银行理财产品收益缩水 何方才是生财富矿.docVIP

老客硬件呼死你 银行理财产品收益缩水何方才是生财富矿 银行理财产品收益率越降越低，买房又遇上宏观调控，手头的钞票怎样才能跑赢CPI？记者走访专家，了解现行6种较常见投资理财项目今年的投资机遇。不过，专家们认为，今年狠赚一笔的机会实在一般般，大家尤其不要把黄金当投资品。 　　银行理财产品 　　监管收紧银行理财产品收益率下降 　　去年年底，华夏银行被指理财产品违约，打破了理财产品零违约记录，理财产品的风险真切地展现在人们面前。进入2013年，银监会继续加强对银行理财产品监管。上月底，银监会发布《关于规范银行理财业务投资运作问题通知》(即2013年银监会8号文)，进一步要求加强对投资者的信息披露，做好风险提示。 　　日前，南都记者走访佛山多家银行发现，当前几大国有商业银行100天以内认购起点在10万元以下的理财产品，其预期年化收益率鲜有超过4%者。股份制商业银行则会高一些，达到4.5%。多位业内人士预测，理财产品收益率将持续走低。而在理财产品信息披露，各大银行在其官方网站理财产品说明书中对风险提示皆比较充分。不过，在实际销售中，各大银行良莠不齐，有的销售人员极力保证理财产品“肯定没有风险”。 　　理财产品平均收益率普遍下调1% 　　过去一年，一向蓬勃发展的银行业理财市场，对外暴露出不少问题。尽管监管者一再提醒投资者，买理财产品是一种投资行为，并非储蓄，具有一定的风险，但银行为维护其信用兜底的心理和做法，让投资者对风险提示置若罔闻，以致出现了不少投资者购买的理财产品发生亏损的事件。 　　为此，银监会于上月底出台了《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，要求商业银行应实现每个理财产品与所投资资产(标的物)的对应，做到每个产品单独管理、建账和核算，以加强风险管控。实际上，2012年元旦起，银监会就开始实施的《商业银行理财产品销售管理办法》，对银行理财产品提出风险匹配、专业风险揭示书等诸多要求。 　　银监会对银行理财产品的监管不断强化，一方面让理财产品更加规范，同时也令银行理财产品不敢以太高的收益率来招徕顾客。佛山一家股份制商业银行理财师梁先生表示，监管强化对风险把控的同时，也让理财产品的预期收益率不断下降。禅城区王先生还记得，去年年初，还能买到预期年化收益率5%-6%的短期理财产品，但是到现在收益率大多都降到4.5%以下。 　　根据银率网的统计数据，2012年人民币理财产品平均预期收益率，由年初的5.2%下降到11月的4.3%，12月开始回稳。与2011年底相比，各主要期限理财产品收益率普遍下调1个百分点左右，预期收益率曲线下移幅度较大。多位理财师向南都记者表示，理财产品的收益率还会持续走低。上述梁姓理财师建议，在理财产品预期收益率走低的现状下，市民可以考虑一些保本基金和分级债投资。 　　信息披露各银行良莠不齐 　　在理财产品预期收益率下降的同时，理财产品的风险也暴露出现。去年12月初，华夏银行被指发售的一款理财产品违约，给投资者造成至多1亿元的亏损，打破了理财产品零违约记录。此后，又有国有大型银行陷入代销第三方产品风波，导致投资者血本无归的丑闻。这些理财产品亏损事件，暴露出银行理财市场繁荣背后隐藏的种种风险。这种风险在华夏银行事件中也转嫁到顾客的头上。原中行董事长、现证监会主席肖刚曾直指现在的理财产品就是庞氏骗局，肖钢的这一表态让购买理财产品的投资者后背发凉。 　　为此，银监会向来要求银行做好投资者信息披露和风险提示工作。《商业银行理财产品销售管理办法》就规定，理财产品的专业风险揭示书和客户权益须知必须放在同一页，并且在销售合同的显著位置呈现。另外，理财产品宣传中必须提示：“理财非存款，产品有风险，购买需谨慎”。投资范围、投资种类、资金投向比例、银行收费名目和标准都需要在合同中标明。 　　而在新出台的《关于规范银行理财业务投资运作问题通知》，商业银行应实现每个理财产品与所投资资产(标的物)对应，向投资人充分披露非标债券资产情况，包括融资客户和项目名称、期限、到期收益分配和交易结构等情况，理财产品存续期内非标债权资产变更或风险状况变化的，应在5日内向投资人披露。 　　然而，这些信息披露却未能在佛山的理财产品销售中完全实现。南都记者走访禅城区人民路上一家大型商业银行，该行理财产品销售人员在推荐几款理财产品时，就信心满满地告诉记者，这些产品的预期收益率肯定可以实现。不过，当记者问是否就预期收益率进行书面约定时，该工作人员则解释说，没有必要，约定太麻烦了。 　　不远处的另一家银行的工作人员在介绍理财产品时，也表示预期收益基本上都可以实现，但还是提出潜在的一些风险。而对其他一些非保本理财产品，则充分告知南都记者其中的风险，建议根据自身情况，选择合理的理财产品。 　　而在各大银行的官方网站上，信息披露和风险提示都相对比较完善。不过，仍