手机刷卡器,随时随地支付新模式.docVIP

PAGE PAGE 1 手机刷卡器,随时随地支付新模式 　　在中国，移动支付业务的发展具有良好的用户基础。根据工信部统计，2012年2月，中国移动电话用户数首次突破10亿，成为世界上首个拥有10亿手机用户的国家。截至2012年11月底，中国移动用户数已达11.04亿，其中3G用户2.2亿。因此，越来越多的移动开发者把目光集中到拥有超过10亿手机用户群体上。众所周知，移动支付主要有三种模式，一是把手机变成信用卡，这主要采用NFC技术，多用于近场零售场景；二是把手机变成互联网终端，这主要是运营商的远程交易；三是把手机变成POS刷卡机，这种方式主要模仿Square模式，多用于商户用户。手机作为移动支付的移动终端，其最大的特点是随时、随地、随身、随感，而这些特征与支付发生紧密联系后，一种随时随地支付新模式——手机刷卡器出现了。 　　手机刷卡器究竟为何物？它类似于外接读卡器，是读取磁条卡信息的工具，它本身并没有支付功能，需要与有支付通道的软件配合使用。在使用手机刷卡器前，用户要在ios和Android应用商店中下载客户端，安装应用程序，完成系统提示的信息注册。消费时，将银行卡在刷卡器上扫过，就能让手机变身移动POS机，实现刷卡收款、交易查询、终端管理等一系列功能。对于个人用户来说，有了手机刷卡器同样可以享受话费代缴、信用卡还款、银行卡转账、票务和点卡等服务。 　　目前，国际市场主流移动支付包括：Square、PayPalHere、GoogleWallet、Zipmark等，以Square刷卡模式最受关注。Square是由Twitter创始人JackDorsey创建的移动支付公司。Square技术主要指消费者或商家利用移动读卡器，配合智能手机使用，使其可以在任何3G或WiFi网络状态下，通过应用程序匹配刷卡消费，它使得消费者、商家可以在任何地方进行支付和收取，并保存相应的消费信息，从而大大降低了刷卡消费支付的技术门槛和硬件需求。Square对于个人和商家的价值在于：移动性强、小额付款方便，并且设备和使用成本相对低廉。Square关注的并不是线上付费，而是对线下付费方式进行了革命性地创新。它最终的目的和野心是“在地球上抹去纸币和信用卡，将人类带入手机货币时代。”让每一个人都可以方便地进行信用卡收款。在方便商家的同时，也极大地方便了用户的消费，甚至可以刺激经济和消费的增长。2012年全年处理交易额突破100亿美元。 　　Square的诞生具有颠覆整个传统支付方式的潜力。试想今后人们将不用再把现金带到身上，无论是支付还是收款，只要一张信用卡，一个手机，就可以顺利地完成整个过程。Square在美国很火，但是在中国必定水土不服。原因在于美国信用体系较为完善，标准信用卡支付流程无需输入密码，企业自己可以制定交易规则。而Square不足之处在于刷卡器没有对银行卡磁道进行任何的加密，卡号等敏感信息透明传输到手机之后，再通过手机客户端软加密在公网传输。这之中最大的隐患就是很容易被仿冒，被假客户端钓鱼，被盗取磁道信息进行复制，直接造成消费者的经济损失。 　　随时随地就能付账，无论对消费者还是商家而言，类似Square的手机刷卡器支付模式都是一种充满吸引力的创新性支付技术。众多国内公司根据国内具体情形，参与到手机刷卡器技术领域的研发中，并将推出众多的支付产品。目前，国内市场上第三方支付企业研发的刷卡器约有十几种，如乐刷、盒子支付、拉卡拉、快钱快刷、随心付等品牌。与国外业界巨头相比，我国手机支付技术的研发和标准化工作起步较晚。中国的Square模式完全不是美国的样子。在中国类似Square的支付产品有很多，但是这些产品基本上是网银的衍生品，产品使用方向较为狭窄。根据目标市场的不同，国内刷卡器厂商主要分为两种类型：以拉卡拉为代表的支付企业开发的产品主要给个人用户使用，解决个人用户的远程付款需求；快钱推出的快刷产品，业务定位与其他手机刷卡器支付厂商不同，定位于为企业客户收款支付功能。快刷的市场推广集中于规模较大的行业客户，如保险企业、旅游、直销等。在移动支付领域，快钱仍然沿袭以商户为目标群体的行业发展路线。Square的核心模式在于以服务商户为出发点，由此形成了一套覆盖商户收款、商品管理、位置服务等功能在内的一系列解决方案，而不仅仅是刷卡器产品本身。与美国Square不同，目前中国市场的手机刷卡器厂商大多仅停留在刷卡器产品本身，但走向解决方案的屈指可数。 　　作为新兴支付手段，手机刷卡器有很多优势。首先手机刷卡器体积小巧，便于携带，能实现在公交车上、地铁等24小时随时刷卡购物的需求。其次，利用手机刷卡器支付，到账速度快。再次，使用手机刷卡器相对来说很安全，可以避免假币的困扰，手机终端被感染病毒的几率也小。在功能上，手机刷卡器的业务范围十分广泛，目前的手机刷卡