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PAGE PAGE 1 浅析小额贷款公司的可持续发展 　　【摘要】小额贷款公司成为银行等金融机构的有效补充，呈现了良好的发展势头。然而，在现实中也存在制约其可持续发展的因素，本文结合对赣州市小额贷款公司的调查，分析了由于法律定位与经营业务的不匹配造成了在监管上的困难，由于市场需求与可贷资金受限的矛盾制约了其盈利能力，由于业务性质与防控措施不配套导致了较大的经营风险等问题，并在此基础上给出了几点建议。 　　【关键词】小额贷款公司制约因素可持续发展 　　2008年5月中国银监会和中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，从此我国小额贷款公司步入了一个快速发展的阶段，截至2012年末，全国小额贷款公司数量达到6080家，从业人员70343人，贷款余额5921.38亿元。小额贷款公司的蓬勃发展，对于拓宽小微企业的融资渠道，增强“三农”领域的金融支持，规范和引导民间资本借贷具有重要意义。然而，小额贷款公司在发展过程中也面临着由于法律定位与经营业务的不匹配造成了在监管上的困难，由于市场需求与可贷资金受限的矛盾制约了其盈利能力，由于业务性质与防控措施不配套导致了较大的经营风险等问题，这些因素成为制约小额贷款公司可持续发展的障碍。本文通过对赣州市小额贷款公司的调查来探讨小额贷款公司的可持续发展问题。 　　一、赣州市小额贷款公司发展现状 　　（一）机构发展情况 　　2009年7月9日，作为江西省首批小额贷款公司试点的赣州开发区通盈小额贷款股份有限公司开业，拉开了赣州市小额贷款公司发展的序幕。截至2012年末，赣州市共有小额贷款公司28家，注册资本金共计268000万元，已经覆盖了赣州市除安远县外18个县、市、区。 　　（二）业务开展情况 　　赣州市小额贷款公司根据“小额、分散”的原则，立足“三农”和小微企业，面向广大个体、私营经济、城镇居民提供小额贷款业务。截至2012年12月末，赣州市小额贷款公司贷款余额291248万元，其中，个人非农贷款余额117195万元；中小企业贷款余额30888万元；农户贷款余额135308万元。2012年全年累计发放贷款8558笔，金额622816万元，其中，发放个人非农贷款4022笔，金额302959万元；发放中小企业贷款216笔，金额66263万元；发放农户贷款4197笔，金额247401万元。 　　二、制约小额贷款公司可持续发展的因素分析 　　从赣州市小额贷款公司发展的情况看，小额贷款公司成为银行等金融机构的有效补充，较好地起到了支农支小的作用，其自身也获得了较好的经营效益。然而，由于法律定位与经营业务的不匹配造成了在监管上的困难，由于市场需求与可贷资金受限的矛盾制约了其盈利能力，由于业务性质与防控措施不配套导致了较大的经营风险，这些因素制约着赣州市小额贷款公司的可持续发展。 　　（一）法律定位与经营业务不匹配造成了在监管上的困难 　　目前，关于小额贷款公司监管的相关法规主要由银监会、人民银行于2008年5月制定的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》）及省、市据此制定的实施意见和办法构成，对小额贷款公司经营管理的约束力不强，而由于小额贷款公司为非金融机构但却从事金融业务，这种法律定位和经营业务的不配套使得用于监管金融机构业务的法律法规如《商业银行法》却不能适用于小额贷款公司，同时适用于企业的法律法规如《公司法》也难以对小额贷款公司所从事的金融业务进行有效监管。 　　此外，根据《赣州市小额贷款公司试点监督管理暂行规定》，市金融办是小额贷款公司市级监管部门，会同市人民银行、市银监分局、市财政局、市工商局、市公安局、市发改委、市中小企业局等有关部门成立“赣州市小额贷款公司试点工作联席会议”，县级监管部门参照市级监管部门设置。这样的监管体系依赖于各部门的密切配合、通力协作，否则极易形成多头监管甚至无人监管的局面。另外，由于人民银行和银监部门并不直接负责对小额贷款公司的监管，使上述两部门在对小额贷款公司的利率、贷款额度、资金流向等进行监测时，工作难度较大。 　　（二）市场需求与可贷资金受限的矛盾制约了其盈利能力 　　小额贷款公司的小额贷款业务相对于银行等金融机构的信贷业务而言，具有准入条件更低、办理手续更简便、贷款方式更灵活等优势，因而较好地赢得了中小企业、个体工商户和农户等客户群体的青睐，很好地填补了“市场空白”，具有较强的市场需求，全市小额贷款公司的贷款余额从2011年初的45838万元增加到2012年底的291248万元，增加了5.35倍。 　　然而，由于小额贷款公司只贷不存的规定，可贷资金主要来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，小额贷款公司经营陷入“无款可贷”的窘境。虽然允许向银行业金融机构融入不得超过资本净额50%的资金，但由于小额贷款公司与银行业金融机构存在一定的同