会） 风险事故：损失的直接原因或外在原因 损失：非故意、非计划和非预期的经济价值的减少。 可保风险及其要件 可保风险：被保险公司接受的风险，可以向保险公司转嫁的风险。 一定要是纯粹风险。 可保风险的要件： 大量同质的风险存在（满足大数法则） 风险具有意外性与偶然性，而且不是投机性的。 损失可以测定，用货币测量的。 风险具有发生的可能性。 保险学的基本原则 最大诚信原则 含义：从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原 则。任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，而应当善意地、全面地 履行各自的义务。 基本要求（主要内容） 告知 ：任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，应当善意、全面地履行 义务 保险人应告知：保险合同条款内容（特别是免责条款） 保险人的告知形式：明确列明；明确说明； 明确列明与明确说明相结合（中国） 投保方的告知形式：无限告知；询问回答告知（中国） 保证：保险人接受承保或承担保险责任所需投保方履行某种义务的条件 保证种类（明示保证、默示保证；确认保证、承诺保证） 弃权和禁止反言 违反最大诚信原则的法律后果 投保人隐瞒：不承担赔偿或给付责任，不退还保险费。 因过失、疏忽的，不承担赔偿或给付责任，退还保费。 保险人违反告知：刑事责任；1W---5W罚款。 保险利益原则的含义构成可保利益的必要条件； 保险利益：投保人对保险标的具有法律上承认的经济利益，亦称可保利益。 保险利益原则：投保人或被保险人在保险合同订立或履行过程中必须具有 保险利益，否则保险合同无效。 保险利益构成条件：法律上认可的利益；经济上的利益；确定的利益 保险利益原则的意义 消除投保人利用保险进行赌博的可能性 防止道德风险的发生 限制保险补偿的程度 近因原则的含义及其应用 近因原则：判断风险事故与保险标的的损害之间的因果关系，进而确定保 险赔偿责任的基本原则。 确定近因的方法：顺推法；逆推法、倒推法 近因原则的应用 致损的原因只有一个（就是近因） 致损的原因有两个或两个以上 同时（按责任比率） 连续 间断 损失补偿原则的含义及赔偿方式；（以实际损失、保险金额、保险利益为限） 损失补偿原则的含义：保险标的发生保险责任范围内的损失时，按照保险 合同约定的条件，依据表现标的的实际损失，在保 险金额以内进行补偿的原则。 坚持损失补偿原则的意义： 发挥保险的经济补偿职能 防止被保险人通过保险赔偿得到额外的利益 防止道德危险的发生 赔偿方式： 限额责任赔偿方法 免责限度赔偿方法 保险代位原则（只适用于财产保险与医疗费） 保险代位原则的含义：保险事故发生后，保险人按合同约定向被保险人补 偿了保险金后，依法取得保险标的的所有权或向第 三者（责任人）的追偿权的原则 代位追偿 保险标的发生保险事故造成损失，依法应由第三者承担经济赔偿责任的，保险人自向被保险人支付保险金之日起，相应取得的被保险人对第三者请求赔偿的权利。 代位追偿的条件 被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权 被保险人要求第三者赔偿 保险人履行了赔偿责任 委付成立的条件 以保险标的的推定全损为条件 由被保险人向保险人提出 就整体的保险标的提出要求 经保险人同意 不得附有附加条件 委付与代位追偿的区别 保险人取得代位追偿权无需承担其他义务。 接受委付时需要承担对