我国商业银行信贷风险管控探讨.docVIP

PAGE PAGE 1 我国商业银行信贷风险管控探讨 　　摘要：随着市场经济的发展，我国商业银行的信贷业务规模越来越大，与此同时信贷风险也呈上升趋势。商业银行信贷风险危害性大，降低了商业银行的盈利能力，可能会波及整个市场经济的正常运行，因此，非常有必要采取有效措施对其进行管控。本文主要从商业银行信贷风险概述入手，分析我国商业银行信贷风险管控存在的问题，并深入探讨加强商业银行风险管控的措施。 　　关键词：商业银行信贷风险管控问题措施 　　一、商业银行信贷风险概述 　　目前，随着市场经济的发展和金融市场的不断完善，商业银行借贷成为企业融资的重要途径，商业银行的信贷业务规模越来越大。商业银行经营贷款业务时不可避免的会存在一些风险，即由于种种原因不能按时收回贷款，造成资金损失，形成信贷风险。信贷风险是债务人或者交易相对人不能履行合同规定的义务，造成银行经济损失的可能性。对商业银行来说，信贷业务是其核心业务，是其利润的主要来源，决定着银行的生存、发展，发生信贷风险时，银行会产生大量的坏账、死账，甚至会导致银行倒闭。一般来说，商业银行信贷风险不仅受市场经济影响，还与社会信用度有关，这决定着商业银行信贷风险具有自身的特点： 　　（一）客观性 　　负债经营是商业银行的经营特点，这决定了商业银行的信贷业务不可能摆脱风险，只要在商品经济的市场，就有可能产生经济风险，从而导致信贷风险。信贷风险不以人的主观意志为转移的，具有客观性。 　　（二）多变性 　　商业银行信贷风险的产生受多种因素的影响，这些不确定的因素造成信贷风险的多变性，随着影响因素的变化，信贷风险的程序、形式等也会发生变化。 　　（三）隐蔽性 　　商业银行信贷资金流动性强，造成信贷风险的不确定性，也就是说经济市场存在很多不确定因素，都可能影响信贷风险，我们很难确定信贷资金是否已经面临风险。因为一些信贷风险已经发生，但银行可以通过加大吸收存款力度确保资金流动，使银行正常运转，因此具有一定的隐蔽性。 　　（四）可控性 　　虽然商业银行信贷风险具有上述的一些特征，但信贷风险还是具有可控性，可以通过采取一些定量、定性方法识别、监控风险，从而有效减少信贷风险带来的损失。 　　二、我国商业银行信贷风险管控存在的问题 　　（一）信贷风险管控手段落后 　　商业银行管控信贷风险的措施主要是要求债务人提供抵押或者提供与条件相符的保证人，而这些在实际操作中难度较大，办理抵押程序非常复杂，还需要缴纳抵押保证金，大大降低了担保措施的功效。其实，商业银行信贷风险与信用密切相关，当前由于社会经济正处在转型期，社会信用问题凸显，这种情况下没有健全的信用审查制度会无法完全防止不良贷款的产生。 　　（二）风险识别和量化手段落后 　　目前，商业银行信贷风险管控方式主要是通过商业银行提供的综合统计报表和信贷管理信息系统提供的基本数据进行分析处理，主要是定性的、文字性的叙述分析方法，定性分析主要是主观性强，很难反映出真实的风险状况，出现一些空白地带，不便于透明化管理；文字性的叙述有时候不能精确的表达出意思，使银行对信贷风险不能做出准确的判断。同时，由于数据查询不及时，基础数据录入不及时，使信贷监管与实际发生差距，不能有效地实行实时监控。 　　（三）风险防范与预警机制不健全 　　商业银行信贷风险预警机制主要是分析、预报信贷资金流动过程中可能发生的损失，从而为风险管控提供信号。资金贷款流程主要有业务受理、调查评价、审批、发放、贷后管理等方面，任何一个环节出现问题都会导致风险产生。一般来说，贷前审批必须通过信贷风险管理部门审查后进入信贷审批阶段，但审查只是根据审批材料进行的，不是现场考察，一些客户提供虚假材料，结果贷前审查也等于虚设，信贷潜在风险预警机制弱。同时在信贷管理中，我国商业银行的传统信息传递大都是靠手工操作，无法确保数据的真实性、保密性。现代商业银行的风险监测与预警系统不健全，已不能适应商业银行转型的要求，不适应商业银行风险管理的需要。 　　三、商业银行信贷风险管控的措施 　　（一）加强银行信贷风险内部控制建设 　　商业银行信贷风险管控必须加强内部控制，建立先进的风险管理文化，这是银行进行风险管理的动力。用风险意识引导每个员工，树立全员风险意识，对风险进行有效的识别、评估、控制等，从而发挥员工的积极主动性，为风险管理提供良好的基础。同时还要建立风险管理的规范制度，确定风险识别、评价、控制、管理等过程中应该遵循的原则，对风险管理的具体操作流程、事项等都有详细的规定。 　　（二）健全商业银行信贷风险预警机制 　　完善的商业银行风险预警机制能最大限度的化解信贷风险，确保信贷资金安全。风险预警机制的建立需要收集信息，如地区经济发展规划、地区消费特点、企业历史信誉、领导者素质、企业发展前景、客户盈利能力、现金流量状况等，通过动