第四章中小商业银行的市场定位.docxVIP

第四章我国中小商业银行应采用的市场定位 伴随着我国加入WTO后的金融开放进程逐步深化，中小商业银行发展面临 着日益巨大的内外部压力和挑战。纵观国外银行业的发展历史可以看出，银行业 竞争经历了一个从无差异化竞争，初步差异化竞争再到深化差异化竞争这样一个 转变过程。因此，在当今国内银行业同质化竞争向初步差异化竞争格局转变的环 境中，中小商业银行选择合适的市场定位战略并确立明确的目标客户就显得尤为 重要。本章从我国中小商业银行市场定位的战略选择出发，通过理论分析和国内 外成功案例研究，指出求异型市场定位战略是中小商业银行突出国有小型银行的 包围，脱颖而出的关键。并通过深入分析众多细分市场之一的中小企业融资市场， 得出中小商业银行定位于中小企业信贷业务，不仅可以使得中小商业银行获得盈 利，而且能发挥其优势，更能促进中小企业的发展，实现双赢。 第一节我国中小商业银行的市场定位战略选择 一、商业银行市场定位战略介绍 从国外金融机构发展的历史经验来看，按照金融机构总体竞争框架的异同来 化分，金融机构的市场定位战略主要可分为两类:跟随型市场定位战略和求异型 市场定位战略。 跟随型市场定位战略的核心内容是金融机构在相当长时期内，选择并不断努 力维护一种与其竞争对手相同或相似的竞争框架体系，即在金融产品或服务提供 上，在目标客户选择上以及主要经营领域确定上，显示出明显地与竞争对手相同 或相似的现象。 求异型市场定位战略的要点是金融机构在相当长时期内遵循并维护与其竞 争对手相异的竞争框架体系。按照金融机构总体竞争框架体系相异的程度划分， 求异型市场定位战略又可分为两种类型:显性的和隐性的求异型市场定位战略。 前者是指金融机构在金融产品提供金融服务方式、目标客户选择和主要经营领域 确定上都显示出与众不同的特性。后者是指金融机构将自己的专有技术资源注入 与竞争对手相同或相似的产品、客户或者经营领域，从而形成相异的竞争框架体 系。下面用C-A-P模型表示的银行市场定位战略加以说明，如表4.1所示。 表4.1求异性市场定位举例 市场定位战略类型 分支行数量 要求程度 目标客户(C) 主要经营 领域(A) 1国内零售银行业务主 导型 2国内或国际私人银行 业务主导型 3国内或国际农村多业 务主导型 大众 国内 高收入阶层 强并有特定 地域范围 农业相关的个 人和企业 国内或国 际 国内或国 际 提供金融产 品(P) 零售银行业 务类产品 私人金融服 务 农村金融业 务类服务 从表4.1可以看出:(1)第一和第二种市场定位战略在C, A, P及对分支 机构的数量要求上都具有不同的特点，因而可以被视为两种求异型市场定位战 略。由于金融资源和行业专有技术的稀缺性，因而对一家从事私人银行业务的中 等规模银行来说，即使法律规定其可以经营零售银行业务，但由于成本较高，它 也不愿涉足。两种定位战略在对分支机构数量要求上是互不相容的。(2)第一和 第三种市场定位战略并不存在实质冲突，一家商业银行可以在上述两个战略整合 的基础上获得一个新战略，即形成提供农业金融服务的零售银行业务主导型的市 场定位战略，换言之，某家具有农业金融专门服务技术优势的商业银行可以将其 农业金融业务的服务优势融入零售银行业务中去。这种经过整合之后而获得的求 异型市场定位战略就可被称为隐性形式的求异型市场定位战略。 目前我国中小商业银行除招商银行以及一些小型民营商业银行外均采取跟 随型市场定位战略，就意味着该银行就必须占据其竞争对手所有的、相当多数量 的“定位单元”。由于对任何银行来说，金融资源是有限的，故而无法将所有的 “定位单元”都变为自己的核心业务定位。况且，随着技术进步和金融管理制度 的变化，定位单元也在不断变化，因而没有一家商业银行可以在所有的市场定位 单元内都取得决定性或主导性的市场份额。中小商业银行囿于金融资源的有限性 和专门技术资源的稀缺性以及理论上存在的C-A-P组合的无限多样性，几乎很难 采取跟随型市场定位战略，而应主动采取求异型为主、跟随型为辅的战略。 二、求异型市场定位战略的选择 (一)必要性分析 在我国商业银行业目前的市场结构中，第一梯队的国有五大银行无疑处于市 场领导者的地位，第二梯队的全国性大型股份商业银行则处于国有四大银行追随 者和挑战者的地位，而第三梯队的城市商业银行、农村商业银行、城市信用合作 社以及农村信用合作社等中小商业银行则处于追随者和补缺者的地位。在过去， 由于借助金融垄断等政策性的因素，中小商业银行不用冒风险投入大量的人力、 财力、物力来从事产品创新，而只需要采用追随策略进行简单的产品模仿就可获 得很高的利润。而现在由于金融市场的