网贷风控流程.pdfVIP

本管理制度按贷款业务程序共分为六章，分别是： （一）资料提交：客户申请受理与项目立项； （二）资料审核及现场勘查： 通过资料审核与实地考察， 考核借款方 的信用程度； （三）审批：包括项目初审和项目综合分析， 包括项目融资方案审批、 担保调查审批、放款审批； （四）贷审会：形成审批小组， 对借款人的审核报告进行讨论， 决议 是否发放贷款； （五）放款 （六）贷后管理 第一章 资料提交 客户向公司申请借款时， 经项目经理与其初步接洽后， 基本符合借款 条件的， 发给其借款申请表。 企业应按担保申请表要求和实际情况完 整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料： （一）借款申请人的基本资料 A、法人 1、借款申请书（重点：详细说明项目情况、贷款用途、还款来源、 还款计划等）； 2 、年检过的营业执照正副本 ( 复印件 ) ； 3、国、地税务登记证正副本（复印件） ； 4 、年检过的组织机构代码证正副本（复印件） ； 5、开户许可证复印件； 6、法人代表身份证及个人简历（复印件） 、公司所有股东个人简历； 7、公司简介； 8、如果法定代表人授权委托他人，需提供授权委托书及代理人的身 份证（复印件）； 9、借款人公司章程、验资报告的复印件； 10、近三年审计过的财务报表及今年申报季末的资产负债表、 损益表 和现金流量表（复印件） 、近期月财报、流水账、对账单（准备开户 行的对账单、财务账单、出入账单等备银行实地考察） ； 注： （1）公司主要资料除复印件一式两份外，应同时提供原件备验； （2 ）法定代表人授权委托书需法定代表人亲笔签字授权； （3 ）以上提供的复印件必须用 A4 纸复印，并在左上角加盖单位 公章，以证明复印件的真实性和合法性。 B、自然人 1、个人简介； 2 、身份证件及婚姻证明 （如身份证、公务员证、 教师证、警官证等） ； 3、银行征信报告； 4 、工作及收入证明； 5、家庭/ 个人资产清单， 如房产证、 汽车行驶证复印或其它资产证明； 第二章 资料审核及现场勘查 调查环节包括项目初审和项目综合分析。 项目初审主要通过资料审核和实地调查 （包括企业实地调查和家访调 查），获取借款项目、借款申请企业 / 个人真实全面的信息，通过综 合分析评价形成结论，即调查报告。 调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、 实地调查、综合分 析评价和调查报告。 一、资料审核： 资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供 应商、上下游客户和供电供水等处获取； 对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为 下一步实地调查的重点； 二、实地调查： 1、风险部确定一名风险经理与项目经理同时进行实地调查，项目金 额超出公司授权范围， 公司主管业务的副总和项目终审人或授权终审 审批人必须参加实地调查； 2 、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量 和效率； 3、企业：实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用 和能力， 考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和 利润，弄清借款用途和还款来源。主要核实企业现金流的真实情况， 生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明 细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户 情况判断企业销售获利情况； 个人：实地考试借款人的房屋、车辆等其他资产进行考核。 三、项目综合分析： 项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，