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第四章消费者信用和个人信用管理Consumer Credit Management 消费信用与个人信用概述 消费信用与个人信用管理 建立与完善个人信用管理制度与体系 客户评价 第一节 消费信用与个人信用概述 消费信用 个人信用 概念：消费信用 内涵：授信者对消费者个人提供的信用，主要有分期付款、消费信贷。 外延界定争议较大，谁提供信用？有三种意见：分期付款；消费信贷；二者兼有。 广义概念 分期付款：授信人以工商企业为主体对消费者提供的信用支付方式。（包括厂商直销） 消费信贷：金融机构向个人消费者提供的消费信用融资方式。 国内常见的消费信贷品种 个人住房贷款 汽车消费信贷 大件耐用消费品信贷 教育消费信贷 旅游消费信贷 家庭装修信贷 医疗消费信贷 婚嫁消费贷款 其它个人小额贷款 狭义概念 以商业信用为基础的消费信用，特指企业的赊销。 以银行信用为基础的消费信用，特指消费信贷。 更狭义的概念 消费者信用指企业对消费者个人的。在欧美主要以超市为代表。 消费信用的特点 消费信用是未来消费即期实现 自然人性质的消费者及其消费行为 自然人性质的消费者及其消费行为 消费者是自然人性质的个人，或者家庭的户主; 所使用的信用工具主要是赊购卡、挂账、信用卡、分期付款式消费信贷和其它类型的消费信贷; 信用消费主要在消费者家居/工作单位所在地(本市居民)的商业场所进行，即使是经济最活跃的城市，仍然有高于95%以上的信用消费在当地发生; 对于授信机构而言,消费者类型的客户的数量非常大，但平均的单笔授信/赊销额度并不大。 消费信用的载体和主要用途 载体：消费信用工具 主要用途：个人居家生活、解决个人临时周转不灵问题、家庭消费便利。 提供消费信用的授信机构 生产厂商和商业企业：商品与劳务的提供者，有生产厂商、购物中心、商场、超市、汽车经销商、律师机构、医院、诊所等。 专业信用消费机构：金融公司、信托、信用协会、汽车金融公司。 商业银行：住房、汽车贷款、一揽子融资、个人理财。 消费信用对国民经济的贡献 居民最终消费对国民经济的贡献低于发达国家20多个百分点。而居民消费每增长1%，国内生产总值就会增加0.5%，可解决上百万人的就业问题。 根据有关研究显示，由于市场环境和思想意识问题，我国的市场信用投放严重不足，没有对拉动GDP增长起到应有的作用。在约3.5亿有信用价值的人口中，持有信用工具的占极少数。 消费信用的主要形式 以商业信用为基础的信用形式 以银行信用为基础的信用形式 以商业信用为基础的信用形式（零售信用（Retail Credit）） 产品生产厂家、商业企业或提供服务者作为授信方，向消费者赊销商品或提供服务，由这类信用交易方式而产生的信用关系被称作零售信用。 特点：产品生产厂家、商业企业或提供服务者作为授信方，以商业银行为代表的金融机构不介入。 零售信用方式的主要种类 普通赊欠账户 零售分期付款信用 零售循环信用 专业服务信用 零售赊欠账户及其应用特点 零售赊欠账户是最原始的信用方式，多采用簿记式记账方式。 收账周期多采用第二次购物时、随机和月底结账方式，也可以采用一个月周期制。 适用于规模非常小的副食、餐饮、杂货和超市等类型的店家使用。 客户的发展仅限于居住在周边社区的居民和熟知底细的亲朋好友。 对零售赊欠账户的信用管理 由于不宜与客户签订正式合同，对绝大多数小额挂账的客户不必/宜进行信用调查，但要注意客户关系，了解客户的住处或者单位，以及家庭成员。 要注意缩短收账周期，在月初/底发薪日过后，要尽早争取客户还款。 对于单位支付个人消费的客户，要注意取得与该付账单位的会计/出纳联系方法。 零售分期付款信用及其特点 要求赊购商品的客户在1至5年期间内，按月等额（包括余额利息）付款。 靠大件商品制造厂家或商户自有资金支持的赊销。 采用这种信用方式，允许从客户处合法收取“首期付款”。 案例 李先生在海景商场以分期付款方式购买一台立式空调，售价7500元，首付款3000元，余款在今后的11个月内付清，每月付款435元。为这项赊购李先生需要支付的等效年利率是多少？ 零售循环信用的特点 消费者须填写书面申请，才能建立这种信用账户；有时，商家会直接向合格的消费者发放赊销卡； 由商家授信，并确定对消费者的授信额度； 使用零售循环信用消费形式，消费者在购物时不必支付任何首期付款； 零售循环信用规模逐渐缩小 零售循环信用：只需要客户提出一次申请，就允许客户持续使用的信用，它要求客户按照约定定期结账。 在国际信用卡组织还没有发展起来以前，零售循环信用一直深受零售商欢迎。但以现金循环信用形式出现的信用卡（贷记卡）逐渐完全取代了零售循环信用购物卡。 循环信用本月未付清余额利息的计算 上月余额法 平均每日余额法 调整余额法 案例 消费者李先生在某超