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试论发展个人消费贷款 第2期(总第195期) 2090年2月 财经问题研究Numb2(Gener~l】N.192) ResearchonFinancialandEconomicI铬nFebruarv.2000 /6试论发展个人消费贷款 , tl,松爱 }8o? (东北财经大学酒店管理学院,辽宁大连116025) 摘要:十^消费信贷再有极好的安全性.适宜的漉动性,较好的赢利性由于三牲达到 有机的境一,太力发展个人消费信贷业务对改善商业银行的信贷结构,提高资产质量具有十分 重要的作用因此,应采取行之有效曲措施,鼓励十人消费信贷的发展.本文蛄合实际提出了 防范十^消费信贷风J!}的有效措施和若干建议 关键词:消费信贷;安奎性;流动性;直利性;政蓑措施;风险防范,————～——～●———一 中囤分类号:礴30.589文献标识码A文章编号:加OO.176X(2000)02—0013-04 一 . 个人消费贷款的三性分拆 安全性,流动性和赢利性是商业银行发放 贷款时必须坚持的基本原则,同样也是开办个 人消费信贷时应坚持的基本原则. (一)安全性分析 第一.个人消费贷款以个人的工资收入作 为还款来源,工资收入是最稳定的收入,在社 会不发生大的动荡的前提下,绝大部分人的工 资收入都有保障,而且通常工资呈上涨趋势, 下降的情况很少.工资收入的风险产生于失 业,由此产生的借款违约率小于或等于失业 率.即: 借款违约率≤失业率 实际情况是,个人消费贷款通常面对那些 收入比较有保障的中,高收入阶层,因此违约 率会大大低于失业率.这方面同法人贷款有很 大差异,法人贷款以经营活动的收益为还款来 源,不确定的因素很多,内外部因素无论哪个 环节出现不良情况,还款将受到影响. 啦稿日期:lq.】2-10 作者筒朴把爱([q62—1.女(剌鲜藏J讲师 第二,个人消费贷款用于解决居民基本生 活保障和提高生活质量,借款人还款意愿比较 强,恶意赖帐的可能性极小. 第三.个人消费贷款都是逐月归还本息, 能及时跟踪借款人情况.当月还与不还,即将 借款人的情况即时反映出来,风险能够及时发 现,及时控制.比较而言,法人贷款的风险可 能会滞后显现. 第四,个人消费贷款逐月归还本金和利 息,风险呈递减趋势.由于有不动产作抵押, 越往后抵押值的剩余价值就越多.风险会逐步 降低.而对法人贷款可能时间越长风险越大, 刚发放一段时期,企业经营状况还不错,现金 也比较多,能按时付息,慢慢地现金逐渐减 少,经营情况也变得恶化,还款发生困难,甚 至有的企业干脆用贷款还利息,贷款一用完, 连利息都支付不了,银行面临巨大风险.个人 消费贷款不会发生这种情况. 第五,个人消费贷款风险被充分地分散. 资产组合理论告诫我们:不要把鸡蛋放在一 个篮子里.个人消费贷款正是把鸡蛋放 在千千万万个篮子里,因此,个别篮子捧 在地上,对大局不会有太大影响.不象对法人 贷款,一笔贷款出问题,涉及的数额往往很 大. 第六,个人消费贷款对借款人的约束力很 强.法人借款以后,如果赖帐,现在没有很好 的措施来制裁法人代表,而消费贷款可以直接 处置抵押品,从而保证借款人积极还款. (二)流动性分析 银行的流动性需求主要来自两个方面:一 是为了保证支付;二是为便于适时调整资产结 构,降低机会成本 现阶段,商业银行主要通过控制总的贷存 比来防止资金被过度运用.预计束来儿十年我 国经济将会一直以较高的速度增长,而由于信 用具有派生功能,银行的信贷增长通常会高于 经济增长速度,增长能解决流动性问题.那 么,只要在某个时期不发生过度投放贷款,支 付不会产生危机. 我国金融企业实行分业经营,银行的资金 投向是有明确限定的,现阶段,贷款还是占银 行资产的大部分比重,而且利率是法定的,银 行对贷款与其他资产选择余地有限 与现阶段其他类贷款比较,个人消费贷款 的流动性应当是比较好的.个人消费贷款每月 还本付息,多种期限的个人消费贷款组合在一 起使银行日常具有比较稳定的现金流量.现 阶段,个人住房贷款的贷款期限平均约为 10一l5年,其他消费贷款的期限平均约为3— 5年,全部消费贷款平均期限大约在】o年左 右,也就是说每年有l0%的本金回流,加上 利息,每月回流现金接近1%这一比例还是 优于对法人的贷款另外,个人消费贷款的安 全性从很大程度上抵消了其耐流动?性的需求. (三)盈利性分析 个人消费贷款的盈利能力比其他贷款略胜 一 筹.由于贷款期限长,消费贷款利率平均水 平高于其他各类贷款. 按人民银行的规定:个人住房贷款利率在 同档次中长期贷款利率基础上调低一档,其他 消费者贷款套用同挡次中长期贷款利率.目 前,商业银行对企业单位的贷款大部分都在一 年以下,消费贷款最长2O年平均期限Io 年.利率比较来看,1999年6月最近一次凋 财经问题研究2