我国商业银行金融创新的相关问题研究.docVIP

PAGE PAGE 1 我国商业银行金融创新的相关问题研究 　　【摘要】随着我国金融市场的逐步开放，我国商业银行面临着国外金融机构的强烈冲击，所以商业银行金融创新工作刻不容缓，这样才能缩小与国外金融机构之间的差距，才能更快、更好地加入到与国外金融机构竞争的浪潮中，才能更好地为社会发展贡献力量。本文从金融创新的涵义与相关理论出发，分析商业银行金融创新现状和我国商业银行金融创新的动因，最后得出加快我国商业银行金融创新的对策。 　　【关键词】商业银行金融创新金融创新理论 　　一、金融创新的涵义与相关理论 　　金融创新这一概念最早是由美籍奥地利经济学家熊比特提出的，当时指新产品的出现、引进新技术或新的生产方法、开辟新的市场、控制原材料新供应来源、实行新的生产组织方式等。其后的诸多金融创新理论都是根据这一思路提出的。 　　（一）金融创新的涵义 　　有关金融创新的涵义，大多是根据美籍奥地利著名经济学家熊彼特（JosephAloisSchumpeter，1883～1950）在1912年发表的成名作《经济发展理论》中的观点衍生而来，国内外并无标准的统一答案，他对创新所下的定义为新的生产函数的建立，也就是企业家对生产要素和生产条件实行新的结合，包括以下五种情形：①一种新产品的出现；②引进一种新的生产方法或技术；③开辟一个新的市场；④控制新的原料供应来源；⑤实行新的管理方式或组织形式。 　　（二）金融创新理论 　　金融创新理论从首次提出到真正发展起来，期间经历了约束诱导理论、货币促成理论、规避管制理论、制度创新理论、技术推进理论等理论。 　　1.“约束诱导”理论。该理论的代表人物是美国著名经济学家西尔柏。1983年5月，他发表了《金融创新的发展》一文，文中讲述了金融创新的动因，他认为金融创新是金融实体为了追求利润最大化，进而消除或减轻外部对它的金融压制而采取的自我保护行为，这种金融压制主要来自两个层面，其一是外部约束，主要是金融监管部门的管制；其二是内部控制，即金融机构自身所追求的利润目标、增长率、资产比率等。 　　2.“货币促成”理论。这种理论认为，金融创新的出现，主要是由货币方面因素的变化引发的。70年代通货膨胀时的汇率、利率波动变化反复无常，可以说是金融创新的重要成因，金融创新是为了抵制通货膨胀和利率波动而出现的。如那一时期出现的浮动利息债券、外汇期货等，都是金融创新的产物。 　　3.“规避管制”理论。该理论是美国经济学家凯恩于1984年提出来的。所谓规避管制就是指回避各种金融管制的行为，为了追求利润最大化，金融机构便会通过创新来逃避监管部门的管制，当创新后的金融制度再次稳定时，政府又会加强管制，这种管制又会带来新一轮的创新。因此，管制和规避引起的创新总是不断变化，形成了一个相互推动的过程。 　　4.“制度创新”理论。秉持这一观点的经济学家主要是制度学派的一些学者，如诺斯戴维斯。这一理论认为，金融创新是一种与经济制度相互影响、互为因果的制度改革，金融体系的任何因制度改革而引起的变动都可以视为金融创新。 　　5.“技术推进”理论。这种理论认为，新技术革命的出现，特别是信息技术、通信技术和设备成果在金融业的应用，是促成金融创新的主要原因。其理由是，高科技为金融创新提供了物质和技术上的保证。 　　二、我国商业银行金融创新现状 　　我国从20世纪90年代开始金融创新活动。2006年12月11日由银监会颁布的《商业银行创新指引》正式开始实施，这标志着我国商业银行金融创新迈向一个新的台阶，到目前为止我国金融业已有长足发展，越来越能适应国际金融环境。在国家经济政策的支持下，金融消费信贷业务已经渗透到越来越多的领域，如购车、购房、教育等。随着计算机技术的发展，网上银行和电子银行业务也得到较快发展。有的商业银行甚至在自身的管理上也进行相应的创新。 　　（一）我国商业银行金融创新的历程 　　我国商业银行金融创新主要经历以下几个阶段： 　　1977～1980年，金融创新起步阶段，恢复中国农业银行，随后中国银行、中国建设银行、中国工商银行也相继成立，主要任务便是金融机构的重建。 　　1981～1984年，金融创新发展阶段，主要任务便是管理制度的创新和应用新的信息技术。 　　1985～1990年，金融创新稳定发展阶段，主要任务便是金融市场的创新。 　　1992年至今，金融创新的深入发展，2006年颁布了《我国商业银行金融创新指引》，主要任务就是全面进行金融创新。 　　（二）我国商业银行金融创新的若干层面 　　具体来看，我国商业银行的金融创新主要体现在以下几个方面： 　　1.金融产品创新方面。原来传统的贷款业务已经远远不能满足广大消费者的需求，进而促进商业银行拓宽了消费信贷范围，推出更多适应社会经济发展的贷款产品，如助学贷款、住房抵押贷款、汽车贷款等多种贷款种