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欧盟保险法的统一进程 王军 对外经济贸易大学法学院 教授 , 沈雨青 对 外经济贸易大学 博士研究生 关键词: 欧盟/单一市场/保险合同法/调和 内容提要: 在欧盟,以宪法性法律文件为基础,通过三代保险指 令,也包括正在形成的第四代保险指令,欧盟的单一保险市场正在逐 步形成。但相对于欧盟的保险监管制度来说,保险合同方面的调和则 严重滞后。在这一领域,目前法律的发展仅局限于对保险合同冲突法 的调整。这种状况导致了保险服务自由的目标难以实现。为了改变这 种局面,欧盟的相关机构进行了有益的探索。其中的关键问题在于, 欧盟应为各成员国提供统一的保单持有者的保护标准。顺应这一要求, 最好的办法是颁布有关欧盟保险合同的实体法。我国作为世贸组织的 一员和保险法尚不完善的国家,对于其中的动态应给予足够的关注。 一、欧盟保险市场一体化的历史背景 自1951 年4 月18 日以来,从法国、德国、意大利、比利时、 荷兰、卢森堡缔结《欧洲煤钢共同体条约》时起,到1957 年3 月该 六国聚首意大利罗马签订《欧洲经济共同体条约》和《欧洲原子能共 同体条约》(两者合称《罗马条约》) ,再到1986 年2 月欧共体十二 1 国签署《单一欧洲法令》,再至1992 年12 月签署《马斯特里赫特条 约》和1997 年10 月签署《阿姆斯特丹条约》,欧洲统一的梦想在一 步步的实现之中。2001 年3 月颁布的《尼斯条约》,强调了要为实 现欧洲一体化排除种种困难,进一步推进“强化的合作”。毫无疑问, 欧洲的一体化,并非仅仅在欧洲寻求经济上的一体化,而是要从利益 较容易协调的经济领域出发,一步一步地予以推动,再随着共同体体 系在经济领域的不断扩张,最终实现政治上的一体化。 欧洲经济一体化,有一个从欧洲共同市场向单一市场发展和转化 的过程。共同市场的核心是扫除成员国之间存在的商业贸易障碍,从 而为建立一个单一的市场奠定基础 [1]。为了实现这一目标,欧洲各 国在竞争与合作的过程中不断地加强着联系。其中,为了规范交易活 动,降低交易成本,各成员国需要在新的扩大了的交易范围内,制定统 一的交易规范。而共同市场上的交易活动遵循的法律规范和管理秩序 的统一过程本身,就是对共同市场面临的各种障碍进行消除的过程: 当阻碍交易自由流动的各种障碍被消除的时候,共同市场就转化为单 一的市场,与此同时,管理市场内部交易活动的规范就得到了统一。 建立单一市场的目标,如欧盟《建立单一市场的白皮书》所言, 就是要使得在伦敦和马德里或米兰之间做生意,如同在伦敦和曼彻斯 特之间一样容易 [2]。从《欧洲共同体条约》第14 条第2 款可以看 出,欧洲共同市场是以自由的商品贸易、自由的人员流动、自由的服 务贸易、自由的资本流动,即“四大 自由”为标志的。我们可以将商 2 品、服务、人员、资本视为四个子市场。欧盟的目标,就是在这四个 子市场中不断地消除自由流动的障碍与冲突,在此过程中奉行相互认 可与协调的原则,实行主权权利与利益的适当让渡,从而制定出统一 的交易规范,进而通过各个经济领域的单一市场的建立和完善,最终 建立欧洲单一市场和实现欧洲经济一体化。正是在这样大的框架下, 保险作为金融服务的一部分,开始了它在欧盟范围内的一体化进程。 二、欧盟所作的努力 要建立统一的保险市场,实现欧盟保险市场一体化,首要的任务, 便是建立统一的交易规范,或是尽量协调各国保险法律制度的差异, 消除或缩小各成员国之间,由于保险法律规定的不同而造成的事实上 的交易壁垒。为此,自1964年2 月2 5 日欧盟理事会颁布再保险指 令( 欧盟理事会64/ 225 号指令) 开始,以三代保险指令为主要依托, 迄今已经形成了欧盟保险法律体系。 (一) 欧盟的法律框架 欧盟作为一个“超国家”组织所制定的法律,不仅对欧盟各成员 国有拘束力,而且对欧盟内的企业甚至公民都具有拘束力。欧盟法的 主要法律渊源有:共同体合约、成员国间缔结的公约、欧盟对外签订 的协定、欧