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我国居民人寿保险需求的调查分析王向楠1,2,王晓全2（1.北京大学 我国居民人寿保险需求的调查分析 王向楠1,2,王晓全2 （1.北京大学 经济学院,北京 100871;2.西南财经大学 保险学院,四川 成都 611130） 摘要：借助中国家庭金融调查项目所提供的大样本、高质量的微观数据，分析我国居民人寿保险 的需求状况，从人口统计学变量、文化和心理因素、保障方式等方面考察了我国居民在寿险投保 率、投保时所选择的具体险种以及主要险种投保金额上的差异，并解释其原因。国内以往从个 体层面研究寿险需求问题的并不多，希望此次研究能为后续相关研究提供一定的启发和参考。 关键词：人寿保险需求；人口统计学；文化和心理因素；保障方式 文章编号：1003-4625（2013）01-0082-05 中图分类号：F840.62 文献标志码：A Abstract: This paper studies Chinese residents’ life insurance demand, using the large and high-quality micro sample provided by China household finance survey(CHFS). From the perspective of the demography variables, culture and psychological factors, and protection patterns, the authors investigate and analyze Chinese residents’life insurance ownership ratio, the specific types of insurance as well as the insurance coverage amount. There are few domestic literature studies this problem from individual level, so this paper plays a beneficial role for further study on this topic. Key words: life insurance demand; demography; culture and psychological factors; protection patterns 对于人寿保险需求这一基础性问题，国内以往 研究更多的是从经济增长、制度变迁、国际比较、区 域差距、金融发展等相对宏观的层面展开。这些研 究的数据绝大部分来自各类年鉴，而使用年鉴中加 总或平均后的数据很难进行个体层面的精确分析， 所能够考察的因素和样本量也比较少。对比国外研 究，国内从个体层面分析寿险需求的还很少，其中一 个重要原因是，国外存在大量的对各类人群的跟踪 调查，这些调查规模大、持续久，产生了大量详细又 容易获取的微观数据，而研究国内问题的学者能够 利用的相关数据则较为匮乏。 本文利用中国家庭金融调查（CHFS）所提供的 大样本、高质量的微观数据定量描述和分析我国居 民的寿险需求状况，并且不同于以往文献基本只使 用寿险保费收入衡量寿险需求，本文寿险需求则使 用了寿险投保率、投保时所选择的具体险种以及投 保金额来衡量。下文按如下顺序展开：第一部分介 绍样本并分析中国居民寿险需求整体状况，第二部 分分析性别、家庭地位、生命周期、工作状态等人口 统计学变量对我国居民寿险需求的影响，第三部分 分析文化程度、风险态度和消费观念等文化和心理 因素对我国居民寿险需求的影响，第四部分分析其 他保障方式对我国居民寿险需求的影响，最后为结 语。 一、样本介绍和中国居民寿险需求整体状况分 析 （一）样本介绍 本文分析我国居民寿险需求的数据来自于中国 家 庭 金 融 调 查（China household finance survey， CHFS）。该调查是由中国人民银行总行金融研究所 与西南财经大学共同成立的公益性学术调查研究机 构——中国家庭金融调查与研究中心负责和组织， 首席专家为甘犁教授，调查成果旨在建成中国家庭 金融微观领域的基础性数据库。 2011 年 CHFS 进行了首次调查，样本分布于全 国 25 个省（市、区），80 个县（区、市），320 个村（居）委 收稿日期：2012-09-20 基金项目：中国保险学会“教保”研究基金（jiaobao2011-07）。感谢中国家庭金融调查项目（CHFS）为本文研究提供数据支持。 作者简介：王向楠（1984-），男，河北保定人，经济学博士，研究方向：风险管理和保险；王晓全（1968-），男，四川南充人，经济学博 士