民营银行服务实体经济调查：鲶鱼还是补充者？.pptxVIP

本报记者包慧上海报道 探索差异化的市场定位是民营银行试点成败的关键。银监会截至目前共批准筹建14家民营银行，除首批筹建的5家银行外，今年又有9家已正式批准筹建，未来将继续有一批民营;银行批筹。临近年底银监会密集突击批牌照，让原本因稀缺而珍贵的民营银行牌照的价值被稀释不少。12月22日，山东省首家民营银行威海蓝海银行获银监会批准筹建。12月21日，北京中关村（0;00931）银行、江苏苏宁银行同日公告获批筹建。一家民营银行负责人向21世纪经济报道记者透露，接下来江西、广东将会???民营银行获批筹建。一位股份行人士对21世纪经济报道记者表示，银行;业产能已经存在结构性过剩问题，监管层逆周期大力发展民营银行业机构有点看不懂。曾担任工行电子银行部总裁，参与过民营银行筹建的民生金服控股有限公司总裁侯本旗22日对21世纪经济报道记者;表示，在利率市场化和金融脱媒的大环境下，民营银行压力更大。而互联网金融在小额信贷市场发挥越来越大的作用，没有银行牌照带来的监管宽松，对民营银行的发展空间也形成挤压。在解决小微企业融;资问题方面，民营银行们比民生银行（600016）又强在哪里？侯本旗表示，少数人参与时，牌照或许能带来垄断利益，进入者增多意味着竞争加剧，政策性垄断带来的牌照含金量降低。近年来，城市;商业银行、农村商业银行股权挂牌转让或公开拍卖事项明显增加，无人接盘也已经屡见不鲜。截至2016年三季度末，民营银行资产总额1329.31亿元，较上季增加180.19亿元，增幅15.;68%；其中各项贷款余额611.57亿元，较上季增加99.88亿元，增幅19.52%。负债总额1141.22亿元，较上季增加136.52亿元，增幅13.59%；其中各项存款余额42;8.2亿元，较上季增加156.32亿元，增幅57.5%。平均不良贷款率0.54%，拨备覆盖率471.21%。本年利润5.72亿元。从首批开业的5家民营银行来看，均结合了区域经济特点;和股东资源优势，提出明确的市场定位和特定战略，与现有银行实现错位竞争。比如深圳前海微众银行坚持“个存小贷”，天津金城银行侧重于“公存公贷”，浙江网商银行侧重于“小存小贷”，温州民商;银行和上海华瑞银行则均定位于“特定区域”。从数据来看，民营银行对实体经济的补充作用也是显而易见的。截至三季度末，民营银行小微企业贷款户均余额约45万元；个人经营性贷款户均余额约1.;15万元，个人消费性贷款户均余额约0.79万元。尽管如此，民营银行仍然普遍面临着获客难和资金来源不足等难题。如何破解这两大难题成为考验民营银行经营者们的试金石。网络银行的“连接者”;之道作为网络银行，并不受线下地域的限制，创新更多是与股东资源优势相结合。微众银行于2015年5月推出“微粒贷”，将金融服务延伸至传统银行信贷难以覆盖的大众客户和小微企业主。全线上运;营，最低500元，最高30万元；7×24小时服务，无抵押无担保，整个操作流程在手机上即可完成，随借随还，最快第二天就能结清贷款。借助微信和QQ这两个导流神器，微粒贷上线一年多来，截;至2016年11月末，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元，总笔数超2000万笔，笔均放款约8000元。微粒贷客户大专及以下学历占比64%，45%的客群来自于制造业、批发贸易;和物流等行业，主要以非传统银行客群为主。微众银行作为国内首家民营银行和互联网银行，成立之初便明确“连接者”战略定位。比如微众银行与中小型银行合作建立同业合作模式下的联贷平台，微众银;行提供客户筛选、运营管理、风险控制等服务，合作的金融机构提供资金和线下资源。通过连接者定位，微众银行期待能解决两大难点：低成本接触到客户，解决资金的瓶颈问题。目前，微众银行签约并已;成功上线运营的合作金融机构数量25家，每日新发放的“微粒贷”贷款中，80%的贷款资金由合作金融机构提供。对于面临的最大难点问题，微众银行董事长顾敏在接受21世纪经济报道记者专访时表;示，微众银行真正的挑战在于满足作为法人机构的小微企业的融资需求。因为服务微小企业，微众银行本身没有天然优势。微众银行希望能以远程、在线方式服务它们。“微众银行可以与大股东腾讯合作服;务个人客户。但是为微小企业提供金融服务，则需要找其他的合作平台，而且还不止是一家合作平台。微小企业贷款需求比个人客户大，涉及开户、征信、企业法人之间关系等问题，作为主体也更加复杂。;总体上看，微小企业融资的命题很大，切入点到底是什么，我们还没有最终确定。”顾敏称。网商银行和微众银行一样没有线下网点的纯互联网银行，依靠大数据、云计算等创新技术来驱动业务运营。网商;银行推出的电商体系内贷款产品，基于大数据对小微企业进行预授信，无需抵押，一分钟申贷，一秒钟放款，全程零人工介入。截至今年10月末，网商银行服务小微企业逾200万家，户均贷款额