赵俊臣：让民间借贷在阳光下运作.docVIP

???? 赵俊臣：让民间借贷在阳光下运作 ）????????? ???????? ???? TD???? class=text15 valign=top id=contenttd style=padding: 15px;???? ???? ???? ????????????长期以来，我们对于民间借贷特别是农村民间借贷采取着一种听取自然、不准高利借贷的政策。对于政府机构来说，这种政策的确减少了工作麻烦，但是既没有解决农民和农业企业贷款难的问题，又没有使民间借贷特别是高利贷从地下转到地上。 ????在我国农村特别是西部民族地区农村，亲朋好友之间的一般借贷通常是不计付利息的，只有那些非亲朋好友之间的借贷才有付息之说，而利息超过了一个社会公认的水平线，就被称为高利贷。高利贷是民间金融中的一个普遍形式，而广泛存在于广大农村和一部分城市，被许多居民所使用。在有些地区，借贷双方乐此不疲，全然不顾社会贬低舆论和意识形态化谴责，更是不顾并躲着政府部门的铁拳打击，所谓“放者愿打，借者原挨”，就是真实写照。 ????受长期革命性理论与口号的影响，我们对于民间高利借贷一直采取两个手段：一是道德谴责，二是政府打击。但是，遗憾的是，我们的铁的手腕并没有取缔得了高利贷。其中的原因，在于民间高利贷是一种经济行为，，有其生存的土壤和条件。中外历史经验证明，靠道德谴责和政府打击，是奈何不了民间高利贷的，唯一有效的方法是疏，不是堵。 ????在当前新的一轮解放思想的大讨论中，承认民间高利借贷的合理性和合法性，让它们从地下转入地上，在阳光下运作，并把它们纳入正在构建的农村金融新体系中，才是正确的做法。 ???? ????一、民间借贷规模大得惊人 ???? ????我国的民间借贷规模到底有多大？由于调查的难度非常之大，因而至今没有任何机构、任何人作过普查，因此给出确切的、权威的答案很是不容易。但是，研究民间借贷对这一问题又回避不了，笔者在此只能从正规农村金融机构对农户借贷数量反向推测。 ????据银监会2007年底初步统计，仅全国农村合作金融机构的农户贷款余额已经达到12260亿元。其中，农户小额信用贷款2038亿元，农户联保贷款余额达到1351亿元。获得贷款的农户达到7742万户，占全国农户总数的32．6%，占有合理需求并符合贷款条件农户数的近60%，受惠农民超过3亿。 ????另据全国农村固定观察点对2万多农户的贷款结构调查，2003年，农户借款中银行信用社贷款占32．7％，私人借款占65．97％，其他借款占1．24％。这与1995年的借贷相比变化很小。 ????正规农村金融机构对农户借贷占全国农户总数的32．6%和32．7％，考虑到该机构主要采用信用村、信用户放贷，其中也就必然存在一定的农户两次以上贷款，32．6%和32．7％农户总数需要修正，我估计大约在20%左右，也就和周立先生的研究结论（中国2．4亿农户只有15％获得过正规金融机构的贷款，其余85％都是通过民间借贷融资）、温铁军先生的研究结论（2001年组织对中国东、中、西部共15个省24个市县的一些村庄所作的个案调查，发现民间借贷的发生率高达95％，高利息的民间借贷发生率达到85％）大体相符。这也就是说，还有80%左右、约1．6亿农户的农户不能从正规农村金融机构贷到款。如果东、中、西部每个农户每年平均约需要1万元借贷，那么１．６亿个农户1年共需要1．6万亿元。如果抛出大约6000户农户家庭富裕、不需要借贷，那么需要民间借贷的总数也就在1万亿元左右。 ????高发先生通过一些数据进行过推算。他的依据，一是有人根据民间经济占国民经济的比重，估计民间资金需求占社会货币总需求的30％以上，据此，可以得出，民间金融中的资金借贷余额在“八五”期末达数千亿元。二是有人推算1995年民间借贷的规模高达1000亿元。另据不完全统计，1992年到 1993年第一季度，民间非法集资达1000亿元。三是据民间金融异常发达的福建泉州市计委副主任讲，泉州市民间资金用于炒股的有80亿元，购买国债的有60亿元，居民的储蓄存款有446亿元，这样，泉州的民间资金至少有600亿元。同时，泉州的民间资金占整个福建省的1／4，所以福建的民间资金至少有2400亿元。当然，并非所有的民间资金都参与了民间金融活动，但是这一数据从供给层面反映了民间金融发展空间和潜力之巨大。通过上述数据，他初步估计，民间金融的规模当在一万亿元左右。 ???? ????二、法律遭遇高利贷的尴尬 ???? ????长期以来，我国对于民间高利借贷一直采取道德谴责、严厉禁止、坚决打击的态度。但是，只要进入法律程序，就立即陷入了司法困境，即我们的法律其实是保护人民群众之间自愿的高利借贷的。 ????新中国建立后，我国当时面临的