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C专 olum n C 栏 信贷基础管理年 如何提升信贷合规管理水平 ■ 毋晓庆 崔亚龙 近年来，农发行陕西省分行按照“稳中 求进、进中求好、好中求快”的工作总基调， 谋发展、降不良、严管理、改作风，信贷业务 取得了长足发展， 有效支持了地方经济的 快速发展。 特别是 2014 年深入开展信贷基 础管理年活动，查问题、抓整改、强机制、利 长远， 为全行改革发展创造了良好的内部 环境和外部条件。 但在近期内外部检查中 发现， 个别行信贷合规管理尤其是贷后监 管方面中还存在一些问题，有章不循、违规 操作的行为还时有发生， 给业务经营带来 了风险和隐患。 笔者认为，现阶段进一步提 升信贷合规管理水平, 对于促进信贷业务 稳健经营、持续发展尤为关键和紧迫。 收取欠息。 （二）信贷违规事项成因分析 一是信贷合规管理意识淡化是导致信 贷违规事项产生的根源。 个别机构和人员 合规管理意识淡漠，有章不循、违规操作行 为时有发生。 有的把政策制度作为摆设，甚 至把有章不循、 搞变通盲目拓展业务作为 “政绩”、作为“能人”来对待，这些错误行为 在个别 地方已形成一种极其不良的 风 气 。 二是不按流程规范操作、 风险防范措施不 力、 管理水平低下是信贷违规事项形成的 必然因素。 有的行不按流程规范操作，贷后 对客户情况掌握不及时、不准确。 有的对贷 款风险的监测、识别、控制等基本管理能力 （一） 认识信贷合规管理的重要意义， 树立信贷合规管理意识 首先， 加强信贷合规管理是支持 “三 农”、推进农发行改革 、促进业 务 可 持 续 发 展的历史需要。 信贷合规管理关乎银行的 生存，由于不合规造成银行案件频发，甚至 倒闭破产的案例令人触目惊心， 英国巴林 银行案、 法国兴业银行案等都是现实的例 子。 在我国，成立不足 3 年的海南发展银行 因违规违法经营、出现支付危机而被关闭； 成 立 仅 4 年的汕头商业 银 行 ，80 多 亿 资 产、50 多个营业机构，因管理不善、违规经 营，停业整顿长达十年，后被重组。 造成违 规违纪和风险案件的一个重要原因就是信 一、信贷违规情况及成因分析 低下, 对企业潜在的风险信息要么不能有 贷基础管理薄弱，没有做到合规经营、合规 （一）检查发现的信贷违规事项。 一是 效 识 别 ， 在 风 险 显现后才被动开展工作, 管理。 农发行要实现业务可持续发展，必须 贷前调查不尽职。 如:调查内容不完整，信 错过了风险防控化解的最佳时机； 要么对 牢记这些教训。 息披露不充分。 二是资金支付审核把关不 风险信号没有足够重视， 未能采取有效的 其次， 加强信贷合规管理是完善农发 严。 如：个别行贷款项目资本金审核认定不 防控化解措施，风险防控措施不得当、不到 行内部管理机制， 打造现代农业政策性银 细致，完全采信中介机构的审计结果；有的 位。 三是重贷轻管、制度执行不力、违规操 行的现实需要。 国内国际先进银行的信贷 行资金支付把关不严， 企业通过第一交易 作是信贷违规事项屡查屡犯的症 结 所 在 。 合规管理作为一门风险管理技术已达到较 对手多次转账将资金转入他行、逃避监管。 从信贷违规事项来看， 主要集中在贷后管 高的专业水平， 对于长期从事封闭运行管 三是贷后管理不到位。 如：个别行未按规定 理环节， 如个别行贷后检查时仅将企业财 理， 商业性业务和基础管理建设总体上处 频率和要求有效落实库存检查制度， 重大 务报表、 账簿数 据等进行简单的罗 列 、 记 于已经起步、正在提高阶段的农发行而言， 事项报告不及时，风险防控措施不到位；有 载， 而对企业库存不实、 销货款长期不归 信贷合规管理水平是农发行与现代银行较 的企业销货款不归行，信贷资金体外循环； 行、信贷资金转移他行、改变用途等违规事 为明显的差距之一。 要充分认识合规性是 有 的 对 CM2006 系统预警信息处理过简 ， 项， 并没有真正进行深入有效地 审 核 、 检 全行稳健运行、有效发展的基础，更是全行 无成因分析与应对措施说明。 四是违规扣 划风险保证金。 如:个别行在企业贷款尚未 到期的情况下，违规扣划风险保证金，用于 查、监督、管理，贷后监管流于形式。 二、进一步提升信贷合规管理水平的 建议 干部员工共同的使命和责任。 第三， 加强信贷合规管理是农发行改 革发展、破难攻坚的迫切需要。 目前，我国 C专 olum n C 栏 信贷基础管理年 经济环境错综复杂， 正处于增长速度换挡 化。 应工作需要的问题， 有效提升干部队伍素 期、 结构调整阵痛期和前期刺激政策消化 三是研究出台了贷后管理多项制度措 质。 坚持经常